Seguros de daños: patrimoniales, responsabilidad civil y automóviles
Daños patrimoniales y responsabilidad civil
El seguro de daños indemniza un interés económico sobre un bien o patrimonio; no permite lucro. La suma asegurada debe reflejar el valor asegurable. Si es menor (infraseguro), la indemnización se reduce proporcionalmente, salvo pacto de valor convenido o reposición. Deducible es la cantidad que paga el asegurado en cada siniestro; franquicia es un monto o porcentaje que la aseguradora no cubre y puede operar distinto.
La responsabilidad civil cubre daños a terceros por hechos u omisiones del asegurado; no cubre el daño propio ni obligaciones contractuales no amparadas. En autos, la cobertura amplia suele incluir daños materiales, robo total y RC; la limitada reduce coberturas y la RC puede tener sublímites.
Ejemplo
Edificio con valor asegurable $800,000 y suma asegurada $600,000. Ocurre un daño de $200,000; deducible $10,000. Indemnización proporcional = $200,000 × (600,000/800,000) = $150,000; menos deducible = $140,000. Si se pagara $200,000 se rompería el principio indemnizatorio y se premiaría el infraseguro.
Trampas
Aplicar la regla proporcional solo cuando conviene; confundir deducible con franquicia; creer que RC cubre el bien del asegurado; ignorar sublímites de autos; olvidar que el valor convenido debe pactarse por escrito.