CNSF Cédula A cheat sheet

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF, 2013) rige la autorización, operación, solvencia y supervisión de aseguradoras y afianzadoras; su Reglamento y las disposiciones de carácter general de la CNSF completan el marco.

La CNSF es el órgano desconcentrado de la SHCP que autoriza, supervisa y sanciona; la SHCP otorga autorizaciones de constitución y aprueba productos y notas técnicas bajo el marco LISF.

La Ley sobre el Contrato de Seguro (LCS) regula el contrato: póliza, prima, obligaciones de las partes, prescripción y siniestros; es de orden público y supletoria de la LISF.

La Ley Federal de Protección al Consumidor y la CONDUSEF aplican en la relación con asegurados; la CONDUSEF conoce quejas y arbitraje, mientras la CNSF supervisa la solvencia y conducta de mercado.

Las fianzas se rigen por la LISF y por la Ley Federal de Fianzas (LFF), que define la fianza como obligación de pagar una suma si el fiado incumple; se distingue de la fianza civil del Código Civil.

Las instituciones deben mantener el capital mínimo pagado, el requerimiento de capital de solvencia (RCS) y reservas técnicas conforme a la LISF; el incumplimiento activa medidas de intervención y regularización.

La LISF prohíbe operar seguros o fianzas sin autorización; el intermediario (agente, corredor) requiere autorización y registro, y su actuación genera responsabilidad frente a la institución y el asegurado.

El seguro obligatorio de responsabilidad civil por daños a terceros en el uso de vehículos está previsto en la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal; el de accidentes de trabajo lo regula la LFT y el IMSS.

Los contratos y documentos deben constar en español y las cláusulas deben estar registradas o aprobadas; las cláusulas abusivas o no registradas pueden ser ineficaces frente al asegurado.

Riesgo asegurable: incertidumbre, posibilidad de pérdida económica, independencia relativa entre expuestos y ausencia de control del asegurado sobre el siniestro; el riesgo moral y la selección adversa se gestionan con deducibles, franquicias y suscripción.

Prima pura o de riesgo = frecuencia esperada × severidad media (o siniestralidad esperada / suma asegurada); prima comercial = prima pura + gastos de administración + comisiones + margen de utilidad + recargos de seguridad.

Prima de tarifa = prima pura × (1 + recargo de seguridad) + gastos; la tasa se expresa por mil (‰) sobre la suma asegurada y se ajusta por experiencia siniestral.

Siniestralidad = siniestros pagados + reservas de siniestros pendientes / primas devengadas; el índice combinado = índice de siniestralidad + índice de gastos; menor a 100% indica suscripción rentable.

Frecuencia = número de siniestros / número de expuestos (o primas); severidad = monto medio del siniestro; el producto aproxima la prima pura por expuesto.

Reserva de riesgos en curso, reserva de siniestros pendientes, reserva de previsión y reserva matemática de vida son reservas técnicas obligatorias; se calculan con métodos actuariales aprobados.

Ley de los grandes números: al aumentar la cartera de riesgos homogéneos e independientes, la siniestralidad observada converge a la esperada y disminuye la desviación relativa.

Deducible: cantidad a cargo del asegurado en cada siniestro; franquicia: porcentaje o monto que el asegurado absorbe antes de que la póliza responda; ambos reducen la prima y el riesgo moral.

Infraaseguro: cuando la suma asegurada es menor al valor del interés, la indemnización se reduce proporcionalmente (regla proporcional) salvo pacto de valor convenido.

Ramas de daños: incendio y aliados, responsabilidad civil, transporte, automóviles, diversos ramos (robo, rotura de maquinaria, equipo electrónico, agrícola), crédito y caución; cada una tiene condiciones generales y particulares.

Cobertura básica de incendio: incendio, rayo y explosión; coberturas adicionales típicas: humo, daños por agua, fenómenos hidrometeorológicos, terremoto, robo, rotura de cristales y responsabilidad civil.

Exclusiones habituales: dolo del asegurado, guerra y terrorismo (salvo pacto), desgaste natural, vicio propio, falta de mantenimiento, sanciones y multas, daños intencionales y hechos fuera de la vigencia.

Suscripción de daños: inspección de riesgo, valor de reposición vs. valor real, giro y protección contra incendio, ubicación, medidas de seguridad, historial de siniestros y catástrofes de la zona.

