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Question 1Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué ordenamiento establece el marco general de la actividad aseguradora y afianzadora en México?

  1. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
  2. La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas Correct answer.
  3. La Ley del Mercado de Valores
  4. La Ley sobre el Contrato de Seguro

Explanation

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), publicada en 2013 y en vigor desde abril de 2015, regula la constitución, operación, supervisión y liquidación de las instituciones de seguros y de fianzas. La Ley sobre el Contrato de Seguro regula el contrato, pero no la organización y supervisión de las instituciones.

Question 2Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿A qué organismo corresponde la supervisión y regulación del sector asegurador y afianzador en México?

  1. A la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Correct answer.
  2. A la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
  3. A la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
  4. Al Banco de México

Explanation

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es el órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda encargado de inspeccionar y vigilar a las instituciones de seguros y de fianzas. La SHCP conserva facultades normativas y de autorización, pero la supervisión técnica corresponde a la CNSF.

Question 3Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

Una persona desea celebrar un contrato de seguro sobre la vida de un tercero sin su consentimiento. Conforme a la Ley sobre el Contrato de Seguro, ¿qué efecto produce esa situación?

  1. El contrato es inexistente por falta de interés asegurable Correct answer.
  2. El contrato es válido si se pacta una indemnización menor
  3. El contrato es válido si el beneficiario es el propio contratante
  4. El contrato es nulo, salvo que el tercero sea cónyuge del contratante

Explanation

El interés asegurable es un elemento esencial del contrato de seguro; en el seguro de personas se exige el consentimiento del tercero cuya vida se asegura. Sin ese interés y consentimiento el contrato carece de un elemento esencial y se considera inexistente.

Question 4Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Cuál es el plazo general que tiene la aseguradora para pagar la indemnización una vez que se acredita el siniestro y se cumple con los requisitos documentales?

  1. Noventa días naturales
  2. Ciento ochenta días naturales
  3. Treinta días naturales Correct answer.
  4. Cinco días naturales

Explanation

La Ley sobre el Contrato de Seguro establece que la empresa aseguradora deberá pagar la indemnización dentro de los treinta días naturales siguientes a la fecha en que reciba los documentos e informes que le permitan conocer el siniestro. Si no lo hace, se generan intereses moratorios.

Question 5Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué tipo de póliza permite al asegurado participar en los resultados técnicos o financieros de la cartera de la institución mediante la distribución de utilidades?

  1. Seguro de responsabilidad civil
  2. Seguro de fianzas de fidelidad
  3. Seguro de daños con franquicia
  4. Seguro de vida con participación en beneficios Correct answer.

Explanation

Los seguros de vida con participación en beneficios permiten al asegurado recibir una parte de las utilidades de la cartera, conforme a las condiciones contractuales y a la normativa de solvencia. Las demás modalidades no contemplan esta distribución.

Question 6Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

Una institución de seguros pretende iniciar operaciones en el ramo de vida. ¿Qué requisito previo exige la LISF?

  1. Obtener autorización de la SHCP, previa opinión de la CNSF Correct answer.
  2. Constituirse como sociedad civil sin capital mínimo
  3. Registrarse únicamente ante el Registro Público de Comercio
  4. Notificar al Banco de México el inicio de operaciones

Explanation

La LISF exige autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, previa opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, para constituirse y operar como institución de seguros. Además se requiere constituirse como sociedad anónima con el capital mínimo pagado.

Question 7Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué documento contiene las condiciones generales del contrato de seguro y debe ser registrado ante la CNSF cuando la ley lo exige?

  1. El recibo de prima
  2. La póliza y sus condiciones generales Correct answer.
  3. El certificado de siniestro
  4. La solicitud de seguro

Explanation

La póliza incorpora las condiciones generales, particulares y especiales del contrato, y las condiciones generales deben registrarse ante la CNSF conforme a la LISF. La solicitud y el recibo son documentos auxiliares del contrato.

Question 8Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

En un contrato de seguro, ¿qué se entiende por prima?

  1. El importe de los gastos de administración de la póliza
  2. La reserva técnica constituida por la aseguradora
  3. La cantidad que la aseguradora paga al beneficiario en caso de siniestro
  4. La contraprestación que el asegurado paga a la aseguradora por la cobertura Correct answer.

