Perencanaan Asuransi dan Proteksi
Domain ini menguji perhitungan kebutuhan proteksi, premi murni dan premi bruto, serta perbandingan jenis produk asuransi jiwa dan kesehatan.
Aturan inti
- Kebutuhan proteksi = kebutuhan keluarga + utang − aset likuid − proteksi yang sudah ada.
- Premi murni satu tahun = probabilitas klaim × manfaat, didiskon bila premi dibayar di awal tahun dan klaim di akhir tahun: premi = q × manfaat / (1 + i).
- Premi bruto = premi murni + beban (loading); bila loading dinyatakan sebagai persentase dari premi bruto, maka premi bruto = premi murni/(1 − loading).
- Term life memberi proteksi murni dengan premi rendah tanpa nilai tunai; whole life memiliki nilai tunai dan cadangan premi yang tumbuh; unit link menggabungkan proteksi dengan investasi dan memindahkan risiko investasi ke pemegang polis.
- Pada asuransi kesehatan, deductible dan coinsurance menurunkan premi tetapi menaikkan risiko yang ditanggung sendiri.
Contoh
Manfaat kematian Rp1.000.000.000, probabilitas kematian satu tahun 0,3%, premi dibayar di awal tahun, klaim dibayar di akhir tahun, bunga 5%. Premi murni = 0,003 × 1.000.000.000/1,05 = Rp2.857.143. Bila beban ditetapkan 25% dari premi bruto, maka premi bruto = 2.857.143/0,75 = Rp3.809.524. Kenaikan manfaat menjadi Rp2 miliar akan menggandakan premi murni secara proporsional, sedangkan kenaikan beban 5 poin persentase menaikkan premi bruto sekitar 7%.
Jebakan
- Membandingkan premi tanpa membandingkan manfaat, pengecualian, dan definisi klaim.
- Menganggap unit link bebas risiko karena mengandung unsur investasi.
- Lupa memperbarui kebutuhan proteksi setelah menikah, punya anak, atau menambah utang.
- Mengabaikan masa tunggu (waiting period) dan batas manfaat tahunan pada asuransi kesehatan.
- Menghitung premi murni tanpa mendiskon klaim satu tahun ke depan.