CNSF Cédula B cheat sheet

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), publicada en 2013 y vigente desde abril de 2015, sustituyó a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y a la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.

La operación de seguros y fianzas es exclusiva de instituciones autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), previa opinión favorable de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

La CNSF es un órgano desconcentrado de la SHCP encargada de la inspección, vigilancia y regulación de las instituciones; la SHCP otorga, modifica y revoca autorizaciones.

La LISF distingue dos ramos: el seguro (vida y daños, con operaciones y suboperaciones) y la fianza (fidelidad, judiciales, administrativas y crédito), y cada institución sólo puede operar los ramos autorizados en su oficio.

Las instituciones deben constituir un capital mínimo pagado en función de los ramos autorizados y mantener un requerimiento de capital de solvencia (RCS) calculado conforme al régimen de solvencia de la LISF.

La Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF) y la CONDUSEF rigen la relación con los asegurados; la CNSF emite la normativa técnica y la CONDUSEF atiende quejas y reclamaciones.

La Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF) concentra la normativa de registro, contabilidad, solvencia, reaseguro y conducta que deben cumplir las instituciones y los intermediarios.

La Ley sobre el Contrato de Seguro (LCS) regula el contrato entre asegurado y aseguradora; es supletoria de la LISF en lo no previsto y aplica a seguros de personas y de daños.

Los agentes y corredores de seguros y fianzas requieren autorización de la CNSF y deben acreditar los requisitos de capacidad técnica, honorabilidad y actualización profesional; el registro se mantiene vigente con la capacitación anual.

Riesgo asegurable: debe ser incierto, fortuito, lícito, medible y con posibilidad de generar una necesidad económica; el interés asegurable debe existir al momento del siniestro.

Prima de riesgo = siniestralidad esperada (frecuencia × severidad media); prima pura = prima de riesgo + gastos de adquisición y administración + margen de seguridad; prima total = prima pura + recargo por gastos + impuesto.

Prima comercial = prima pura de riesgo + cargas de seguridad + gastos de administración + comisiones + margen de utilidad; la tasa se aplica sobre la suma asegurada o sobre el valor asegurado.

Principio de indemnización: en daños la indemnización no puede exceder el daño real ni la suma asegurada; en seguros de personas la suma asegurada es el límite pactado y no rige la subrogación.

Infraaseguro: si la suma asegurada es inferior al valor real, la indemnización se reduce proporcionalmente (regla proporcional salvo pacto de valor convenido o primer riesgo).

Sobreseguro: la suma asegurada excede el valor del interés; el exceso es nulo y genera devolución de prima si fue de buena fe; el dolo puede anular el contrato.

Reservas técnicas: reserva de riesgos en curso (primas no devengadas), reserva de siniestros pendientes de pago y reserva de previsión; en vida se añaden reservas matemáticas por pólizas de ahorro.

El margen de solvencia y el requerimiento de capital de solvencia (RCS) se calculan con fórmulas de la LISF y la CUSF; el capital mínimo pagado y el RCS deben cubrirse con activos elegibles.

La siniestralidad se mide como siniestros pagados más reservas de siniestros entre primas devengadas; la frecuencia es número de siniestros entre exposiciones y la severidad es el costo promedio por siniestro.

Seguro de vida: la suma asegurada se paga al beneficiario al fallecimiento del asegurado o al sobrevivir a la fecha pactada; no hay subrogación y el beneficiario designado prevalece sobre herederos salvo designación expresa.

Vida individual y vida grupo: en grupo la póliza es única, el contratante es la empresa y los asegurados son los integrantes; el certificado individual acredita la cobertura.

Coberturas típicas de vida: fallecimiento, invalidez total y permanente, enfermedades graves, dotes y supervivencia; los riesgos excluidos deben constar por escrito y destacarse.

Accidentes personales: cubre muerte accidental, invalidez y gastos médicos derivados de un evento súbito, fortuito, externo y violento; excluye enfermedad, dolo y hechos previsibles.

Seguro de gastos médicos mayores: reembolso de gastos por enfermedad o accidente con deducible, coaseguro y suma asegurada anual; la red de proveedores y la preexistencia condicionan la cobertura.

Deducible: monto que paga el asegurado antes de que la aseguradora cubra; coaseguro: porcentaje que comparte el asegurado sobre el excedente del deducible.

En seguros de personas el cuestionario de salud y la declaración del asegurado son base del contrato; la reticencia o inexactitud dolosa puede liberar a la aseguradora.

