Bankbemiddeling: kernbegrippen en de rol van de bemiddelaar
Wat is bankbemiddeling?
Bankbemiddeling is het beroepsmatig in contact brengen van een cliënt met een of meer kredietgevers om een kredietovereenkomst tot stand te brengen, zonder dat de bemiddelaar zelf krediet verstrekt. De bemiddelaar staat tussen cliënt en kredietgever in: hij verzamelt informatie, vergelijkt aanbod en begeleidt de aanvraag. Verstrekt hij zelf het krediet, dan is hij kredietgever en geen bemiddelaar - die grens is een klassieke examentrap.
Onderscheid daarnaast bemiddeling in hypothecair krediet van bemiddeling in consumentenkrediet. Beide vallen onder de FSMA, maar de toepasselijke regels, informatieverplichtingen en registratievereisten verschillen. Een vraag die zonder meer naar "de bemiddelaar" verwijst, vraagt meestal eerst naar het soort krediet.
Kernbegrippen die je moet beheersen
- Cliënt: de natuurlijke persoon of rechtspersoon voor wie het krediet bestemd is.
- Kredietgever: de instelling die het krediet toestaat en het kredietrisico draagt.
- Bemiddelaar: de tussenpersoon die de totstandkoming bevordert; kan verbonden (aan één of meer kredietgevers) of ongebonden zijn.
- Vertegenwoordiger: een persoon die optreedt voor rekening van een bemiddelaar; ook die moet aan de toelatingsvoorwaarden voldoen.
- Kredietbemiddelingsovereenkomst: de schriftelijke opdracht tussen cliënt en bemiddelaar, met onder meer de vergoeding.
Traps in examenvragen
- Rolverwisseling: iemand die kredieten toestaat is kredietgever, ook als hij zich zo niet noemt.
- Vergoeding: de bemiddelaar mag niet betaald worden door de kredietgever én de cliënt zonder duidelijke, voorafgaande en schriftelijke informatie over het bedrag en de wijze van betaling.
- Verbonden versus ongebonden: een verbonden bemiddelaar is niet automatisch verboden, maar de aard van de verbintenis moet worden meegedeeld.
Vuistregel met voorbeeld
Vuistregel: wie het kredietrisico draagt, is kredietgever; wie alleen de aanvraag begeleidt, is bemiddelaar.
Voorbeeld: mevrouw X zoekt een lening van 25.000 euro. Bemiddelaar B vergelijkt drie banken, dient de aanvraag in en ontvangt van de cliënt 300 euro dossierkosten plus 0,5% van de bank. B verstrekt zelf niets. B is dus bemiddelaar, moet beide vergoedingen vooraf schriftelijk meedelen, en moet als verbonden of ongebonden worden gekwalificeerd naargelang zijn contractuele banden met de drie banken.