SBS Corredor Ramos Generales common mistakes
SBS Corredor Ramos Generales · Understand the traps and how to avoid them.
Al calcular la indemnización por infraseguro, aplican la regla proporcional sobre el valor del siniestro sin verificar primero si la póliza pactó valor de reposición a nuevo, valor convenido o cláusula de primer riesgo, y confunden el monto asegurado con el valor asegurable real del bien.
Memorizan la fórmula 'suma asegurada / valor del bien × daño' como receta única y no revisan las condiciones particulares; además el enunciado suele dar el valor del bien y la suma asegurada en el mismo párrafo, lo que induce a aplicarla mecánicamente aunque exista dispensa de infraseguro.
What to do instead
Antes de calcular, identifiquen en el enunciado tres datos: valor asegurable, suma asegurada y régimen de valor pactado. Si hay valor convenido o primer riesgo, no apliquen proporcionalidad. Practiquen con casos donde la suma asegurada supera el valor (sobreseguro) para verificar que dominan la nulidad parcial o la inoponibilidad del exceso.
Confunden las obligaciones del corredor frente al cliente con las obligaciones frente a la SBS, y responden que el corredor 'representa a la aseguradora' o que puede cobrar la prima y retenerla sin rendirla en los plazos establecidos.
El corredor actúa como intermediario y su rol se confunde con el de agente dependiente; los enunciados sobre cobranza de primas y plazo de rendición son poco frecuentados y se estudian de memoria sin entender la lógica de custodia de fondos de terceros.
What to do instead
Elaboren un cuadro de doble entrada: deberes de información y asesoría al contratante, deberes de registro y reporte a la SBS, y deberes de rendición de primas cobradas. Fijen el plazo de rendición y la prohibición de compensar primas con comisiones sin acuerdo. Repasen el régimen de infracciones y sanciones del Reglamento de Corredores.
En responsabilidad civil, responden que la cobertura opera solo si hay condena judicial firme y olvidan los gastos de defensa, o a la inversa, asumen que los gastos de defensa siempre están fuera del límite asegurado sin leer la cláusula de límites y sublimitaciones.
Se estudia la RC general como un seguro de daños más y no se distingue entre límite único, límite por evento y límite agregado; la relación entre defensa y cobertura es contraintuitiva para quien solo ha visto seguros patrimoniales simples.
What to do instead
Trabajen con siniestros hipotéticos donde el límite es agregado y los gastos de defensa consumen suma asegurada, y compárenlos con pólizas donde la defensa es adicional. Distingan RC general, RC profesional y D&O en cuanto a quién es el asegurado, qué actos se cubren y qué exclusiones típicas aplican (dolo, actos ilícitos, multas).
Tratan el SOAT y el CAT como si fueran el mismo seguro o como si el CAT cubriera daños materiales del vehículo, y no distinguen coberturas, beneficiarios ni el carácter no previsional o previsional de cada uno.
Ambos son obligatorios y ligados al tránsito, por lo que se agrupan mentalmente; además la terminología de coberturas por persona y por evento se mezcla con la del seguro de automóvil voluntario.
What to do instead
Armen una tabla de tres columnas: SOAT, CAT y automóvil voluntario, con filas de daño cubierto, límites por víctima y por evento, quién puede reclamar y qué exclusiones aplican. Verifiquen con casos de lesiones a peatones y ocupantes no asegurados, y revisen el régimen de reclamación directa ante la aseguradora y el plazo de atención.
En todo riesgo construcción y montaje, no identifican el periodo de mantenimiento, el límite de daños a bienes existentes en el sitio y la cobertura de responsabilidad civil cruzada, y responden como si la póliza cubriera desde la excavación hasta la entrega sin cortes.
Se confunde la vigencia del contrato con la vigencia de las coberturas por etapa; las pólizas de ingeniería tienen estructura de secciones y sublímites que no aparecen en seguros patrimoniales simples.