El suicidio suele excluirse durante los primeros dos años desde la contratación; la invalidez se valora según tablas y dictamen médico y suele requerir periodo de espera.

En salud y accidentes personales, el aviso de siniestro debe darse dentro del plazo pactado; la aseguradora puede exigir comprobantes, dictamen médico y documentos de identificación.

Seguro de daños: cubre la pérdida o deterioro de bienes o el patrimonio del asegurado; el interés asegurable debe existir al contratar y al siniestro.

Coberturas patrimoniales típicas: incendio, robo, rotura de cristales, equipo electrónico, responsabilidad civil y lucro cesante; las exclusiones comunes son dolo, guerra y desgaste natural.

Responsabilidad civil: la aseguradora paga la indemnización que el asegurado deba a terceros por daños causados; incluye defensa jurídica y gastos de litigio según la póliza.

En automóviles, la cobertura de responsabilidad civil por daños a terceros es obligatoria en México; las coberturas de daños materiales, robo y gastos médicos son opcionales.

La póliza de auto puede incluir coberturas adicionales como auto sustituto, asistencia legal y vial; el deducible y el coaseguro varían por cobertura y por valor del vehículo.

Regla proporcional: si la suma asegurada es menor al valor del bien, la indemnización se reduce en la proporción; el valor convenido o el primer riesgo eliminan esa regla si están pactados.

Siniestro: el aviso debe darse a la aseguradora en el plazo pactado; la aseguradora puede designar ajustador y el asegurado debe conservar restos y pruebas.

Subrogación: tras pagar la indemnización, la aseguradora se subroga en los derechos del asegurado contra el tercero responsable, hasta el monto pagado.

Agotamiento de suma asegurada: al pagar el límite contratado cesa la cobertura; en responsabilidad civil la suma asegurada es el tope por evento o anual según la póliza.

La fianza es un contrato por el cual el fiador se obliga a cumplir la obligación del fiado si éste no cumple; en México la fianza es mercantil y onerosa, regulada por la LISF.

Tipos de fianza: fidelidad (empleados), judiciales (para garantizar obligaciones procesales), administrativas (ante dependencias públicas) y de crédito (garantizar créditos).

La fianza no es seguro: no hay transferencia de riesgo con indemnización, sino garantía de cumplimiento; el fiador conserva acción de regreso contra el fiado.

Elementos personales: fiado (obligado principal), fiador (institución afianzadora) y beneficiario (acreedor de la obligación garantizada).

La institución de fianzas no puede otorgar fianzas sin contragarantía suficiente del fiado; la contrafianza puede ser prendaria, hipotecaria, personal o de depósito.

Prima de fianza: se calcula sobre el monto afianzado y el plazo; la comisión de apertura y la prima son ingresos de la afianzadora y no se devuelven salvo pacto.

Reclamación de fianza: el beneficiario debe presentar la reclamación con los documentos exigidos por la póliza dentro del plazo; la afianzadora verifica el incumplimiento y puede exigir el pago al fiado.

Procedencia de la reclamación: la fianza es accesoria de la obligación principal; si ésta es nula o se extingue, la fianza se extingue, salvo pacto en contrario.

La CNSF regula la solvencia de las afianzadoras; deben constituir reservas de fianzas en vigor, reservas de contingencia y un requerimiento de capital conforme a la LISF.

Reaseguro: el asegurador cede parte del riesgo a un reasegurador; el asegurado no tiene relación contractual con el reasegurador y la aseguradora sigue siendo responsable frente a él.

Reaseguro proporcional: el reasegurador participa en primas y siniestros en la misma proporción; modalidades típicas son cuota parte (quota share) y excedente de suma asegurada (surplus).

Reaseguro no proporcional: el reasegurador cubre siniestros que excedan una retención; modalidades típicas son exceso de pérdida por riesgo y por evento catastrófico.

Retención: la parte del riesgo que la aseguradora conserva; el contrato de reaseguro define prioridad (retención) y límite (capacidad) de la cobertura.

Facultativo: el reaseguro se negocia riesgo por riesgo; automático o treaty: la aseguradora cede y el reasegurador acepta todos los riesgos que cumplan las condiciones del tratado.

Coaseguro: dos o más aseguradoras participan en el mismo riesgo con porcentajes definidos; una puede actuar como líder y administrar la póliza.

En coaseguro, cada aseguradora responde sólo por su porcentaje, salvo pacto de solidaridad; en reaseguro la aseguradora responde al 100% frente al asegurado.

