CNSF Cédula A key terms

Vínculo económico o legal entre el asegurado y el bien o la persona expuesta al riesgo, por el cual sufriría un perjuicio patrimonial si ocurre el siniestro. Sin este interés el contrato carece de causa legítima y puede considerarse nulo.

Deber de ambas partes de declarar con veracidad y sin ocultar datos relevantes al contratar y durante la vigencia del seguro. La reticencia o falsedad dolosa sobre hechos esenciales faculta a la aseguradora a rescindir el contrato.

Información que el proponente entrega a la aseguradora en el cuestionario y documentos de solicitud, describiendo el bien, la actividad o el estado de salud. Sirve de base para la suscripción, la tarifa y el alcance de la cobertura.

Documento que prueba el contrato de seguro e incorpora condiciones generales y particulares, coberturas, exclusiones, deducibles, suma asegurada, prima y vigencia. Sus cláusulas deben estar redactadas de forma clara y registrada ante la autoridad cuando corresponda.

Conjunto de cláusulas predeterminadas que la aseguradora aplica a todos los contratos de un mismo ramo y producto, incluyendo definiciones, coberturas, exclusiones y obligaciones. Deben estar depositadas o registradas conforme a la normativa aplicable.

Cláusula que delimita los riesgos o circunstancias que no cubre la póliza, como actos dolosos del asegurado, guerra o desgaste natural. Debe ser expresa, clara y no puede interpretarse de forma que vacíe de contenido la cobertura principal.

Cantidad o porcentaje del daño que asume el asegurado antes de que la aseguradora pague. Modera la prima, desalienta siniestros menores y evita el enriquecimiento; puede expresarse en suma fija, porcentaje de la suma asegurada o días de espera.

Participación del asegurado en el costo del siniestro mediante un porcentaje pactado sobre el excedente del deducible. No debe confundirse con el coaseguro entre aseguradoras, que es la distribución de un mismo riesgo entre varias compañías.

Situación en la que la suma asegurada es inferior al valor real del bien, por lo que la indemnización se reduce proporcionalmente al daño, salvo pacto de valor convenido. Es distinto del seguro insuficiente por omisión de actualización de valores.

Límite máximo de responsabilidad que la aseguradora asume por cada cobertura o por el conjunto de la póliza. Puede fijarse como valor convenido, valor real o primer riesgo, y determina la prima junto con la tasa aplicable.

Contraprestación que paga el asegurado por la cobertura, calculada sobre la base de la tasa y la suma asegurada, más gastos y recargos. Su pago oportuno es requisito para la vigencia del contrato en los términos pactados.

Porcentaje o factor que aplicado a la suma asegurada produce la prima pura de riesgo. Se estima con datos de frecuencia y severidad de siniestros, gastos de administración, comisiones y margen de utilidad esperado.

Relación entre los siniestros pagados o incurridos y las primas devengadas en un periodo. Es un indicador clave de rentabilidad técnica y sirve para ajustar tarifas, reservas y políticas de suscripción.

Componentes del riesgo: la frecuencia mide cuántas veces ocurre un siniestro por unidad de exposición y la severidad el costo promedio de cada uno. Juntas determinan la prima pura esperada y el perfil de riesgo del ramo.

Proceso de evaluación y aceptación de un riesgo por la aseguradora, que analiza la información declarada, aplica criterios técnicos, fija condiciones, deducibles y prima, o rechaza la propuesta si el riesgo excede el apetito definido.

Nivel de riesgo que la entidad está dispuesta a asumir según su estrategia, capital y capacidad técnica, documentado en políticas aprobadas por el consejo. Orienta la suscripción, los límites por riesgo y el uso de reaseguro.

Resarcimiento que paga la aseguradora al asegurado o beneficiario para restituir el valor del daño sufrido, sin superar la suma asegurada ni el interés asegurable. En seguros de personas puede consistir en una suma pactada.

Comunicación que el asegurado debe dar a la aseguradora dentro del plazo pactado al conocer el hecho cubierto, aportando datos y documentos. Su omisión injustificada puede afectar el derecho a la indemnización según la ley y la póliza.

Persona física o moral designada por el contratante o asegurado para recibir la indemnización o suma asegurada al ocurrir el siniestro. En seguros de vida su designación puede ser revocable salvo renuncia expresa.

Persona que celebra el contrato con la aseguradora y asume las obligaciones principales, en especial el pago de la prima. Puede coincidir o no con el asegurado y con el beneficiario, figura relevante en seguros de personas.

