Fianzas: tipos, obligaciones y procedimiento
Naturaleza y tipos
La fianza es accesoria de una obligación principal y onerosa: el fiado garantiza algo, el beneficiario exige y la institución afianzadora responde en los términos del texto de la póliza. Tipos:
- Fianzas de fianza: cumplimiento de obligaciones no dinerarias (obra, suministro, arrendamiento).
- Fianzas de crédito: garantizan obligaciones de pago.
- Fianzas judiciales: aseguran obligaciones procesales.
- Fianzas administrativas: a favor de dependencias (cumplimiento, anticipo, vicios ocultos).
La institución suele exigir contragarantía o garantía de recuperación al fiado y conserva acción en su contra.
Procedimiento de reclamación
El beneficiario presenta escrito con la póliza original y documentos que acrediten el incumplimiento; la institución analiza, puede oponer excepciones, notifica por escrito su resolución en el plazo legal y, si procede, paga. La reclamación extemporánea o sin los documentos exigidos suele dar lugar a improcedencia.
Ejemplo razonado
Fianza de cumplimiento de obra por 1,000,000. El fiado abandona la obra; el beneficiario reclama. Si el beneficiario y el fiado prorrogaron el plazo contractual sin consentimiento de la afianzadora, esta puede quedar liberada, porque la fianza es accesoria y no puede extenderse sin su acuerdo. En cambio, si la reclamación se presenta en tiempo y con el acta que acredita el incumplimiento, la institución debe resolver y pagar en los términos de la póliza.
Trampas que cuestan puntos
- Tratar la fianza como seguro de daños o de crédito.
- Confundir fiado (obligado principal) con beneficiario.
- Omitir el requisito de reclamación formal y de la documentación comprobatoria.
- Ignorar que la prórroga o modificación del contrato principal sin consentimiento libera al fiador.