변액보험 상품 설명 및 적합성 판단
시험 포인트
설명·적합성 영역은 상품설명서와 핵심설명서의 내용, 니즈 분석 절차, 적합성과 적정성의 차이를 묻는다. 단순히 “설명했다”가 아니라 고객 정보에 비추어 상품이 맞는지를 판단했는지가 기준이다.
절차
- 고객의 연령, 소득, 투자목적, 투자기간, 위험선호, 보험목적, 기존 가입 상품을 확인한다.
- 확인된 정보로 적합성 판단을 하고, 투자성 상품은 적정성 판단을 별도로 한다.
- 설명 항목: 보험료 구조, 사업비, 펀드 종류, 투자위험, 최저보증 여부, 해지환급금, 세제, 펀드 변경 방법.
- 설명서 교부와 자필서명(전자서명 포함), 필요 시 녹취로 확인한다.
예시
30세 직장인이 10년 이상 노후자금을 목적으로 월 30만원을 투자한다면 주식형 비중이 높은 변액연금이 적합할 수 있다. 반면 65세 고객이 1년 뒤 전세자금을 위해 가입한다면 주식형 변액보험은 투자기간·유동성 측면에서 부적합하다. 같은 상품이라도 고객 정보에 따라 결론이 달라진다.
함정
- 적합성 판단과 적정성 판단을 같은 것으로 혼동.
- 고객이 “괜찮다”고 해서 설명을 생략.
- 핵심설명서와 상품설명서의 역할을 뒤바꿈.
- 투자기간을 확인하지 않고 수익률만 비교.