Explanation

La prima es la contraprestación económica que el asegurado o contratante paga a la aseguradora a cambio de la cobertura otorgada. La suma asegurada es el límite de responsabilidad y la reserva técnica es una obligación de solvencia de la institución.

Question 9Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué institución tiene a su cargo el registro de las instituciones de fianzas y la vigilancia de su solvencia?

  1. El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
  2. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
  3. La Secretaría de Economía
  4. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Correct answer.

Explanation

La CNSF es la autoridad que inspecciona y vigila a las instituciones de fianzas, incluyendo el cumplimiento de requerimientos de solvencia y capital. Las demás entidades tienen funciones distintas en el ámbito financiero.

Question 10Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

Un asegurado omite declarar una circunstancia relevante al contratar el seguro, lo que influye en la valoración del riesgo. ¿Qué puede hacer la aseguradora conforme a la Ley sobre el Contrato de Seguro?

  1. Exigir el pago de una prima adicional sin otra consecuencia
  2. Considerar el contrato rescindido o reducir la indemnización según el caso Correct answer.
  3. Modificar la póliza sin notificar al asegurado
  4. Cancelar unilateralmente sin efecto alguno

Explanation

La ley regula las consecuencias de la reticencia y de las declaraciones inexactas: la aseguradora puede rescindir el contrato o reducir la indemnización proporcionalmente, según la gravedad y la buena o mala fe del asegurado. La rescisión no opera de manera automática sin el procedimiento legal.

Question 11Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Cuál es la función principal de la reserva de riesgos en curso en una institución de seguros?

  1. Pagar comisiones a los agentes
  2. Respaldar las obligaciones futuras derivadas de las pólizas vigentes Correct answer.
  3. Financiar la adquisición de activos fijos
  4. Cubrir los gastos de administración del ejercicio

Explanation

La reserva de riesgos en curso se constituye para respaldar las obligaciones futuras que la aseguradora asume frente a los asegurados por las pólizas en vigor. Su cálculo y valuación se sujetan a las disposiciones de la LISF y de la CNSF.

Question 12Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué requisito de capital deben cumplir las instituciones de seguros conforme a la LISF?

  1. Únicamente la constitución de un fondo de contingencia
  2. La suscripción de un seguro de caución con otra aseguradora
  3. Solo un capital social simbólico
  4. Un capital mínimo pagado y un requerimiento de solvencia de capital Correct answer.

Explanation

La LISF exige a las instituciones de seguros un capital mínimo pagado y el cumplimiento de un requerimiento de solvencia de capital que considere sus riesgos. Este régimen busca proteger a los asegurados y la estabilidad del sector.

Question 13Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

En el contrato de fianza, ¿quién es el fiado?

  1. La persona por quien se otorga la fianza y cuyo cumplimiento se garantiza Correct answer.
  2. El acreedor beneficiario de la fianza
  3. La institución que otorga la fianza
  4. La persona física o moral que se obliga a cumplir en caso de incumplimiento del deudor

Explanation

En la fianza intervienen el fiador, que es la institución de fianzas; el fiado, que es la persona cuyo cumplimiento se garantiza; y el beneficiario, que es el acreedor. El fiado es, por tanto, el obligado principal cuya conducta se asegura.

Question 14Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Cuál es la diferencia esencial entre el seguro de caución y la fianza?

  1. El seguro de caución no requiere autorización de la autoridad
  2. La fianza solo puede otorgarse en el extranjero
  3. El seguro de caución es otorgado por una institución de seguros y la fianza por una institución de fianzas Correct answer.
  4. Ambos son otorgados exclusivamente por instituciones de fianzas

Explanation

El seguro de caución es una modalidad del seguro de daños que otorgan las instituciones de seguros, mientras que la fianza la otorgan las instituciones de fianzas. Ambos garantizan el cumplimiento de obligaciones, pero se sujetan a regímenes legales y contables distintos.

Question 15Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué documento debe entregar la institución de fianzas al beneficiario para hacer efectiva la fianza?

  1. El acta constitutiva del fiado
  2. La solicitud de crédito
  3. La declaración anual del impuesto sobre la renta
  4. El certificado de fianza o la póliza respectiva Correct answer.

