Cobranza de primas, cuenta única y carta de resolución no notificada
Seguros Integrales S.A.C., correduría inscrita en el Registro de Corredores de Seguros de la SBS, administra la cartera de una cadena de clínicas. Pactó con la aseguradora transferir las primas en 30 días, pero desde hace ocho meses usa una única cuenta corriente -la misma con la que paga planilla y alquiler- y viene transfiriendo a los 60 o 70 días. El 3 de febrero la clínica pagó íntegra la prima anual de su póliza de responsabilidad civil profesional (S/ 84 000). El 12 de marzo la aseguradora remitió carta de resolución del contrato por falta de pago; la correduría la archivó sin avisar al cliente. El 2 de mayo se presenta un reclamo por mala praxis de S/ 500 000 y la aseguradora niega la cobertura invocando la resolución. La clínica acude a usted, que acaba de asumir la cartera, y le pide "arreglar esto sin escándalo".
1. Determine si la aseguradora puede oponer a la clínica la resolución del contrato y quién responde por los S/ 500 000.
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Primer punto a verificar: si la correduría estaba facultada para el cobro. Cuando la póliza o el mandato designan al corredor como responsable de cobranza, el pago de buena fe hecho al corredor libera al tomador frente a la aseguradora; la falta de transferencia es un conflicto interno entre corredor y aseguradora, que no puede trasladarse al asegurado. Bajo ese supuesto, la resolución dirigida solo al corredor no es oponible a la clínica y la aseguradora debe cubrir el siniestro y repetir contra el corredor por las primas retenidas.
Si el corredor no estaba facultado, el pago al corredor no extingue la obligación del tomador, pero la correduría igual responde porque: (i) recibió y usó fondos de un cliente en su cuenta operativa, mezclándolos con recursos propios, práctica prohibida por el régimen de corredores; (ii) incumplió el plazo de transferencia pactado; (iii) ocultó una carta de resolución que afectaba directamente la cobertura.
En cualquiera de los dos escenarios hay responsabilidad civil del corredor por el monto que la aseguradora no cubra (hasta S/ 500 000 si la cobertura se pierde), más el daño consecuente de la clínica (defensa legal sin cobertura), y una infracción administrativa sancionable por la SBS, que puede llegar a suspensión en el Registro.
2. Diseñe la secuencia de actuación inmediata frente a la aseguradora, la SBS, el cliente y el corredor saliente.
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1. Frente a la aseguradora (día 1-3): carta formal solicitando la reactivación o el pago, adjuntando el comprobante de pago del 3 de febrero, la designación de la correduría como responsable de cobranza y la constancia de que la carta de resolución nunca fue notificada al asegurado. Pedir por escrito la posición sobre la fecha de cese y sobre la defensa del reclamo.
2. Frente al cliente (día 1): informe escrito y verbal con la cronología, sin prometer cobertura; instruirlo para notificar el reclamo de inmediato, reservar derechos y no reconocer responsabilidad frente al paciente; advertir que la defensa puede quedar sin cobertura si se confirma la resolución.
3. Frente al corredor saliente: requerimiento notarial de rendición de cuentas, entrega de expedientes y primas no transferidas; verificar si tiene póliza de responsabilidad civil profesional (E&O) vigente y notificar el siniestro a esa aseguradora para reservar el derecho.
4. Frente a la SBS: denuncia por incumplimiento del régimen de corredores (manejo de fondos, plazo de transferencia, deber de información), acompañando pruebas. No es una vía para recuperar el dinero, pero genera el antecedente y protege al nuevo corredor.
5. Internamente: conciliar todas las primas de la cartera recibida, identificar otras pólizas con el mismo patrón y congelar cualquier pago a nombre del corredor saliente. Documentar cada paso por escrito: el expediente será la prueba en el reclamo civil y en la fiscalización.
3. Proponga tres controles mínimos que debe implementar de inmediato su correduría para no repetir el problema.
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1. Cuenta de primas separada. Abrir una cuenta dedicada exclusivamente a fondos de clientes (primas y devoluciones), distinta de la cuenta operativa, con conciliación mensual firmada por el responsable de administración y revisión trimestral por el gerente general. Los recursos de clientes no financian planilla ni gastos de la correduría.
2. Calendario de transferencias y alertas. Registro por póliza con fecha de recepción de la prima, plazo pactado con cada aseguradora y fecha límite de transferencia; alerta automática a los 10 días y escalamiento al oficial de cumplimiento a los 20. Reporte mensual de primas pendientes con antigüedad.
3. Protocolo de comunicaciones críticas. Toda carta de la aseguradora que afecte vigencia, resolución, exclusiones o siniestros debe registrarse el día de recepción y trasladarse al cliente en un plazo máximo de 48 horas, con acuse de recibo. Designar un responsable suplente para vacaciones o ausencias: la carta archivada en este caso habría activado el protocolo.
Complementos útiles: cláusula contractual que autorice expresamente a la correduría a recibir primas y fije el plazo; verificación anual de la vigencia de la póliza E&O de la correduría; y capacitación anual al personal administrativo sobre manejo de fondos de terceros.