Indemnización en daños: valor real (reposición menos depreciación) o valor de reposición según pacto; aplica deducible, límite por cobertura y suma asegurada; el salvamento se deduce de la indemnización.

Principio indemnizatorio: el seguro de daños no puede generar enriquecimiento; la indemnización se limita al daño efectivo y al interés asegurable del asegurado.

Póliza de responsabilidad civil: cubre daños a terceros por hechos del asegurado; exclusiones típicas: daños intencionales, obligaciones contractuales, daños a bienes bajo custodia y responsabilidad patronal (salvo inclusión).

Seguro de automóviles: coberturas de daños materiales, robo total, responsabilidad civil y gastos médicos; el deducible y la depreciación por año-modelo determinan la indemnización en pérdida total.

Siniestro de daños: aviso oportuno, plazo para declarar (según póliza y LCS), documentación probatoria y ajustador; la demora injustificada puede reducir o liberar la responsabilidad del asegurador.

Seguro de vida: coberturas de fallecimiento, supervivencia, dotal y mixto; el interés asegurable es la vida propia o la de quien depende económicamente del asegurado; requiere declaración de estado de salud.

El beneficiario designado recibe la suma asegurada; a falta de designación se aplican las reglas de la LCS (herederos legales); el asegurado puede revocar la designación salvo renuncia pactada.

Suicidio: exclusión o reducción durante los primeros dos años de vigencia (periodo de carencia); después la cobertura opera conforme a la póliza y la LCS.

Seguro de accidentes personales: cubre muerte accidental, incapacidad permanente y gastos médicos por accidente; excluye enfermedad, dolo, actos delictivos del asegurado y riesgos no declarados.

Seguro de gastos médicos mayores: cobertura de enfermedades y accidentes con deducible anual, coaseguro, periodo de espera para padecimientos preexistentes y red de proveedores; exclusiones por preexistencias no declaradas.

Seguro de enfermedades: distinto del de accidentes; la cobertura puede ser de diagnóstico, tratamiento o incapacidad; requiere declaración de salud y análisis de preexistencias.

Suscripción de vida: edad, ocupación, estado de salud, hábitos (tabaquismo), historial familiar y suma asegurada; se aplican tablas de mortalidad y tasa de interés técnico para reservas.

Reserva matemática de vida: prima nivelada menos costo de protección, acumulada con interés técnico; en seguros temporales puede ser cero o negativa al inicio.

Invalidez e incapacidad: la cobertura de invalidez total y permanente paga la suma asegurada o renta según contrato; se requiere dictamen médico y periodo de espera.

Fianza: obligación accesoria de pagar una suma si el fiado incumple; el fiador (institución afianzadora) responde frente al beneficiario; se rige por la LISF y la Ley Federal de Fianzas.

Tipos: fianza de fidelidad, de anticipo, de cumplimiento, de obra, de arrendamiento, de crédito, judicial y administrativa; cada una responde por un contrato o disposición legal específica.

Elementos: fiado (obligado principal), beneficiario (acreedor), fiador (afianzadora), obligación garantizada, monto (suma afianzada) y vigencia; la fianza es accesoria, por lo que sigue la suerte de la obligación principal.

Procedimiento: solicitud, análisis de crédito y capacidad del fiado, contragarantías, emisión del certificado de fianza, cobro de prima única y reclamación del beneficiario; la afianzadora puede exigir el reembolso al fiado.

Reclamación: el beneficiario presenta la reclamación con documentos que acrediten el incumplimiento; la afianzadora analiza y paga o niega; el fiado puede oponer excepciones derivadas del contrato garantizado.

Contragarantía: garantía que el fiado otorga a la afianzadora (depósito, hipoteca, prenda, aval) para cubrir el reembolso; no es oponible al beneficiario.

Prima de fianza: se paga por anticipado, generalmente única por la vigencia; no hay siniestralidad como en seguros; la afianzadora cobra comisión y gastos de expedición.

La fianza no se presume: debe constar por escrito; el beneficiario debe acreditar la existencia y exigibilidad de la obligación principal y el incumplimiento del fiado.

Diferencia con seguro: la fianza garantiza una obligación ajena y es accesoria, mientras el seguro indemniza un daño propio del asegurado; la afianzadora tiene acción de reembolso contra el fiado.

Deber de información: la aseguradora y el agente deben explicar coberturas, exclusiones, deducibles, franquicias y limitaciones antes de la contratación; la falta de información puede generar responsabilidad.