Explanation

El certificado de fianza o la póliza es el documento que acredita la existencia y los términos de la obligación garantizada. Con él, el beneficiario puede reclamar el pago conforme a las condiciones pactadas.

Question 16Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué plazo tiene el beneficiario de una fianza para reclamar su pago, salvo pacto en contrario?

  1. Noventa días naturales desde el incumplimiento
  2. Tres años desde la firma del contrato
  3. No existe plazo legal
  4. Un año desde el vencimiento de la obligación garantizada Correct answer.

Explanation

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas establece que el beneficiario debe presentar su reclamo dentro del año siguiente al vencimiento de la obligación garantizada, salvo que se pacte un plazo distinto. La falta de reclamo oportuno libera a la institución.

Question 17Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué consecuencia tiene el incumplimiento de las obligaciones de solvencia por parte de una institución de seguros?

  1. La pérdida automática de la personalidad jurídica
  2. La aplicación de medidas correctivas y, en su caso, de medidas de control por la CNSF Correct answer.
  3. La cancelación inmediata de todas sus pólizas sin intervención de la autoridad
  4. La transferencia obligatoria de su cartera al Banco de México

Explanation

La LISF prevé que la CNSF aplique medidas correctivas y, de ser necesario, medidas de control para restablecer la solvencia de la institución. Estas medidas buscan proteger los intereses de los asegurados y la estabilidad del sistema.

Question 18Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Cuál es el objeto de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros en el ámbito asegurador?

  1. Autorizar la constitución de nuevas aseguradoras
  2. Proteger los derechos de los usuarios y regular la actuación de la CONDUSEF Correct answer.
  3. Regular la solvencia de las aseguradoras
  4. Establecer las tarifas de primas del sector

Explanation

Esta ley tiene por objeto proteger y defender los derechos de los usuarios de servicios financieros, incluidos los asegurados, y regula la actuación de la CONDUSEF en la atención de controversias. La solvencia y la autorización corresponden a la CNSF y a la SHCP.

Question 19Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

Un agente de seguros desea operar en el ramo de vida. ¿Qué requisito debe cumplir conforme a la LISF?

  1. Obtener autorización de la CNSF y acreditar los requisitos de capacidad técnica Correct answer.
  2. Solo registrarse ante el Registro Público de la Propiedad
  3. Ser empleado de la aseguradora sin necesidad de autorización
  4. Contar con una carta de recomendación de un banco

Explanation

Los agentes de seguros requieren autorización de la CNSF y deben acreditar capacidad técnica y demás requisitos previstos en la LISF y sus disposiciones. La autorización es personal y se otorga para los ramos que se soliciten.

Question 20Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué es la nota técnica en el contexto de un producto de seguros?

  1. Una carta de reclamación del asegurado
  2. Una comunicación interna entre agentes
  3. Un documento que describe la base técnica y actuarial del producto y su tarifa Correct answer.
  4. Un informe contable trimestral

Explanation

La nota técnica es el documento que sustenta el diseño del producto, incluyendo la base actuarial, la tarifa, las condiciones y la valuación de reservas. Su contenido se sujeta a los requisitos que establece la CNSF para el registro de productos.

Question 21Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué sanciones puede imponer la CNSF a una institución de seguros por infracciones a la LISF?

  1. Solo amonestación verbal
  2. Únicamente la revocación de la concesión
  3. Multas, suspensión de operaciones y otras medidas previstas en la ley Correct answer.
  4. Solo la obligación de publicar un aviso en el Diario Oficial

Explanation

La LISF faculta a la CNSF para imponer multas, ordenar la suspensión de operaciones y aplicar otras medidas correctivas o sancionadoras según la gravedad de la infracción. La revocación es una medida extrema que no agota las posibilidades sancionadoras.

Question 22Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Cuál es el tratamiento de la prima no pagada en el contrato de seguro conforme a la Ley sobre el Contrato de Seguro?

