Pagaré con interés del 6% mensual, endoso en procuración y convenio de reconocimiento
El 12 de marzo de 2022 se suscribió en Mexicali un pagaré por $1,200,000 a cargo de Comercializadora del Valle, S.A. de C.V., firmado por su apoderado legal, a favor de Inversiones Sandoval, S. de R.L., con vencimiento al 12 de marzo de 2023, interés ordinario del 6% mensual y cláusula «sin protesto». El 5 de junio de 2023 el tenedor lo endosó «en procuración» a un despacho de cobranza. En agosto de 2023 el deudor pagó $400,000 y firmó un convenio de reconocimiento de adeudo y reestructura que obliga a pagar el saldo en 12 mensualidades «con el mismo interés», sin mencionar novación ni el título. En enero de 2025 el deudor suspende pagos y alega (i) prescripción de la acción cambiaria y (ii) usura. El despacho pide al notario que «certifique el adeudo» y «dé fe de que el pagaré es exigible».
1. ¿Prescribió la acción cambiaria? Explique el efecto del endoso en procuración y del convenio de agosto de 2023.
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No prescribió. La acción cambiaria derivada del pagaré prescribe en tres años contados desde el vencimiento del título; aquí venció el 12 de marzo de 2023, de modo que en enero de 2025 el plazo seguía corriendo y su término se habría cumplido en marzo de 2026. Además, el convenio de agosto de 2023 constituye un reconocimiento de la deuda que interrumpe la prescripción conforme a las reglas civiles aplicables.
El endoso «en procuración» no transmite la propiedad del título: sólo confiere al despacho facultades de mandato para gestionar el cobro, endosar en procuración y, en su caso, ejercer las acciones, pero no lo faculta para endosar en propiedad, condonar capital o intereses ni transigir sin instrucciones. El endosante conserva la titularidad y puede revocar el encargo.
Sobre el convenio: la novación no se presume; requiere declaración expresa y voluntad de extinguir la obligación anterior. Al no haberse pactado, el título sigue vigente y el convenio coexiste con él. Conviene distinguir tres plazos: acción cambiaria (tres años), acción de enriquecimiento sin causa (un año) y acción causal o de origen, sujeta al plazo civil. El notario debe advertir esta distinción al tenedor.
2. ¿Puede el notario «certificar» que el adeudo existe y es exigible? ¿Qué puede hacer frente al interés del 6% mensual?
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No puede. La existencia, exigibilidad y cuantía de un adeudo son cuestiones de derecho reservadas a los tribunales; el notario no las certifica ni las declara. Lo que sí puede es autorizar un acta de requerimiento de pago o de notificación en el domicilio del deudor, haciendo constar fecha, hora, persona con quien se entendió la diligencia y circunstancias; ese instrumento acredita la interpelación, sirve como prueba y refuerza la interrupción de la prescripción.
Sobre el 6% mensual (72% anual): la cláusula es válida en su origen, pero el deudor puede oponer la excepción de usura y el juez está facultado para reducir los intereses excesivamente altos. El notario no puede calificar la tasa, ni «sanearla», ni hacer constar que es legal: excede su función y crearía una apariencia de validez que perjudica al deudor.
Advertencias que debe dar: la protocolización del convenio no convalida intereses usurarios ni precluye la excepción; el pacto de intereses sobre intereses sólo procede con acuerdo posterior al vencimiento; y el convenio de reestructura puede ser leído por el deudor como novación si no se redacta con claridad. Recomendación: acta de requerimiento y, si se protocoliza el convenio, sin juicios de valor sobre su exigibilidad.