Produk Asuransi Jiwa dan Fitur Kontrak
Domain ini menguji pengenalan produk, fitur kontrak, dan konsekuensi aktuarianya.
Jenis produk
- Berjangka (term): manfaat hanya jika kematian terjadi dalam periode; premi rendah, tanpa nilai tunai.
- Seumur hidup: manfaat pasti dibayar; premi lebih tinggi; peka terhadap usia dan tingkat bunga.
- Dwiguna (endowment): manfaat kematian plus manfaat bertahan hidup; unsur tabungan lebih besar.
- Unit link: manfaat mengikuti nilai aset investasi; risiko investasi sebagian besar pada pemegang polis.
- Rider: penyakit kritis, kecelakaan, waiver premi; menambah manfaat dan biaya, serta dapat mengubah underwriting.
Fitur kontrak
Masa free look memberi hak membatalkan dalam periode tertentu; grace period menjaga polis tetap aktif selama premi belum dibayar; incontestability membatasi pembatalan setelah periode tertentu; suicide clause membatasi manfaat pada awal polis; non-forfeiture mengatur nilai tunai atau reduced paid-up; policy loan dan surrender memengaruhi likuiditas perusahaan.
Contoh
Dwiguna 10 tahun, UP Rp100 juta, peserta usia 40. Jika 10p40=0,95 dan i=6%, nilai kini manfaat bertahan hidup = 100 juta × 0,95 × 1,06^-10 = 100 juta × 0,95 × 0,558395 = Rp53,05 juta. Komponen kematian dihitung sebagai asuransi berjangka 10 tahun. Premi harus menutup kedua komponen ditambah biaya; karena itu premi dwiguna jauh lebih tinggi daripada term dengan UP sama.
Jebakan
Menganggap unit link memberi hasil pasti; menyamakan nilai tunai dengan pengembalian seluruh premi; mengira free look adalah klaim; menganggap dividen polis partisipasi dijamin; melupakan bahwa rider dapat ditolak atau dibatasi.