Seguros: contrato, cobertura y liquidación del siniestro
Seguros: contrato, cobertura y siniestro
El dominio Seguros evalúa el marco mexicano del contrato de seguro: Ley sobre el Contrato de Seguro (LCS), Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) y la actuación del agente. El examen pide distinguir la formación del contrato, las obligaciones de las partes, la cobertura y la liquidación del siniestro, no solo repetir definiciones.
Reglas núcleo
- La póliza debe contener, entre otros datos, identificación de asegurado y asegurador, cosa asegurada, riesgo, vigencia, suma asegurada, prima y condiciones (art. 20 LCS).
- El asegurado debe declarar el riesgo con exactitud; la reticencia o inexactitud dolosa puede liberar al asegurador (arts. 8-10 LCS).
- La prima se paga al inicio; si no se paga, la cobertura puede suspenderse y el asegurador puede rescindir, salvo pacto (art. 40 LCS).
- El aviso de siniestro debe darse dentro de los 5 días siguientes, salvo caso fortuito o fuerza mayor (art. 66 LCS).
- La indemnización se paga dentro de 30 días desde que se acredita el siniestro y se entregan los documentos (art. 71 LCS); el retraso genera intereses moratorios.
- En daños, la regla proporcional del infraseguro reduce la indemnización en la proporción suma asegurada / valor real; el sobreseguro no permite lucrar.
Ejemplo razonado
Un inmueble vale 1,000,000 y se asegura por 700,000 con deducible de 10,000. Ocurre un daño de 200,000. Por infraseguro, la indemnización es 200,000 × (700,000/1,000,000) = 140,000; menos deducible = 130,000. Si el daño fuera total, el límite es la suma asegurada, no el valor real.
Errores que cuestan puntos
Confundir deducible con franquicia; aplicar la regla proporcional a todo ramo; olvidar que el aviso tardío puede afectar la cobertura; creer que la póliza se perfecciona solo con la solicitud; y mezclar al agente con apoderado de la aseguradora.