What to do instead
Estudien la estructura por secciones: obras civiles, montaje, equipos electrónicos, mantenimiento y RC. Practiquen la lectura de sublímites y deducibles por sección y el tratamiento de daños a la obra existente durante remodelaciones. Comparen con todo riesgo equipo electrónico, donde la causa súbita y accidental es el eje.
En transporte marítimo de mercancías, aplican las reglas de los Incoterms como si determinaran quién tiene interés asegurable y quién debe contratar la póliza, sin analizar la transferencia de riesgo.
Los Incoterms se estudian en comercio exterior y se trasladan al seguro sin distinguir que regulan entrega y riesgo, no la obligación de asegurar; además se confunde el interés asegurable del vendedor con el del comprador.
What to do instead
Practiquen con pares de términos (FOB frente a CIF, por ejemplo) identificando en cada uno el punto de transferencia de riesgo, quién soporta la pérdida y quién tiene interés asegurable en cada tramo. Repasen las cláusulas de cobertura de mercancías y las exclusiones por embalaje deficiente y vicio propio.
Frente a un caso de posible lavado de activos, responden que basta con reportar la operación sospechosa a la SBS y no distinguen el reporte interno, el registro de operaciones y el deber de no revelar al cliente que se ha reportado.
Se confunde la obligación de reporte con la de colaboración; además el deber de confidencialidad del reporte se percibe como contradictorio con el deber de informar al cliente y se resuelve mal.
What to do instead
Secuencien el proceso: conocimiento del cliente, debida diligencia, detección de señal de alerta, reporte interno al oficial de cumplimiento, reporte a la UIF y prohibición de revelar. Estudien los sujetos obligados del sector asegurador y las señales de alerta típicas en corretaje (primas en efectivo, pago de terceros, pólizas sin interés asegurable evidente).
En ética y conducta de mercado, responden que la comisión más alta justifica recomendar una póliza, o no identifican el conflicto de interés cuando el corredor recibe incentivos de una aseguradora.
El deber de asesorar según las necesidades del cliente se estudia como principio abstracto y no se conecta con la remuneración por comisiones; los casos de examen suelen presentar al corredor como asesor neutral.
What to do instead
Analicen cada escenario preguntando si la recomendación responde a la necesidad del cliente o al interés del corredor. Repasen el deber de información sobre remuneraciones y la prohibición de prácticas de venta atada. Practiquen la distinción entre error excusable y negligencia profesional.
Confunden lucro cesante con daño emergente y calculan la indemnización del lucro cesante sobre la utilidad bruta sin aplicar el periodo de indemnización, la franquicia temporal y la tasa de crecimiento pactada.
El lucro cesante se enseña como 'pérdida de ganancias' sin desagregar margen bruto, gastos fijos y periodo de recuperación; la póliza tiene cláusulas de periodo indemnizable que se pasan por alto.
What to do instead
Modelen un caso numérico: ventas históricas, margen bruto, gastos fijos que continúan, periodo de indemnización y franquicia en días. Separen daño emergente (reparación, reposición) de lucro cesante (utilidad no obtenida). Revisen la cobertura de gastos extraordinarios para reducir la pérdida.
Al resolver preguntas sobre supervisión SBS, citan la Ley 29946 y el Reglamento de Corredores de forma intercambiable y no distinguen qué norma regula el contrato de seguro, qué norma regula la actividad del corredor y qué norma regula la supervisión y sanción.
Las tres fuentes se estudian juntas y comparten terminología; además las preguntas suelen pedir 'la norma aplicable' sin señalar el nivel regulatorio, lo que induce a responder por memoria del nombre de la ley.
What to do instead
Construyan un mapa normativo jerárquico: ley marco, reglamentos sectoriales, normas de conducta y circulares. Para cada tipo de pregunta (contrato, intermediación, sanción) identifiquen la fuente y el órgano competente. Practiquen preguntas que pidan el régimen sancionador y el procedimiento administrativo.