Infraseguro, deducible y comisión no revelada en un multirriesgo empresarial
Una agente con cédula F atiende la renovación del multirriesgo de Distribuidora del Bajío, S.A. de C.V. El avalúo de la propia aseguradora fija el valor de reposición de inmuebles y maquinaria en $10,000,000, pero el cliente insiste en contratar una suma asegurada de $8,000,000 para bajar la prima. La agente acepta y no deja constancia escrita de haber advertido la insuficiencia. La póliza pacta deducible de 1% sobre la suma asegurada y participación obligatoria del 10% a cargo del asegurado. Tres meses después, un incendio en el área de empaque causa daños valuados en $2,000,000. El ajustador solicita facturas, acta de bomberos e inventario; el cliente comenta que parte del equipo no aparece en el avalúo. Además, la agente cotizó el mismo riesgo con otra aseguradora y cobró una comisión de un intermediario distinto, sin informarlo al cliente. La aseguradora ya recibió el aviso y el cliente pregunta cuánto le van a pagar.
1. ¿Cómo debe calcularse la indemnización y qué efecto tiene la suma asegurada insuficiente? Muestra la operación y explica qué pasa si el ajustador aplica primero el deducible.
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El punto de partida es la regla proporcional del infraseguro: cuando la suma asegurada es menor al valor del interés, la aseguradora responde en la proporción que guarda la suma con ese valor. El contratante no puede ahorrar prima y trasladar el faltante a la aseguradora.
Operación con el orden habitual (proporción, deducible, coaseguro):
- Proporción: $8,000,000 / $10,000,000 = 0.80. Daño indemnizable: $2,000,000 × 0.80 = $1,600,000.
- Deducible: 1% de la suma asegurada = $80,000. Queda $1,520,000.
- Coaseguro del 10% a cargo del asegurado: la aseguradora paga $1,520,000 × 0.90 = $1,368,000.
Advertencia: si la cláusula aplica el deducible sobre la pérdida antes de la proporción, el resultado es $2,000,000 − $80,000 = $1,920,000; × 0.80 = $1,536,000; × 0.90 = $1,382,400. La diferencia de $14,400 existe solo por el orden de aplicación, así que hay que leer la condición particular y exigir al ajustador el desglose motivado partida por partida. El equipo no avaluado puede quedar fuera de la indemnización o requerir avalúo complementario.
2. ¿Qué consecuencias tiene para la agente haber aceptado una suma inferior al valor sin documentar la advertencia, y haber cobrado una comisión no revelada?
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Son dos incumplimientos distintos y ambos generan exposición.
Primero, falta de asesoría documentada. El deber del agente es advertir por escrito el efecto del infraseguro y conservar la carta firmada, el correo o la grabación. Sin ese expediente no puede probar que informó: la reducción de $400,000 sobre el daño (el 20% que absorbió el faltante de suma) es un daño cuantificable que el cliente puede atribuir a la colocación deficiente, tanto en una reclamación civil como en una queja por conducta de mercado ante la CNSF.
Segundo, conflicto de interés y comisión no revelada. Recibir una comisión de otro intermediario por el mismo riesgo, sin informarlo, rompe el deber de transparencia: el cliente debe saber quién le paga al agente y por qué concepto, para poder juzgar la recomendación. La cotización paralela tampoco es ilegal por sí misma, pero debe presentarse como opción y no como gestión encubierta.
Conclusión práctica: la agente no responde por el siniestro, pero sí puede responder por la diferencia económica derivada de la mala información y quedar expuesta a sanciones administrativas. Se recomienda reconstruir el expediente por escrito desde ese momento.
3. El cliente pide que la agente 'gestione' con el ajustador para que no aplique el infraseguro. ¿Qué puede y qué no puede hacer?
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No puede prometer cobertura, ni instruir al ajustador, ni negociar en nombre de la aseguradora; tampoco puede emitir opinión vinculante sobre el ajuste. La determinación de la indemnización corresponde a la aseguradora y a su ajustador.
Sí puede: acompañar al cliente, ordenar la documentación, solicitar por escrito el desglose del ajuste, verificar que el avalúo se haya considerado y revisar la aritmética del infraseguro, del deducible y del coaseguro. Si detecta un error de cálculo o una partida mal excluida, lo correcto es presentar una reclamación formal y dejar constancia escrita.
También debe advertir al cliente que el infraseguro es una consecuencia contractual de la suma elegida y que la vía para discutirla no es la presión informal al ajustador, sino la reclamación ante la aseguradora y, si no se resuelve, la queja ante la autoridad correspondiente. Si la agente insinuara que 'arregla' el ajuste, estaría comprometiendo a una institución que no representa y podría configurar una práctica indebida.