Contrato que cubre el fallecimiento o la supervivencia del asegurado mediante el pago de una suma pactada a los beneficiarios. Puede ser temporal, vitalicio, dotado de ahorro o inversión según el producto.

Regla que permite a la aseguradora excluir el pago por suicidio del asegurado durante un periodo inicial definido por la ley, tras el cual la cobertura opera. Busca evitar la selección adversa y el fraude.

Fenómeno por el cual tienden a contratar o ampliar cobertura las personas con mayor probabilidad de siniestro, deteriorando la cartera. Se controla con cuestionarios de salud, periodos de carencia, exclusiones y tarifas diferenciadas.

Cobertura que indemniza lesiones corporales, invalidez o muerte derivadas de un accidente súbito, fortuito y externo, con exclusiones por enfermedad, dolo o actividades de riesgo no declaradas. Suele contratarse con suma fija por evento.

Producto de salud que reembolsa o paga directamente servicios médicos, hospitalarios y quirúrgicos cubiertos, sujeto a deducible, coaseguro, periodos de espera y redes de prestadores. Excluye padecimientos preexistentes no declarados.

Contrato por el cual una institución afianzadora se obliga a pagar al acreedor si el fiado incumple una obligación legal o contractual. Es accesoria del contrato principal y no es un seguro, aunque comparte supervisión financiera.

Persona física o moral cuyo cumplimiento de una obligación se garantiza mediante la fianza. También llamado obligado principal; su incumplimiento activa la responsabilidad de la afianzadora frente al beneficiario.

Acreedor o autoridad ante quien debe cumplirse la obligación garantizada y que puede reclamar el pago a la afianzadora cuando el fiado incumple. Sus derechos derivan del contrato principal y del texto de la póliza de fianza.

Garantía que respalda la ejecución de un contrato, como obra pública o suministro, frente al incumplimiento del contratista. Puede cubrir anticipos, vicios ocultos o obligaciones laborales según la modalidad pactada.

Secuencia mediante la cual el beneficiario presenta el reclamo, la afianzadora lo analiza, requiere al fiado y, si procede, paga la suma afianzada, ejerciendo después el cobro o la subrogación contra el obligado principal.

Transmisión a la aseguradora o afianzadora de los derechos del asegurado o beneficiario contra el tercero responsable, hasta el monto pagado. Evita el doble cobro y permite recuperar parte del siniestro.

Contrato por el cual una aseguradora transfiere a un reasegurador parte de los riesgos asumidos, mediante cesión de primas y responsabilidades. Puede ser proporcional o no proporcional y protege la solvencia y la capacidad de suscripción.

Parte de cada riesgo o cartera que la aseguradora conserva sin ceder a reaseguradores, definida por políticas internas y por su capital disponible. Una retención mal calibrada expone a la entidad a pérdidas que comprometen su solvencia.

Modalidad no proporcional en la que el reasegurador cubre el monto de cada siniestro que excede una prioridad o retención pactada, hasta un límite superior. Protege frente a siniestros graves o catastróficos.

Pasivo que la aseguradora registra para cubrir siniestros ocurridos y aún no pagados o no reportados, estimado con métodos actuariales. Su suficiencia es vigilada por la autoridad y afecta el resultado técnico y la solvencia.

Exigencia de capital propio que debe mantener la entidad aseguradora o afianzadora para absorber desviaciones adversas de siniestralidad e inversiones, calculada conforme a la normativa de solvencia vigente.

Reglas sobre trato justo, publicidad, venta, asesoría y atención de reclamaciones que las entidades y sus intermediarios deben observar frente a los asegurados, supervisadas por la autoridad para proteger al consumidor financiero.

Conjunto de derechos y mecanismos que permiten al cliente conocer las condiciones del producto, recibir información clara, presentar quejas y obtener respuesta oportuna, incluyendo instancias de defensa ante la autoridad supervisora.

Situación en que el interés personal del intermediario, apoderado o empleado puede influir indebidamente en la recomendación o venta de un producto. Debe identificarse, divulgarse y gestionarse conforme al código de ética.

Proceso de ocultar el origen ilícito de recursos mediante su incorporación al sistema financiero en apariencia legal. Las aseguradoras y afianzadoras deben aplicar medidas de identificación, monitoreo y reporte de operaciones sospechosas.

Conjunto de medidas para identificar y conocer al cliente, beneficiario y usuario final, verificar su actividad y perfil transaccional, y actualizar la información periódicamente según el nivel de riesgo asignado.

Acto o transacción que no corresponde al perfil transaccional declarado del cliente o que se aparta de las prácticas habituales del ramo, lo que obliga a la entidad a analizarla y, en su caso, reportarla a la autoridad.