  1. La aseguradora puede rescindir el contrato o exigir el pago conforme a las condiciones pactadas Correct answer.
  2. La cobertura se mantiene indefinidamente sin pago
  3. El contrato se prorroga automáticamente sin pago
  4. El asegurado queda exento de toda obligación

Explanation

La ley regula las consecuencias del impago de la prima: la aseguradora puede rescindir el contrato o exigir el pago conforme a las condiciones pactadas, con los efectos que la propia ley señala. La falta de pago no prorroga automáticamente la cobertura.

Question 23Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué función cumple el dictamen de solvencia que deben presentar las instituciones de seguros?

  1. Acreditar el cumplimiento de los requerimientos de solvencia y capital ante la CNSF Correct answer.
  2. Determinar el monto de las comisiones de los agentes
  3. Fijar las tarifas de primas del mercado
  4. Sustituir la auditoría externa de los estados financieros

Explanation

El dictamen de solvencia permite a la CNSF verificar el cumplimiento de los requerimientos de capital y solvencia de la institución. Es un instrumento de supervisión prudencial y no sustituye la auditoría externa ni fija tarifas.

Question 24Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué se entiende por siniestro en el contrato de seguro?

  1. El pago de la prima por el asegurado
  2. La celebración del contrato entre las partes
  3. La renovación anual de la póliza
  4. La realización del evento previsto en el contrato que genera la obligación de indemnizar Correct answer.

Explanation

El siniestro es la realización del riesgo asegurado, es decir, el evento previsto en el contrato que activa la obligación de la aseguradora de indemnizar. No debe confundirse con la celebración del contrato ni con el pago de la prima.

Question 25Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Qué obligación tiene el asegurado frente a la aseguradora al momento de producirse un siniestro?

  1. Esperar a que la aseguradora lo descubra por sus propios medios
  2. Pagar una penalización adicional por el siniestro
  3. Dar aviso oportuno y proporcionar la información necesaria para la valuación Correct answer.
  4. Renunciar a cualquier reclamación futura

Explanation

El asegurado debe dar aviso del siniestro dentro del plazo pactado y proporcionar la información y documentación necesarias para que la aseguradora pueda valuar la pérdida. El incumplimiento puede afectar el derecho a la indemnización.

Question 26Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

Conforme a la Ley sobre el Contrato de Seguro, ¿qué efecto produce la designación de beneficiario en un seguro de vida cuando el asegurado fallece sin haber revocado dicha designación?

  1. La aseguradora queda liberada y el importe se destina al Fondo de Protección al Asegurado.
  2. El beneficiario solo puede cobrar si demuestra ser acreedor del asegurado por documento indubitable.
  3. El beneficiario tiene derecho a la indemnización, con independencia de que forme parte de la sucesión del asegurado. Correct answer.
  4. La indemnización se integra al caudal hereditario y se reparte entre los herederos legítimos del asegurado.

Explanation

La designación de beneficiario en el seguro de vida es un acto propio del asegurado y produce que la indemnización se pague directamente a la persona designada, sin formar parte de la masa hereditaria. Por ello, el beneficiario conserva su derecho aunque no sea heredero. La revocación solo procede mientras el asegurado viva y conforme a las reglas de la ley.

Question 27Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

Una institución de fianzas recibe una reclamación del beneficiario dentro del plazo legal. ¿Qué conducta se ajusta a la normativa cuando la institución considera que la reclamación es improcedente?

  1. Debe hacer valer la improcedencia mediante los procedimientos previstos, notificando al beneficiario la resolución y su fundamento. Correct answer.
  2. Debe remitir el expediente a la CNSF para que esta resuelva en definitiva sobre la procedencia del pago.
  3. Debe pagar de inmediato y luego repetir contra el fiado por la vía judicial correspondiente.
  4. Puede negar el pago sin expresión de causa, quedando a salvo los derechos del beneficiario para demandar.

Explanation

La institución de fianzas no puede rechazar una reclamación de forma arbitraria: debe sustanciar el procedimiento previsto en la ley, emitir una resolución fundada y motivada y notificarla al beneficiario. Con ello se preserva el derecho de defensa y la posibilidad de impugnación. La CNSF supervisa, pero no resuelve el fondo de cada reclamación en sustitución de la institución.

Question 28Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

¿Cuál es el criterio legal que distingue a una institución de fianzas de una institución de seguros en cuanto a la naturaleza de la operación que realizan?

