Reaseguro y operación de la entidad aseguradora
Reaseguro
Es el seguro de la aseguradora: la cedente transfiere parte de sus riesgos al reasegurador, que puede retroceder a su vez. La cedente sigue siendo la única responsable frente al asegurado; el reaseguro no altera la póliza original.
- Facultativo: caso por caso.
- Automático: contrato previo que obliga a ceder y aceptar dentro de límites.
- Proporcional: cuota parte (porcentaje fijo) y excedente (sobre el retenido).
- No proporcional: exceso de pérdida por riesgo o evento y stop loss anual.
La comisión de reaseguro remunera a la cedente por gastos de adquisición. Los reaseguradores extranjeros deben estar en el registro que lleva la CNSF.
Operación y solvencia
Suscripción y selección de riesgos, capacidad, notas técnicas registradas, cobranza, atención de siniestros con ajustadores, políticas de inversión en activos elegibles, diversificación, calce de plazos y monedas, reservas técnicas, capital mínimo pagado, margen de solvencia y prueba de solvencia dinámica, con auditoría externa y actuaría independiente.
Ejemplo razonado
Cartera de 100 millones con contrato de cuota parte al 40%. Un siniestro de 5 millones: el reasegurador absorbe 2 millones y la cedente retiene 3 millones, más la comisión pactada. La prima cedida reduce la prima retenida, pero la siniestralidad y la responsabilidad frente al asegurado no se trasladan.
Trampas que cuestan puntos
- Creer que el asegurado puede reclamar directamente al reasegurador.
- Confundir excedente de suma asegurada con exceso de pérdida.
- Pensar que el reaseguro sustituye las reservas o el capital.
- Ignorar que la cedente asume el riesgo de crédito del reasegurador.