Deber de confidencialidad: los datos del asegurado y su estado de salud son confidenciales; su tratamiento se rige por la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares.

Conducta de mercado: la CNSF supervisa publicidad, ventas, atención de siniestros y quejas; prácticas prohibidas incluyen ventas atadas, información engañosa y churning (sustitución indebida de pólizas).

Conflictos de interés: el agente debe revelar comisiones y vínculos con la aseguradora; no puede anteponer su interés al del asegurado ni recomendar productos inadecuados a su necesidad.

CONDUSEF: recibe quejas, concilia y arbitra; el asegurado puede acudir antes de la vía judicial; la aseguradora debe responder por escrito en los plazos establecidos.

Ética profesional: veracidad en la solicitud, no ocultar exclusiones, no inducir a la omisión de datos, respeto a la dignidad del asegurado y competencia leal entre intermediarios.

Protección al asegurado: derecho a recibir la póliza y condiciones, a la indemnización oportuna, a la devolución de prima no devengada en cancelación y a la atención de siniestros sin dilación.

Sanciones: la CNSF puede imponer multas, amonestaciones, suspensión o revocación de autorización por infracciones a la LISF y disposiciones de conducta; la SHCP también sanciona.

Reaseguro: transferencia de parte del riesgo de la aseguradora (cedente) a un reasegurador; el reasegurador no tiene relación contractual directa con el asegurado original.

Tipos: reaseguro proporcional (cuota parte, excedente de suma asegurada) y no proporcional (exceso de pérdida, stop loss); el facultativo es caso por caso y el automático cubre una cartera definida.

Retención: parte del riesgo que la aseguradora conserva; el límite de retención depende de su capital y de la política de suscripción; el reaseguro protege la solvencia ante siniestros catastróficos.

Prima de reaseguro: la cedente paga al reasegurador una prima cedida; en proporcional recibe comisión de reaseguro; en no proporcional paga una prima de depósito ajustable por siniestralidad.

Operación de la aseguradora: suscripción, tarificación, emisión, cobranza, administración de siniestros, inversiones de reservas y capital, y reaseguro; todo bajo gobierno corporativo y control interno.

Requerimiento de capital de solvencia (RCS): capital necesario para cubrir riesgos de suscripción, mercado, crédito y operacional; se compara con el capital disponible y el déficit activa medidas de la CNSF.

Inversiones: las reservas técnicas y el capital deben invertirse en activos elegibles conforme a la LISF; se aplican límites por tipo de activo y calificación crediticia para proteger la solvencia.

Estados financieros: balance, estado de resultados y notas; la CNSF requiere información periódica y auditada; indicadores clave: índice combinado, siniestralidad, cobertura de reservas y solvencia.

Cesión y retrocesión: la retrocesión es el reaseguro que toma el reasegurador; la cadena de riesgo debe documentarse en contratos y notas técnicas.

Marco: Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita (LFPIORPI) y disposiciones de la CNSF; las aseguradoras y afianzadoras son sujetos obligados en operaciones vulnerables.

Enfoque basado en riesgos: identificar, evaluar y mitigar el riesgo de LD/FT por cliente, producto, canal y jurisdicción; el grado de debida diligencia se ajusta al riesgo.

Debida diligencia del cliente: identificación y verificación de identidad, conocimiento del beneficiario final, propósito de la relación y perfil transaccional; debida diligencia reforzada para PEP y jurisdicciones de alto riesgo.

Persona Políticamente Expuesta (PEP): quien desempeña o ha desempeñado cargos públicos relevantes; requiere debida diligencia reforzada, aprobación de la alta dirección y monitoreo continuo.

Señales de alerta: pagos en efectivo inusuales, primas elevadas sin justificación económica, cancelaciones con devolución a terceros, uso de intermediarios sin explicación y estructuras societarias opacas.

Reportes: las operaciones inusuales se reportan a la UIF; las operaciones relevantes y los avisos se presentan en los plazos y formatos establecidos; el oficial de cumplimiento coordina el envío.

Oficial de cumplimiento: responsable de implementar el programa de LD/FT, capacitar al personal, monitorear operaciones y conservar documentación; debe tener independencia y recursos.

Conservación de información: los expedientes de identificación y las operaciones se conservan por los plazos legales (al menos cinco años) y deben estar disponibles para la autoridad.

Sanciones: el incumplimiento puede generar multas, inhabilitación, revocación y responsabilidad penal; la UIF y la CNSF supervisan y sancionan según su competencia.