  1. La institución de fianzas emite títulos de deuda para financiar reservas técnicas de seguros de vida.
  2. La institución de fianzas otorga garantías para respaldar obligaciones de un fiado frente a un beneficiario, a cambio de una prima. Correct answer.
  3. La institución de fianzas asume riesgos de terceros mediante contratos aleatorios de daños o vida.
  4. La institución de fianzas capta recursos del público en cuentas de ahorro para otorgar créditos a sus socios.

Explanation

La fianza es una garantía: la institución se obliga frente al beneficiario a responder por el cumplimiento de una obligación del fiado, previa contragarantía y mediante el cobro de una prima. El seguro, en cambio, traslada un riesgo incierto a la aseguradora. Esa diferencia de causa contractual explica su régimen legal separado.

Question 29Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

Una sociedad desea constituirse como institución de fianzas. ¿Qué exigencia societaria y de autorización prevé la LISF para iniciar operaciones?

  1. Constituirse como asociación civil y obtener permiso de la Secretaría de Economía para operar fianzas.
  2. Constituirse como sociedad civil y registrarse ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
  3. Constituirse como sociedad anónima y obtener la autorización del Ejecutivo Federal, previa opinión favorable de la CNSF. Correct answer.
  4. Constituirse como sociedad anónima y notificar el inicio de operaciones a la Secretaría de Hacienda sin autorización previa.

Explanation

La LISF exige que las instituciones de fianzas se organicen como sociedad anónima y cuenten con autorización del Ejecutivo Federal, quien la otorga previa opinión de la CNSF. La autorización es un requisito constitutivo para operar, no una simple notificación. El registro y la vigilancia posteriores corresponden a la CNSF.

Question 30Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas en México

En la regulación de seguros y fianzas en México, ¿cómo se articula la facultad de la CNSF con la intervención de la Secretaría de Hacienda en materia de solvencia?

  1. La Secretaría de Hacienda autoriza cada inversión individual de las aseguradoras y la CNSF únicamente levanta actas de inspección.
  2. La CONDUSEF determina la solvencia de las instituciones y la CNSF atiende las quejas de los asegurados.
  3. La CNSF ejerce la supervisión y vigilancia, mientras la Secretaría de Hacienda conserva facultades normativas y de autorización en los términos que la LISF distribuye competencias. Correct answer.
  4. La CNSF fija libremente los requerimientos de capital y la Secretaría de Hacienda solo publica el resultado en el Diario Oficial.

Explanation

La LISF distribuye competencias: la CNSF supervisa, vigila y sanciona el cumplimiento, mientras la Secretaría de Hacienda mantiene atribuciones normativas y de autorización en materias como productos, requerimientos y ajustes regulatorios. Ninguna de las dos sustituye a la otra. La CONDUSEF se ocupa de la protección al usuario, no de la solvencia.

Question 31Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En el seguro de daños, la prima pura o prima de riesgo se define como:

  1. El importe total que paga el asegurado, incluidos gastos y margen de beneficio
  2. El valor esperado de las indemnizaciones por unidad de exposición, sin recargos Correct answer.
  3. La reserva matemática constituida al final del ejercicio
  4. La comisión que percibe el mediador por la colocación del contrato

Explanation

La prima pura recoge únicamente el coste esperado del riesgo, es decir, la frecuencia multiplicada por la severidad media de los siniestros. Sobre ella se añaden el recargo de seguridad, los gastos de gestión y el margen de beneficio para obtener la prima comercial. No incluye comisiones ni reservas, que son componentes de otra naturaleza.

Question 32Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

Una cartera de 2.000 vehículos registra 160 siniestros en un año, con un coste medio de 1.500 euros. ¿Cuál es la prima pura anual por vehículo?

  1. 90 euros
  2. 120 euros Correct answer.
  3. 160 euros
  4. 150 euros

Explanation

La frecuencia es 160/2.000 = 0,08 siniestros por vehículo y año. Multiplicando por la severidad media de 1.500 euros resulta una prima pura de 120 euros por unidad de exposición. Este cálculo combina frecuencia y coste medio, que son los dos componentes básicos del riesgo.

