Aplikasi Praktis dan Studi Kasus
Domain ini menguji penerapan konsep pada kasus nyata: penetapan premi, valuasi liabilitas, reinsurance, dan pemantauan pengalaman.
Alur kasus
- Kumpulkan data sensus: usia, UP, jenis kelamin, status merokok, manfaat tambahan.
- Tetapkan asumsi mortalitas, lapse, biaya, dan bunga yang terdokumentasi.
- Hitung klaim harapan, biaya, margin, lalu premi; uji sensitivitas.
- Pertimbangkan reinsurance: quota share mengurangi klaim dan premi secara proporsional; surplus treaty melindungi UP besar; stop loss melindungi agregat klaim.
- Setelah polis berjalan, bandingkan klaim aktual dengan expected dan perbarui asumsi.
Contoh
Asuransi kematian kelompok 1 tahun untuk 1.000 karyawan, UP Rp200 juta, q=0,004, biaya Rp150 juta, target laba 10% dari premi. Klaim harapan = 1.000 × 0,004 × Rp200 juta = Rp800 juta. Premi = (800+150)/0,9 = Rp1.055,56 juta, atau Rp1,0556 juta per karyawan. Jika perusahaan mengambil quota share 50%, insurer menanggung 50% klaim dan menerima 50% premi; rasio klaim terhadap premi neto tetap, tetapi modal dan volatilitas turun.
Jebakan
Memakai q rata-rata tanpa memperhatikan struktur usia; mengabaikan anti-seleksi pada produk tanpa underwriting; lupa biaya akuisisi dan biaya klaim; menganggap reinsurance menghilangkan risiko; memakai data sensus yang tidak lengkap. Studi kasus biasanya memberi data berlebih; pilih data yang relevan dan nyatakan asumsi yang tidak tersedia.