Cuestionario de salud llenado por la agente y reticencia en seguro de vida
En marzo de 2023 una agente levanta una solicitud de vida individual por $3,000,000 para un comerciante de 52 años. En la entrevista el cliente le comenta que toma medicamento para la hipertensión desde 2019 y que su padre murió de infarto a los 58 años. En el cuestionario de salud la agente marca 'no' en hipertensión y en antecedentes familiares; después dirá que el cliente 'así lo autorizó' para no encarecer la prima. El solicitante firma sin leer. La aseguradora emite la póliza con prima estándar y cobra la primera anualidad. En mayo de 2024 el asegurado fallece por infarto agudo al miocardio; la beneficiaria reclama en junio y la aseguradora rechaza por reticencia y mala fe. En el expediente de la agente aparece una nota manuscrita del cliente pidiendo 'no poner lo de la presión'. La agente consulta qué tan sólido es el rechazo.
1. ¿Procede el rechazo por reticencia? Distingue dolo o mala fe de simple culpa y precisa el plazo de la aseguradora y desde cuándo corre.
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El rechazo es sólido, pero conviene ordenar el análisis.
La declaración inexacta solo tiene consecuencias si versa sobre circunstancias que habrían influido en la decisión del asegurador. Aquí la hipertensión medicada y el antecedente familiar son relevantes para la mortalidad y sin duda habrían cambiado la suscripción (exclusión, sobreprima o rechazo).
Calificación: la nota manuscrita acredita que el asegurado pidió ocultar la información; eso es mala fe, no descuido. Con mala fe, la aseguradora queda liberada y no debe indemnizar, aunque el siniestro ocurra después. Si solo hubiera culpa, la consecuencia típica no es la liberación total sino la reducción proporcional de la indemnización, como si se hubiera pagado la prima que correspondía al riesgo real.
Plazo: la facultad de rescisión por reticencia se ejerce dentro de veinte días desde que la aseguradora conoce la omisión; si el siniestro ocurre antes de que la conozca, operan las reglas anteriores según haya dolo o culpa. En este caso la objeción llegó en junio de 2024, después del fallecimiento, y la aseguradora puede sostener el dolo para liberarse. Punto débil de la defensa: debe probar la mala fe, y esa prueba descansa en la nota y en el testimonio de la propia agente, lo que anticipa un conflicto probatorio.
2. ¿Qué responsabilidad tiene la agente por haber asentado respuestas falsas y qué peso tiene la firma del solicitante?
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La agente no es una tomadora de datos pasiva: al levantar el cuestionario declara hechos ante la aseguradora. Asentar 'no' cuando el cliente le dijo lo contrario no es un error de transcripción, es una declaración falsa y una posible inducción al error en la suscripción. Su obligación era transcribir fielmente lo manifestado, y si el cliente se negaba a declarar, reportarlo o abstenerse de colocar el riesgo.
La firma del solicitante no sana el vicio. El cliente pudo incumplir su deber de leer, pero la agente participó activamente en el ocultamiento; además, la nota manuscrita es prueba de ambas cosas a la vez: de la mala fe del cliente y de la complicidad de la agente. La aseguradora podría repetir en su contra por el daño, y la CNSF podría sancionarla por conducta indebida.
Consecuencia práctica: la agente debe abstenerse de alterar cuestionarios y documentar por escrito cualquier negativa del cliente a declarar. Si ya ocurrió, lo procedente es reconocer el hecho ante la aseguradora antes de que lo descubra en la reclamación; el encubrimiento agrava la posición y puede escalar a responsabilidad penal por fraude.
3. ¿Qué camino le recomiendas a la beneficiaria y qué debe cuidar la agente en su comunicación con ella?
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La beneficiaria debe presentar reclamación por escrito, pedir copia íntegra de la solicitud y del cuestionario, y exigir respuesta motivada. La prescripción de las acciones derivadas del contrato de seguro es de cinco años contados desde el siniestro, de modo que hay margen, pero conviene no dejar correr el tiempo sin reclamación formal.
Estrategia: atacar la prueba del dolo. Es válido argumentar que la aseguradora no puede beneficiarse de un cuestionario llenado por su propio agente, sobre todo si la agente tenía la información y no la transmitió a la suscripción; el argumento es discutible, porque la agente no comunicó el dato, pero es el mejor ángulo disponible. En paralelo, revisar si hubo sobreprima o condiciones impuestas por la aseguradora y si el infarto guarda relación con lo omitido. Si la respuesta es negativa o no llega, procede la queja ante la autoridad de protección al usuario y, en su caso, la demanda.
Para la agente: no debe asesorar a la beneficiaria como si fuera su abogada ni firmar documentos que la comprometan. Debe entregar copia de lo que tenga, abstenerse de alterar el expediente y remitirse a la aseguradora por escrito. Cualquier intento de 'corregir' la nota manuscrita convertiría un problema de suscripción en un problema penal.