Fronting: una aseguradora local emite la póliza y cede la mayor parte del riesgo al reasegurador; se usa cuando el reasegurador no está autorizado en el país.

Los contratos de reaseguro y sus notas técnicas deben registrarse ante la CNSF; las instituciones deben evaluar la calidad crediticia de sus reaseguradores para el cálculo de solvencia.

Agente de seguros: persona física o moral autorizada por la CNSF que promueve y celebra contratos por cuenta de una institución; su actividad se limita a las instituciones con las que tiene contrato.

Corredor de seguros: intermediario que asesora al contratante y puede ofrecer varias instituciones; su autorización también proviene de la CNSF y debe revelar su remuneración.

Obligaciones del intermediario: entregar la póliza y documentación, informar coberturas, exclusiones, deducibles y primas, y no cobrar primas sin autorización expresa.

Conducta de mercado: prohibición de publicidad engañosa, de comparaciones falsas, de presión indebida y de venta de productos no autorizados o sin consentimiento del cliente.

La CNSF puede sancionar a intermediarios con amonestación, multa, suspensión o revocación del registro por incumplir la LISF y la CUSF.

La CONDUSEF recibe quejas de asegurados; la institución debe atenderlas y la resolución puede derivar en indemnización o en sanción administrativa.

Transparencia: la póliza debe entregarse al asegurado, con condiciones generales y particulares claras; las exclusiones deben destacarse y no pueden ser sorpresivas.

Capacitación continua: los agentes deben acreditar actualización anual ante la CNSF; el incumplimiento puede derivar en suspensión del registro.

Venta a distancia y digital: aplican las reglas de identificación del cliente, consentimiento informado y conservación de evidencia de la contratación.

Marco: Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita (LFPIORPI) y disposiciones de la CNSF en materia de PLD/FT para el sector asegurador.

Sujetos obligados: las instituciones de seguros y fianzas, agentes y corredores, deben identificar al cliente, al beneficiario y al usuario real de la operación.

Debida diligencia: conocimiento del cliente (KYC), perfil transaccional, verificación de identidad con documentos oficiales y evaluación de riesgo del cliente y del producto.

Operaciones inusuales: aquellas que no corresponden al perfil del cliente; deben documentarse y, en su caso, reportarse a la UIF dentro de los plazos establecidos.

Reporte de operaciones: la institución debe enviar a la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) reportes de operaciones relevantes, inusuales e internas según la normativa.

Señales de alerta: pagos en efectivo fuera de perfil, primas pagadas por terceros no relacionados, cancelaciones con devolución a terceros, uso de paraísos fiscales y estructuras societarias opacas.

Oficial de cumplimiento: figura responsable de implementar el programa de PLD/FT, capacitar al personal y conservar la documentación de operaciones por el plazo legal.

Conservación de información: la institución debe mantener expedientes de identificación y de operaciones durante al menos cinco años y a disposición de las autoridades.

Sanciones: el incumplimiento en PLD/FT puede generar multas, inhabilitación de funcionarios y responsabilidad penal conforme a la LFPIORPI y el Código Penal Federal.

Principios éticos del intermediario: integridad, honestidad, confidencialidad, competencia profesional y trato justo al asegurado.

Conflicto de interés: el intermediario debe revelar comisiones, incentivos y vínculos con la aseguradora que puedan afectar su recomendación.

Deber de asesoría: explicar al cliente coberturas, exclusiones, deducibles, límites y obligaciones antes de la contratación, sin omitir información relevante.

Protección al asegurado: derecho a recibir información clara, a la confidencialidad de sus datos, a la atención de quejas y a la reparación del daño por incumplimiento.

La LPDUSF reconoce derechos del usuario: información veraz, trato digno, confidencialidad, atención oportuna y acceso a la CONDUSEF para reclamaciones.

Reclamación ante la CONDUSEF: el asegurado puede presentar queja; la institución debe responder y el proceso puede concluir en conciliación o dictamen.

Secreto profesional: los datos del asegurado y su estado de salud son confidenciales; su divulgación indebida puede generar responsabilidad civil y penal.

Publicidad responsable: no prometer rendimientos o coberturas no garantizadas, no omitir exclusiones y no inducir a error sobre la naturaleza del producto.

Sanción ética: además de las sanciones administrativas, el intermediario puede ser suspendido o revocado por la CNSF por conducta deshonesta o negligencia profesional.