CNSF Cédula F cheat sheet

Elementos del contrato de seguro (art. 1 LCSF): interés asegurable, riesgo, prima, obligación de indemnizar y, en su caso, persona asegurada; la ausencia de interés asegurable genera nulidad.

Prima = prima de tarifa + recargos (gastos de administración, adquisición y margen de utilidad) + impuestos; la prima de riesgo pura es el valor esperado de la siniestralidad.

Principio indemnizatorio: en seguros de daños la suma asegurada es el techo de la indemnización; infraseguro aplica regla proporcional (indemnización = daño × suma asegurada / valor real); sobreseguro es nulo en el exceso.

Deducible: cantidad que el asegurado absorbe en cada siniestro y se resta de la pérdida antes de aplicar coaseguro; coaseguro (en daños) es el porcentaje de participación del asegurado sobre el excedente del deducible.

Franquicia: monto o porcentaje que, si el daño no lo supera, no hay indemnización; si lo supera, se paga el daño íntegro (no se resta). No confundir con deducible.

Valor convenido (valor asegurado pactado) evita la regla proporcional; valor de reposición a nuevo vs. valor real (reposición menos depreciación) determinan la base de indemnización.

Siniestro: manifestación del riesgo. Obligaciones del asegurado: aviso oportuno, evitar agravamiento, proporcionar comprobantes; el asegurador debe pagar dentro de plazos legales o incurre en intereses moratorios.

Seguro de personas: no rige el principio indemnizatorio estricto en vida y accidentes personales (suma asegurada se paga íntegra); en gastos médicos sí aplica deducible y coaseguro.

Reaseguro y reafianzamiento: el asegurador cede parte del riesgo (facultativo, automático o tratado); el asegurado no adquiere derechos contra el reasegurador; el reaseguro no es seguro de seguro frente al asegurado.

Fianza (art. 1 Ley Federal de Instituciones de Fianzas): el fiador se obliga a cumplir la obligación del fiado si este no lo hace; es accesoria y subsidiaria respecto de la obligación principal.

Partes: fiado (obligado principal), fiador (institución afianzadora) y beneficiario (acreedor); la afianzadora es una institución especializada, no una aseguradora, y se rige por la LFIF.

Tipos: fianza de obligaciones contractuales (cumplimiento, anticipo, vicios ocultos, calidad), de crédito (pago de créditos), judiciales (para garantizar obligaciones procesales) y administrativas (ante dependencias públicas).

Contrato de fianza: consensual, oneroso (se cobra prima de fianza) y de buena fe; el fiador no puede oponer excepciones personales del fiado, salvo las inherentes a la obligación.

Beneficio de excusión: el fiador puede exigir que primero se ejecute al fiado; en fianzas a primer requerimiento o solidarias, el beneficiario puede reclamar directamente al fiador sin excusión.

Reclamación: el beneficiario presenta reclamación; la afianzadora la califica y, si procede, paga la suerte principal más accesorios según el texto de la póliza; luego se subroga en los derechos del beneficiario contra el fiado.

Contragarantía: garantía que el fiado otorga a la afianzadora para respaldar el reembolso; puede ser prendaria, hipotecaria, fiduciaria o personal.

Prima de fianza: se calcula sobre el monto afianzado con tasa según tipo de fianza y plazo; la prima no devengada puede devolverse al cancelarse anticipadamente, según condiciones.

Afianzamiento y reafianzamiento: la afianzadora puede ceder parte de su responsabilidad a otra institución o al reafianzador; el beneficiario conserva su derecho contra la afianzadora original.