Question 33Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

El recargo de seguridad que se añade a la prima pura tiene como finalidad principal:

  1. Financiar las comisiones de la red comercial
  2. Cubrir las desviaciones aleatorias desfavorables de la siniestralidad respecto a su valor esperado Correct answer.
  3. Retribuir el capital propio aportado por los accionistas
  4. Constituir el margen de solvencia exigido por el regulador

Explanation

La siniestralidad real fluctúa alrededor de su media y el recargo de seguridad protege a la entidad frente a esas desviaciones adversas. Su cuantía depende de la volatilidad de la cartera: a mayor dispersión, mayor recargo. No sustituye a los gastos ni al margen de solvencia, que se calculan por separado.

Question 34Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En la terminología del seguro, el riesgo moral se refiere a:

  1. La probabilidad de que un riesgo quede excluido por la aseguradora
  2. La variación de la siniestralidad debida a causas naturales
  3. La posibilidad de que el asegurado modere su comportamiento preventivo al disponer de cobertura Correct answer.
  4. La insuficiencia de la prima para cubrir los gastos de gestión

Explanation

El riesgo moral aparece cuando la existencia de cobertura reduce el incentivo del asegurado para prevenir el siniestro. Se controla mediante franquicias, límites y cuestionarios de suscripción. Es un componente subjetivo del riesgo, distinto de la selección adversa y de la volatilidad objetiva.

Question 35Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

La selección adversa en el seguro se produce cuando:

  1. La aseguradora selecciona a los mediadores con menor siniestralidad
  2. El reasegurador rechaza cedentes con carteras concentradas
  3. El tomador declara un capital asegurado superior al valor real
  4. Los asegurados con mayor riesgo tienden a contratar más cobertura que los de riesgo bajo Correct answer.

Explanation

La selección adversa surge por asimetría de información: los individuos de riesgo alto valoran más el seguro y lo contratan en mayor proporción. Esto eleva la siniestralidad media de la cartera por encima de la prevista. Se mitiga con suscripción, cuestionarios y tarificación por factores de riesgo.

Question 36Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

Una póliza cubre un capital de 200.000 euros y el valor real del inmueble es 250.000 euros, aplicándose la regla proporcional. Si el daño asciende a 50.000 euros, la indemnización será:

  1. 62.500 euros
  2. 50.000 euros
  3. 40.000 euros Correct answer.
  4. 25.000 euros

Explanation

Con la regla proporcional la indemnización es el daño multiplicado por el cociente entre capital asegurado y valor real: 50.000 × (200.000/250.000) = 40.000 euros. El infraseguro hace que el asegurado participe en la pérdida en la misma proporción. La regla se aplica salvo pacto de valor convenido.

Question 37Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En el seguro de personas, la prima de inventario o prima de tarifa se caracteriza porque:

  1. Solo cubre los gastos de administración del contrato
  2. Es constante durante toda la vigencia del contrato y sirve de base al cálculo de la reserva matemática Correct answer.
  3. Varía cada año según la siniestralidad real del colectivo
  4. Se devuelve íntegramente si el asegurado no fallece

Explanation

En los seguros de vida la prima de inventario es nivelada y no depende de la mortalidad observada año a año. Su constancia permite acumular la reserva matemática que respalda las prestaciones futuras. La prima natural, en cambio, crecería con la edad del asegurado.

Question 38Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

El margen de solvencia en una entidad aseguradora cumple la función de:

  1. Determinar la comisión máxima del mediador
  2. Fijar el importe máximo de la prima comercial
  3. Sustituir las provisiones técnicas por capital social
  4. Constituir un colchón de recursos propios que garantice el cumplimiento de las obligaciones frente a los asegurados Correct answer.

Explanation

El margen de solvencia es el patrimonio propio adicional exigido para absorber pérdidas inesperadas y proteger a los tomadores. No reemplaza a las provisiones técnicas, que cubren las obligaciones ya comprometidas. Ambos elementos conviven en el balance de solvencia.

