Sachversicherung (Haftpflicht, Feuer, Haushalt, Kraftfahrzeug)
Grundprinzipien der Sachversicherung
Die Sachversicherung folgt dem Bereicherungsverbot: Der Versicherer ersetzt den Schaden, nicht mehr. Prüflinge müssen die Begriffe Versicherungswert, Versicherungssumme, Unterversicherung und Überversicherung beherrschen. Bei der Unterversicherung greift die Proportionalitätsregel, sofern keine Unterversicherungsverzichtsklausel vereinbart ist. In der Haftpflichtversicherung geht es um die Abwehr unberechtigter Ansprüche und die Befriedigung berechtigter Ansprüche; der Versicherer hat ein Weisungsrecht.
Sparten und Besonderheiten
Die Haushaltsversicherung kombiniert Hausrat- und Haftpflichtdeckung; prüfungsrelevant sind die Abgrenzung von grober Fahrlässigkeit und die Entschädigungsgrenzen. In der Feuer- und Sachversicherung sind die Gefahren Feuer, Blitzschlag, Explosion und Implosion zu unterscheiden. Die Kraftfahrzeugversicherung unterscheidet Kfz-Haftpflicht und Kaskoversicherung (Teil- und Vollkasko); die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben. Wichtig sind die Obliegenheiten nach einem Schadenfall, insbesondere die unverzügliche Schadenanzeige.
Fallstricke
Häufig wird die Unterversicherung mit der Überversicherung verwechselt. Ein weiterer Klassiker: Die grobe Fahrlässigkeit in der Hausratversicherung führt nicht automatisch zur vollen Leistungsfreiheit, sondern kann zu einer Quotelung führen. Prüflinge übersehen zudem, dass die Kfz-Haftpflicht keine Deckung für den eigenen Schaden bietet.
Merksatz
Regel: Bei jedem Sachschaden zuerst prüfen – versicherte Gefahr, versicherte Sache, Versicherungswert, Obliegenheiten, dann Entschädigungshöhe berechnen.