Seguros de personas: vida, accidentes y enfermedades
Vida
Cubre muerte, supervivencia o ambos (dotales y mixtos). La suma asegurada es un capital convenido, no una indemnización, por lo que no aplica la regla proporcional de daños. Requiere declaración de asegurabilidad; la omisión o falsedad dolosa permite rescindir. La designación de beneficiarios es libre y puede ser irrevocable. Regla relevante: la aseguradora puede liberarse del pago si el suicidio ocurre dentro de los dos primeros años, con la devolución que marque la póliza; el beneficiario que dolosamente priva de la vida al asegurado pierde el derecho.
Accidentes personales
Cubren muerte accidental, incapacidad y gastos médicos por accidente. Accidente es una lesión corporal producida por acción súbita, violenta, externa y ajena al organismo. Exclusiones típicas: riña, actos delictivos, alcohol o drogas, deportes extremos no declarados y padecimientos preexistentes.
Enfermedades y gastos médicos
Operan con deducible, coaseguro, red hospitalaria y periodos de espera; las preexistencias declaradas pueden excluirse o condicionarse. La enfermedad no es accidente: la definición determina qué cobertura responde.
Ejemplo razonado
Póliza dotal a diez años; el asegurado fallece por suicidio a los catorce meses. Por ocurrir dentro de los dos primeros años, la aseguradora puede no pagar la suma asegurada, pero debe entregar la reserva o prima de ahorro conforme al clausulado. Si el fallecimiento hubiera ocurrido al tercer año, la cobertura sería exigible. El razonamiento exige verificar causa, temporalidad y tipo de producto.
Trampas que cuestan puntos
- Aplicar regla proporcional a un seguro de vida.
- Confundir gastos médicos (reembolso con deducible y coaseguro) con vida (capital convenido).
- Ignorar periodos de espera y preexistencias.
- Olvidar quién es el beneficiario y si la designación es irrevocable.