Question 39Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

La provisión de primas no consumidas al cierre del ejercicio representa:

  1. El fondo destinado a cubrir gastos de adquisición futuros
  2. La parte de la prima cobrada que corresponde al periodo de cobertura aún no transcurrido Correct answer.
  3. El importe de los siniestros pendientes de pago
  4. La reserva acumulada en seguros de vida de ahorro

Explanation

Al cierre, la prima de las pólizas en vigor se imputa al periodo en que se devenga el riesgo, de modo que la porción no devengada se dota como provisión de primas no consumidas. Este criterio de devengo evita reconocer ingresos anticipados. Se calcula habitualmente por métodos prorrateados, como el de días o el de cuartos.

Question 40Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

Una entidad estima que al cierre tiene siniestros ocurridos y todavía no declarados. ¿Cómo debe reflejarlos?

  1. Esperando a la declaración para registrarlos como gasto en el ejercicio siguiente
  2. Compensándolos con la provisión de primas no consumidas
  3. Dotando una provisión de siniestros pendientes que incluya los siniestros tardíos Correct answer.
  4. Cargándolos directamente contra la prima pura del ejercicio

Explanation

Los siniestros ocurridos pero no declarados (IBNR) son obligaciones nacidas antes del cierre y deben estimarse y provisionarse en ese ejercicio. Se incluyen dentro de la provisión de siniestros pendientes mediante métodos estadísticos. Diferir su registro alteraría la imagen fiel de las cuentas.

Question 41Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En términos de tarificación, la frecuencia de siniestros se define como:

  1. El número de pólizas emitidas dividido entre el número de siniestros
  2. El coste total de los siniestros dividido entre el número de siniestros
  3. El número de siniestros dividido entre las unidades de exposición del periodo Correct answer.
  4. El importe de la prima comercial dividido entre el capital asegurado

Explanation

La frecuencia mide cuántos siniestros ocurren por cada unidad de exposición, por ejemplo por vehículo o por año. Es el primer componente de la prima pura, que la combina con la severidad media. La severidad, en cambio, es el coste medio por siniestro.

Question 42Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

Se aplica una franquicia absoluta de 500 euros a un siniestro de 3.200 euros. ¿Qué indemniza la aseguradora y qué paga el asegurado?

  1. La aseguradora paga 2.700 euros y el asegurado 500 euros Correct answer.
  2. La aseguradora paga 3.200 euros y el asegurado nada
  3. La aseguradora paga 1.600 euros y el asegurado 1.600 euros
  4. La aseguradora paga 500 euros y el asegurado 2.700 euros

Explanation

En la franquicia absoluta el asegurado asume siempre la primera cantidad del siniestro, con independencia de su cuantía total. Por tanto la entidad indemniza el daño menos la franquicia: 3.200 − 500 = 2.700 euros. La franquicia relativa o con descubierto funcionaría de forma distinta.

Question 43Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

¿Cuál es la diferencia esencial entre la franquicia absoluta y la franquicia relativa o con descubierto?

  1. En la absoluta la aseguradora paga siempre el total; en la relativa, solo un porcentaje
  2. En la absoluta el límite se aplica solo a los daños por incendio
  3. En la absoluta el asegurado soporta siempre la franquicia; en la relativa, si el daño supera la franquicia, la aseguradora cubre todo el siniestro Correct answer.
  4. En la relativa el asegurado nunca participa en el siniestro

Explanation

La franquicia relativa actúa como umbral: si el siniestro supera la franquicia, la entidad asume la totalidad del daño; si no la supera, no hay indemnización. En la absoluta, en cambio, el asegurado soporta siempre el importe de la franquicia. Esta diferencia afecta al coste del seguro y al incentivo preventivo.

Question 44Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En un contrato de seguro de daños, el sobreseguro se produce cuando:

  1. El capital asegurado supera el valor real del interés asegurado Correct answer.
  2. El capital asegurado es inferior al valor real del interés
  3. El asegurado declara siniestros falsos para cobrar
  4. La prima comercial supera la prima pura

Explanation

El sobreseguro existe cuando el capital declarado excede el valor del interés, y suele conllevar la reducción del capital y de la prima, ya que el enriquecimiento del asegurado está prohibido. El infraseguro es la situación contraria. Ambos conceptos se refieren al valor del interés, no a la prima.

