Seguros de daños: coberturas, exclusiones y suscripción
Coberturas y valores
Los ramos de daños (incendio y riesgos aliados, automóvil, responsabilidad civil, transporte, diversos, agropecuario) indemnizan el daño patrimonial efectivo, sin enriquecer al asegurado. El valor asegurable puede pactarse como valor real, valor de reposición o valor convenido; la suma asegurada debe reflejarlo. Coberturas adicionales típicas: sismo, inundación, rotura de cristales, lucro cesante, equipo electrónico y gastos extraordinarios.
Reglas de indemnización
- Regla proporcional (infraseguro): indemnización = daño × (suma asegurada / valor asegurable).
- Primer riesgo: se paga el daño hasta la suma pactada, sin regla proporcional.
- Deducible y franquicia: el deducible es monto fijo o porcentaje a cargo del asegurado; la franquicia es el monto hasta el cual no hay cobertura.
- Subrogación: pagada la indemnización, la aseguradora se subroga en los derechos del asegurado contra el tercero responsable, hasta el monto pagado.
- Salvamento: los restos se deducen de la indemnización cuando conservan valor.
Ejemplo razonado
Valor asegurable 2,000,000; suma asegurada 1,500,000 (75%); daño 500,000; deducible 10,000. Indemnización = 500,000 × 0.75 = 375,000, menos 10,000 = 365,000. Si la póliza se hubiera contratado a primer riesgo, se pagarían 490,000. La clave es leer si la condición particular pacta regla proporcional o primer riesgo antes de calcular.
Trampas que cuestan puntos
- Confundir valor de reposición con valor real y generar infraseguro.
- Aplicar regla proporcional donde se pactó primer riesgo.
- Olvidar exclusiones habituales: dolo o culpa grave del asegurado, desgaste natural, falta de mantenimiento, guerra, y sismo o inundación si no se contrataron.
- Ignorar la agravación del riesgo y el efecto del no pago oportuno de la prima.