PEP, primas en efectivo y debida diligencia reforzada
Un agente de seguros recibe a un cliente que fue secretario de finanzas de un estado hasta 2023 y ahora es consultor. Solicita un seguro de vida con componente de inversión, prima anual de $2,500,000, y propone pagar en tres exhibiciones en efectivo de $833,000 durante la misma semana. Pide que el beneficiario sea un sobrino de 22 años que vive en otro país y, cuando se le solicita comprobante de origen de fondos, responde que “viene de ahorros familiares” sin documentación. El agente sabe que el cliente es persona políticamente expuesta y que la operación supera el umbral de identificación; teme perder la comisión y pregunta si puede emitir la póliza y “ya después” pedir los papeles. La aseguradora tiene manual de PLD que exige debida diligencia reforzada para PEP y prohíbe informar al cliente sobre reportes.
1. ¿Puede el agente emitir la póliza y pedir los documentos después? Justifica.
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No. Al tratarse de una persona políticamente expuesta y de una prima anual de $2,500,000, la aseguradora debe aplicar debida diligencia reforzada antes de establecer la relación. No puede emitir y “ya después” documentar, porque eso equivale a aceptar el riesgo sin verificar origen de fondos, beneficiario controlador y perfil transaccional.
El pago en tres exhibiciones de $833,000 en efectivo durante la misma semana es una señal de alerta: puede ser fraccionamiento para evitar controles o para dificultar el rastro. La respuesta “ahorros familiares” sin documentos no es suficiente. El agente debe escalar al área de cumplimiento, no decidir solo por la comisión. Si no se puede verificar el origen de los recursos, la aseguradora debe abstenerse de contratar o condicionar la emisión a la entrega y validación de documentos. La comisión no es un interés legítimo para saltarse el procedimiento.
2. Enumera las señales de alerta y las medidas de debida diligencia que deben aplicarse.
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Señales: PEP con cargo público reciente; prima muy superior al perfil declarado; pago en efectivo y en parcialidades sucesivas; beneficiario joven en el extranjero sin vínculo explicado; cambio de beneficiario sin justificación; negativa o evasión para documentar origen de fondos; prisa por emitir.
Medidas: identificación y verificación del cliente; identificación del beneficiario controlador; entrevista y documentación del origen de los recursos; búsqueda en listas y verificación de PEP; análisis del perfil transaccional esperado; aprobación de un nivel jerárquico superior; monitoreo reforzado; conservación de expediente por el plazo legal. Si el cliente no coopera, no se debe abrir la relación. Si ya existe, debe evaluarse la terminación y el aviso. La debida diligencia debe ser proporcional al riesgo y documentada; no basta una declaración firmada del cliente.
3. ¿Debe presentarse un aviso a la autoridad y qué reglas de confidencialidad aplican?
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Sí, si tras el análisis se confirma una operación inusual o un intento de operación que pueda estar relacionado con recursos de procedencia ilícita, la aseguradora debe presentar el aviso a la autoridad en el plazo y por el canal establecidos. El aviso no requiere certeza absoluta; se basa en indicios y en el análisis del expediente.
La regla de confidencialidad prohíbe informar al cliente que se presentó un aviso o que se está investigando (“tipping off”). El agente no debe comentar con el cliente “lo voy a reportar” ni pedirle que cambie la forma de pago para evitar el reporte. La aseguradora debe conservar la documentación, el análisis y la decisión; si decide no contratar, debe documentar el motivo. También debe revisar si el caso requiere actualizar el expediente del cliente y si hay otras obligaciones, como reportar operaciones en efectivo relevantes. La actuación debe ser institucional, no discrecional del agente.