Question 45Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

La cláusula de valor convenido o valor tasado en el seguro de daños implica que:

  1. El asegurado debe actualizar el capital cada año obligatoriamente
  2. El capital asegurado se fija de mutuo acuerdo y sustituye al valor real en el momento del siniestro, salvo dolo Correct answer.
  3. La prima se calcula únicamente sobre la prima pura
  4. La indemnización se reduce siempre en proporción al infraseguro

Explanation

Con el valor convenido las partes pactan de antemano el valor del interés, de modo que la indemnización no se reduce por infraseguro ni se discute el valor real al ocurrir el siniestro. Se excluye el dolo del asegurado. Es una modalidad distinta de la regla proporcional.

Question 46Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En el cálculo de la reserva matemática de un seguro de vida, la hipótesis de tipo de interés técnico representa:

  1. La rentabilidad garantizada que la entidad reconoce al asegurado en la acumulación de la reserva Correct answer.
  2. La tasa de inflación esperada de los gastos
  3. El tipo de interés de mercado vigente en cada momento
  4. El recargo de seguridad aplicado a la prima

Explanation

El tipo de interés técnico es la rentabilidad garantizada que se incorpora en el cálculo actuarial y que la entidad debe poder sostener a largo plazo. Un tipo demasiado alto genera riesgo de insuficiencia si los mercados rinden menos. Por eso suele fijarse de forma prudente.

Question 47Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En el seguro de vida, la reserva matemática también se denomina:

  1. Provisión de primas no consumidas
  2. Provisión de siniestros pendientes
  3. Reserva de estabilización de la siniestralidad
  4. Reserva de primas o provisión matemática, calculada por el método prospectivo o retrospectivo Correct answer.

Explanation

La reserva matemática refleja el compromiso actuarial de la entidad y puede calcularse prospectivamente como valor actual de prestaciones menos primas futuras, o retrospectivamente como acumulación de primas pasadas. Ambos métodos coinciden bajo hipótesis coherentes. Es propia de los seguros de vida y de las operaciones con ahorro.

Question 48Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

Una entidad calcula una prima pura de 80 euros, unos gastos de gestión del 15% sobre la prima comercial y aplica un recargo de seguridad de 10 euros. Si no considera margen de beneficio, ¿cuál es aproximadamente la prima comercial?

  1. 90,0 euros
  2. 95,0 euros
  3. 105,9 euros Correct answer.
  4. 120,0 euros

Explanation

La prima comercial P cumple P = (prima pura + recargo de seguridad) / (1 − tasa de gastos). Así, P = (80 + 10)/0,85 = 105,9 euros. Los gastos se calculan sobre la prima comercial, por lo que deben dividirse y no sumarse directamente. Este es un error frecuente en la tarificación.

Question 49Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

En una cartera, la siniestralidad observada supera la esperada en un año concreto sin que haya cambiado la composición de la cartera. Este fenómeno se explica por:

  1. Un error en el cálculo de la reserva matemática
  2. Una selección adversa estructural de toda la cartera
  3. La aplicación de la regla proporcional en los siniestros
  4. La volatilidad aleatoria de la siniestralidad, que se mitiga con el recargo de seguridad y la mutualización Correct answer.

Explanation

Aunque la composición permanezca constante, el número y la cuantía de siniestros fluctúan de forma aleatoria. El recargo de seguridad y la mutualización de riesgos homogéneos protegen frente a esas desviaciones. No debe confundirse volatilidad con un cambio estructural de la cartera.

Question 50Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y reservas

Una entidad suscribe un tratado de reaseguro proporcional de cuota. ¿Qué efecto tiene sobre el riesgo retenido y la prima?

  1. Cede un porcentaje fijo de cada riesgo y de la prima correspondiente, reduciendo la volatilidad de su cartera Correct answer.
  2. Transfiere el riesgo solo después de que se agote la reserva matemática
  3. Retiene la totalidad de la prima y cede únicamente los gastos
  4. Cede solo los siniestros que superan un importe determinado

Explanation

En el reaseguro de cuota la cedente retiene un porcentaje fijo de cada riesgo y cede el resto, junto con la misma proporción de prima. Esto reduce la volatilidad y libera capacidad de suscripción. El exceso de siniestro, en cambio, actúa solo por encima de una prioridad.