Seguros de personas: vida, accidentes personales y salud
Vida, accidentes personales y salud
En vida el interés asegurable se presume en el propio asegurado y en quien contrata sobre otro con consentimiento; el beneficiario se designa en la póliza. La designación puede ser revocable o irrevocable: si es irrevocable, el asegurado no puede cambiarla sin consentimiento del beneficiario. La reticencia o declaración inexacta sobre el riesgo puede afectar la cobertura, pero la aseguradora debe acreditar dolo o culpa grave y el nexo con el siniestro.
En accidentes personales se indemniza un capital por lesión, invalidez o muerte accidental, conforme a la tabla de la póliza; no es un seguro de gastos médicos. En salud hay deducible, copago, periodos de espera, preexistencias y red médica; el reembolso depende de la cobertura contratada.
Ejemplo
Póliza de accidentes personales con capital $1,000,000 y tabla que paga 30% por pérdida de un ojo. El asegurado sufre el accidente y pierde el ojo: la indemnización es $300,000, no el capital completo. Si además incurre en gastos médicos, solo se cubren si contrató esa cobertura o un seguro de salud; el capital por invalidez no se duplica automáticamente.
Trampas
Tratar el copago de salud como coaseguro de daños; creer que el suicidio siempre está cubierto o siempre excluido (hay plazo y pacto); ignorar que la designación irrevocable exige consentimiento; confundir accidentes personales con gastos médicos.