Señal de alerta en transferencias de un cliente empresarial
Un cliente empresarial del sector servicios, con cuenta de operación en tu institución, comenzó hace tres semanas a recibir transferencias de múltiples personas físicas por montos de 45.000 a 49.000 pesos, siempre por debajo del umbral de reporte de operaciones relevantes. En total ingresaron 3,2 millones en 68 transferencias. El cliente explica que son 'pagos de clientes por servicios de consultoría' y pide que le agilices la apertura de una cuenta en dólares para 'pagar proveedores en el exterior'. El perfil declarado del cliente indica ingresos mensuales de 300.000 pesos y actividad local.
1. ¿Qué elementos del caso activan una alerta y qué haces antes de agilizar la apertura de la cuenta en dólares?
Read the worked answer
Indicadores de alerta:
- Estructuración: montos repetidos justo por debajo del umbral de reporte (45.000–49.000) en 68 operaciones es un patrón típico de fraccionamiento.
- Inconsistencia con el perfil: 3,2 M en tres semanas contra ingresos declarados de 300.000 mensuales y actividad local.
- Origen disperso: múltiples personas físicas sin relación aparente con un cliente empresarial de servicios.
- Cambio de propósito: solicitud repentina de cuenta en dólares para pagos al exterior no coherente con el giro declarado.
Acciones: no agilizar la apertura; primero actualizar el expediente del cliente (debida diligencia), solicitar documentación de respaldo de los servicios y de las contrapartes, y elevar un reporte interno al oficial de cumplimiento. La decisión de reportar a la autoridad corresponde al área de cumplimiento, no al operador. No se debe alertar al cliente sobre el análisis en curso (prohibición de tip-off).
2. El gerente comercial te presiona: 'es un buen cliente, no frenes el negocio'. ¿Cómo equilibras la relación comercial con las obligaciones de cumplimiento?
Read the worked answer
El cumplimiento no es negociable por presión comercial. La decisión de continuar o no la relación debe basarse en la evidencia obtenida en la debida diligencia, no en el volumen de negocio.
Curso de acción:
- Documentar la solicitud del gerente y la respuesta: la apertura queda en suspenso hasta completar la debida diligencia reforzada.
- Mantener la relación operativa existente bajo monitoreo, sin cerrarla automáticamente, salvo que el oficial de cumplimiento lo determine.
- Escalar el conflicto por el canal correspondiente (cumplimiento y, si persiste, la instancia de gobierno que corresponda).
Principio: el operador no decide si hay lavado de dinero, pero sí debe reportar internamente las señales de alerta y no facilitar operaciones que no pueda justificar. La responsabilidad de la decisión final de reporte recae en cumplimiento; la del operador es no obstruirla.