Infraseguro, deducible y agravación por solventes no declarados
Una bodega de alimentos congelados aseguró su inmueble y contenido con suma asegurada de $12,000,000. Al momento del siniestro, un avalúo independiente determinó un valor real de $20,000,000. Un cortocircuito provocó un incendio que dañó el 20% del contenido, con pérdida ajustada de $4,000,000. La póliza incluye deducible del 2% de la suma asegurada y cláusula de infraseguro proporcional. Además, el asegurado almacenaba 3,000 litros de solvente inflamable en un área no declarada; el cuestionario de suscripción preguntaba expresamente por “materiales inflamables” y el asegurado respondió “no”. El ajustador concluye que el solvente no inició el fuego, pero que aumentó la velocidad de propagación. La aseguradora analiza negar totalmente el siniestro por agravación del riesgo. El asegurado alega que la pérdida fue eléctrica y que el solvente estaba en recipientes cerrados.
1. Calcula la indemnización si se aplican infraseguro y deducible, y explica el orden de aplicación.
Read the worked answer
Primero debe identificarse la pérdida ajustada: $4,000,000. La suma asegurada es $12,000,000 y el valor real $20,000,000; hay infraseguro. La regla proporcional paga (12/20) = 60% de la pérdida. El deducible es 2% de la suma asegurada = $240,000.
Si la póliza aplica el deducible sobre la pérdida antes de la proporción: ($4,000,000 − $240,000) × 0.60 = $2,256,000. Si aplica primero la proporción: ($4,000,000 × 0.60) − $240,000 = $2,160,000. La diferencia es $96,000; debe resolverse con la cláusula de deducible, que en muchos textos se aplica sobre la pérdida ajustada antes de la proporción. La aseguradora no puede elegir el orden que más le convenga sin fundamento contractual. Además, el deducible no puede reducir la indemnización por debajo de cero. Se debe documentar el avalúo y la pérdida ajustada.
2. ¿Procede negar totalmente el siniestro por agravación del riesgo? ¿Qué debe probar la aseguradora?
Read the worked answer
No es automático. La aseguradora debe probar: (a) que el cuestionario preguntaba por materiales inflamables y que el asegurado respondió falsamente; (b) que el solvente constituía una agravación esencial del riesgo, no un detalle menor; (c) que la omisión fue determinante para la suscripción o la prima; y (d) el nexo causal entre la agravación y el siniestro o su magnitud.
El ajustador ya concluyó que el solvente no inició el fuego, pero aumentó la propagación. Eso puede justificar una reducción de la indemnización en la porción atribuible a la agravación o una objeción parcial, no necesariamente una negativa total. Si la póliza contiene una exclusión expresa por materiales inflamables no declarados, la aseguradora debe aplicarla con interpretación estricta y acreditar que el material estaba dentro del riesgo excluido. También debe valorar si hubo dolo o culpa grave, porque ello influye en la rescisión y en la devolución de prima.
3. Si el valor real subió por inflación y la póliza preveía actualización automática de suma asegurada, ¿cambia el resultado?
Read the worked answer
Sí. Si la póliza pactó actualización automática por inflación y la aseguradora no aplicó el ajuste, no puede oponer infraseguro por un valor que ella misma debió actualizar. En ese caso, la suma asegurada debió mantenerse al valor real; la indemnización se calcularía sin la regla proporcional, aplicando solo el deducible y los límites.
Si la actualización era opcional y el asegurado rechazó el ajuste, o si la suma se fijó con un límite máximo aceptado, el infraseguro sí puede aplicarse, pero debe recalcularse con el índice pactado. La carga de probar la actualización y su aplicación es de la aseguradora, que además debe explicar al asegurado por qué la suma asegurada era inferior al valor real. Este punto puede cambiar la indemnización en más de $2 millones, por lo que debe revisarse antes de emitir una negativa.