Máquina de costura: parcela menor não é custo menor
Dona Marlene, 47 anos, aluna da EJA noturna, costura para fora e quer comprar uma máquina overloque usada de R$ 4.800 para ampliar o trabalho. Ela tem R$ 1.500 guardados, recebe cerca de R$ 1.900 por mês e gasta R$ 400 de transporte até a fábrica onde trabalha de dia. A loja oferece duas condições:
- Plano A: entrada de R$ 1.200 mais 6 parcelas de R$ 680.
- Plano B: sem entrada, 12 parcelas de R$ 450.
O vendedor afirma que o Plano B é “o mais econômico, porque a parcela é a menor”. Marlene precisa da máquina em até duas semanas e teme atrasar parcelas em meses de encomenda fraca. Uma amiga sugeriu esperar e comprar à vista em oito meses, mas, nesse período, Marlene recusaria encomendas que hoje repassa à vizinha.
1. Calcule o total pago em cada plano e o acréscimo em relação ao preço à vista. Qual plano tem menor custo total?
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Plano A: entrada de R$ 1.200 + 6 × R$ 680 = 1.200 + 4.080 = R$ 5.280. Acréscimo sobre o preço à vista: 5.280 − 4.800 = R$ 480 (10% do valor à vista).
Plano B: 12 × R$ 450 = R$ 5.400. Acréscimo: 5.400 − 4.800 = R$ 600 (12,5% do valor à vista).
O Plano A tem menor custo total, com R$ 120 de vantagem sobre o B. Vale observar que esses 10% e 12,5% não são a taxa de juros mensal: a entrada e o prazo diferente distribuem os pagamentos no tempo, e o cálculo da taxa exigiria comparar valores em datas distintas. Para a decisão de compra, porém, o acréscimo total já é o dado relevante: o Plano A devolve R$ 120 a Marlene, mas exige R$ 1.200 de saída imediata.
2. Considerando a reserva de R$ 1.500, a renda de R$ 1.900 e a irregularidade das encomendas, o plano de menor custo total é necessariamente a melhor escolha para Marlene? Justifique com números.
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Não necessariamente. O custo total é um critério, mas a decisão envolve liquidez e risco.
Plano A: consome R$ 1.200 dos R$ 1.500, deixando apenas R$ 300 de reserva. A parcela de R$ 680 equivale a cerca de 36% da renda mensal (680 ÷ 1.900 ≈ 0,358), e ainda há R$ 400 de transporte. Um mês fraco de encomendas pode levar ao atraso já na primeira parcela, gerando juros e multa que superam os R$ 120 economizados.
Plano B: preserva os R$ 1.500, mas compromete R$ 450 (cerca de 24% da renda) por 12 meses e custa R$ 120 mais.
Esperar oito meses: aparentemente “grátis”, mas tem custo de oportunidade. Se cada encomenda recusada rendesse R$ 100 e ela recusasse apenas duas por mês, seriam R$ 1.600 em oito meses - muito acima da diferença entre os planos. Ou seja, a espera só se justifica se Marlene não estiver perdendo trabalho nesse período.
Uma resposta defensável é: escolher o Plano A se conseguir manter uma reserva mínima (por exemplo, renegociando a entrada ou vendendo algo) ou o Plano B se a previsão de receita for instável, aceitando pagar R$ 120 pela segurança. A justificativa deve explicitar o critério adotado.
3. Avalie a afirmação do vendedor de que o Plano B é "o mais econômico, porque a parcela é a menor". Que erro de raciocínio está em jogo e como corrigi-lo em uma frase?
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O vendedor confunde valor da parcela com custo do financiamento. A parcela menor resulta apenas de um prazo maior: 12 × 450 = 5.400 contra 6 × 680 + 1.200 = 5.280. Dividir a dívida em mais meses reduz o desembolso mensal, mas aumenta o total pago, porque mais tempo significa mais incidência de encargos e porque o valor financiado é maior (o Plano A já recebe R$ 1.200 de entrada).
É um erro de composição: cada parcela é menor, mas o conjunto é maior. O mesmo raciocínio engana em compras de eletrodomésticos e celulares: “12x de R$ 99” soa barato até serem somados.
Correção em uma frase: “O Plano B tem a parcela menor, mas custa R$ 5.400 no total, contra R$ 5.280 do Plano A; parcela menor só indica prazo mais longo, não economia.”
Em uma negociação real, vale pedir ao vendedor o valor total a prazo e o valor à vista - dois números que permitem comparar qualquer oferta sem se deixar guiar pelo tamanho da parcela.