고객관계관리와 PB 윤리
시험 포인트
PB의 고객관계·정보보호·윤리·이해상충 관리를 묻는 영역이다. KYC, AML/CFT, 설명의무, 부당권유 금지, 고객정보보호, 금융투자협회 윤리강령, 내부자거래·시장질서가 핵심이다.
핵심 규칙
- KYC로 고객 신원·자금원천·거래목적을 확인하고, 고위험 고객은 강화된 고객확인(EDD)을 적용한다.
- 특정금융정보법상 의심거래보고(STR)와 고액현금거래보고(CTR)는 법정 의무이며, 보고 사실을 고객에게 알리면 안 된다.
- 이해상충은 고객 이익과 회사·PB 이익이 충돌하는 상황이다. 상품 선정·수수료·본인거래·계열사 상품 판매에서 발생할 수 있으며, 공개·회피·정보차단으로 관리한다.
- 고객정보는 목적 외 이용·제3자 제공을 금지하고, 업무상 알게 된 정보로 자기매매·미공개정보 이용을 하면 자본시장법 위반이다.
- 고객 요청만으로 부당권유·설명의무 위반이 면책되지 않는다. 권유·설명·확인 과정을 기록해야 한다.
사례
고객이 “수수료가 높아도 우리 회사 상품을 사 달라”고 요청했다. PB가 계열사 사모펀드를 고객의 위험수용도와 무관하게 판매하면 이해상충 미공개와 적합성 위반이 된다. 고객 요청이 있어도 상품 위험·수수료·이해관계를 문서로 설명하고, 더 적합한 대안이 있음을 알려야 한다. 판매 후에는 분쟁에 대비해 설명확인서와 상담기록을 보관한다.
함정
- 고객의 구두 요청만 믿고 설명확인서를 생략하는 실수.
- AML 보고 사실을 고객에게 알리는 행위.
- ‘고객 이익 우선’을 수수료 수익과 혼동하는 태도.
- 개인정보를 친분에 기해 제공하는 행위.