FSMA Bankbemiddeling cheat sheet

Bankbemiddeling = het beroepsmatig, tegen vergoeding, in contact brengen van een cliënt met een kredietgever of kredietbemiddelaar met het oog op het sluiten van een kredietovereenkomst; het is een vorm van kredietbemiddeling naast verkoop op afstand en financieringshuur.

Bemiddelaar is een tussenpersoon: hij sluit zelf geen kredietovereenkomst maar brengt partijen samen; de kredietgever blijft de contractspartij van de consument.

Onderscheid: (1) kredietbemiddelaar die in contact brengt met een kredietgever, (2) kredietbemiddelaar die in contact brengt met een andere bemiddelaar (ketenbemiddeling), (3) verkoop op afstand van kredieten door de kredietgever zelf.

Kernbegrippen: consument (natuurlijke persoon buiten beroepsactiviteit), kredietgever, kredietbemiddelaar, kredietovereenkomst, en het begrip 'duurzame drager' voor het verstrekken van informatie.

Registratieplicht: een kredietbemiddelaar moet ingeschreven zijn in het register van de FSMA vóór hij zijn activiteit aanvangt; zonder inschrijving is de activiteit verboden.

Vergoeding: de bemiddelaar mag een vergoeding ontvangen, maar de wijze en het bedrag van de vergoeding moeten transparant worden meegedeeld aan de consument vóór het sluiten van de overeenkomst.

Beroepsvereisten: betrouwbaarheid, beroepsbekwaamheid (kennis en ervaring) en een passende organisatie; deze worden getoetst bij de inschrijving en bij wijzigingen.

Bemiddelaar moet nagaan welke kredietvorm past bij de behoeften en financiële situatie van de consument en mag niet louter het meest winstgevende product aanbevelen (passendheids- en belangenconflictenregels).

De FSMA (Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten) is de bevoegde toezichthouder voor kredietbemiddelaars; zij houdt het openbare register bij en verleent, schorst of schrapt de inschrijving.

Rechtsgrondslag: de wet van 22 maart 2006 betreffende het krediet aan particulieren en de uitvoeringsbesluiten (KB's) vormen het kader voor kredietbemiddeling; de FSMA ziet toe op de naleving.

Toezichtmodaliteiten: (1) vergunningverlening/inschrijving, (2) doorlopend toezicht op gedrag en naleving, (3) markttoezicht en productinterventie, (4) handhaving via waarschuwingen, dwangsommen, schorsing of schrapping.

Informatieplicht: de bemiddelaar moet de consument vóór de overeenkomst informeren over zijn identiteit, inschrijvingsnummer, hoedanigheid, vergoeding en eventuele banden met kredietgevers.

Precontractuele informatie: de consument krijgt een gestandaardiseerde informatiefiche (met onder meer kosten, rentevoet en aflossingswijze) op een duurzame drager, zodat vergelijking mogelijk is.

Kredietwaardigheidsbeoordeling: de kredietgever (en in de keten ook de bemiddelaar) moet de kredietwaardigheid van de consument beoordelen op basis van toereikende informatie; een krediet mag niet worden verstrekt zonder die beoordeling.

Reclame en communicatie: alle promotie moet correct, duidelijk en niet misleidend zijn; verplichte waarschuwingen en kostenaanduidingen moeten worden opgenomen.

Klachtenbehandeling: de bemiddelaar moet een interne klachtenprocedure hebben en de consument wijzen op de mogelijkheid tot buitengerechtelijke geschillenbeslechting en op de FSMA als toezichthouder.

Handhaving: de FSMA kan een administratieve geldboete opleggen, de inschrijving schorsen of schrappen, en een openbare waarschuwing publiceren bij ernstige inbreuken.