Toezicht op een bemiddelaar die klanten doorverwijst naar een buitenlandse kredietgever
Een in België ingeschreven kredietbemiddelaar, de vennootschap FinAdvies BV, werkt samen met een kredietgever die in een andere lidstaat is gevestigd en daar is vergund. FinAdvies presenteert zich op haar website als 'Europees kredietplatform' en verwijst Belgische klanten door naar die buitenlandse kredietgever. FinAdvies int een vergoeding van de buitenlandse kredietgever per geslaagd dossier. De FSMA ontvangt een signaal dat FinAdvies op haar website voorwaarden vermeldt die afwijken van wat de Belgische klant wettelijk mag verwachten, en dat klanten niet worden geïnformeerd over de identiteit en de hoedanigheid van de buitenlandse kredietgever. FinAdvies stelt dat de FSMA niet bevoegd is omdat de kredietgever in het buitenland is vergund.
1. Beoordeel het bevoegdheidsverweer van FinAdvies. Is de FSMA bevoegd om toezicht te houden op deze bemiddelaar?
Read the worked answer
Het verweer dat de FSMA niet bevoegd is omdat de kredietgever in het buitenland is vergund, gaat niet op.
Aanknopingspunt. FinAdvies is in België ingeschreven als kredietbemiddelaar en richt zich op Belgische klanten. De bemiddelingsactiviteit vindt in België plaats. De FSMA houdt toezicht op de in België ingeschreven bemiddelaar, ongeacht waar de kredietgever waarmee wordt samengewerkt is gevestigd.
Scheiding van verantwoordelijkheden. De vergunning van de buitenlandse kredietgever in haar eigen lidstaat regelt het toezicht op die kredietgever. Dat neemt niet weg dat FinAdvies als Belgische bemiddelaar aan de Belgische gedragsregels is onderworpen voor haar eigen activiteiten: presentatie, informatieverstrekking en zorgvuldigheid.
Gevolg. De FSMA kan optreden tegen FinAdvies voor zover het gaat om haar eigen gedrag als bemiddelaar. Ze kan niet zonder meer optreden tegen de buitenlandse kredietgever op grond van haar eigen vergunning, maar de samenwerking en de presentatie op de website vallen binnen het toezicht op de bemiddelaar.
Conclusie. Het bevoegdheidsverweer faalt. De vestiging van de kredietgever is geen vrijgeleide voor de Belgische bemiddelaar.
2. Welke concrete tekortkomingen zie je in de informatieverstrekking en presentatie van FinAdvies, en welke maatregelen zou de FSMA kunnen opleggen?
Read the worked answer
Tekortkomingen.
- Identiteit en hoedanigheid. Klanten worden niet geïnformeerd over wie de kredietgever is en in welke hoedanigheid die optreedt. Dat is essentiële informatie.
- Presentatie. De term 'Europees kredietplatform' kan de indruk wekken dat FinAdvies zelf krediet verstrekt of een bijzondere positie heeft, terwijl ze bemiddelt.
- Afwijkende voorwaarden. Voorwaarden die afwijken van wat de Belgische klant mag verwachten, wijzen op een gebrek aan naleving van de toepasselijke beschermingsregels.
- Vergoeding. De vergoeding van de buitenlandse kredietgever wordt niet transparant gemaakt, wat het risico op belangenvermenging vergroot.
Maatregelen. De FSMA kan (a) een aanmaning of waarschuwing opleggen om de website en de informatieverstrekking aan te passen; (b) eisen dat identiteit, hoedanigheid en vergoeding duidelijk worden vermeld; (c) een onderzoek instellen naar de afwijkende voorwaarden; (d) bij ernstige of herhaalde inbreuken een administratieve sanctie opleggen of de inschrijving schorsen. Ze kan ook eisen dat de bestaande dossiers worden rechtgezet en klanten worden geïnformeerd.
Conclusie. De kern is dat de bemiddelaar transparant moet zijn over wie waarvoor optreedt; de buitenlandse vestiging verandert niets aan die plicht.