SBS Corredor Ramos Generales cheat sheet

Ley 29946 (Ley del Contrato de Seguro, vigente desde 2013) regula el contrato, la prima, la declaración del riesgo, la carga de la prueba y la prescripción; no regula la actividad del corredor, que se rige por la Ley 29946 en lo contractual y por el Reglamento de Corredores de Seguros para la autorización y supervisión.

Reglamento de Corredores de Seguros (Res. SBS 14283-2009 y normas modificatorias) exige autorización previa de la SBS para actuar como corredor; el registro en la SBS es condición de licitud, y la inscripción en el Registro Único de Contribuyentes no sustituye la autorización sectorial.

Clases de corredor: persona natural y persona jurídica; el corredor persona jurídica debe acreditar un directorio/gerente responsable y un corredor de seguros responsable técnico, y mantener capital o garantía según la norma vigente.

Requisitos de idoneidad: no estar inhabilitado por la SBS ni por el Poder Judicial, no tener condena por delitos dolosos patrimoniales, y aprobar las evaluaciones de conocimiento cuando la norma lo exija; la SBS puede suspender o cancelar la autorización por infracciones graves.

Obligaciones continuas: mantener libros y registros, informar cambios de domicilio, socios y representantes, presentar información financiera y de cartera, y renovar la vigencia de la autorización cuando corresponda; el incumplimiento puede generar sanciones y multas en UIT.

Régimen sancionador SBS: infracciones leves, graves y muy graves; sanciones de amonestación, multa (expresada en UIT), suspensión y cancelación; la UIT se fija anualmente y la multa se calcula sobre la UIT vigente al momento de la imposición.

La SBS supervisa también a las empresas de seguros (Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero) y aprueba las condiciones generales de las pólizas y las notas técnicas; el corredor debe verificar que la póliza colocada tenga condiciones aprobadas y nota técnica vigente.

La actividad del corredor es mercantil y remunerada por comisión; la comisión se pacta con la empresa de seguros y no puede ser cobrada al asegurado salvo pacto expreso y transparencia informada; la doble comisión oculta es infracción.

Prima pura (prima de riesgo) = siniestralidad esperada + gastos de gestión de riesgos + margen de seguridad; prima comercial = prima pura + gastos de administración y adquisición + margen de utilidad + impuestos y recargos (incluye el recargo por el Fondo de Seguros).

Siniestralidad = siniestros pagados y pendientes / primas devengadas, en un periodo; la siniestralidad técnica excluye gastos y se compara con la prima pura para evaluar si la tarifa es suficiente.

Infraseguro: cuando el valor asegurado es menor que el valor real del interés asegurable; en seguros de daños con cláusula proporcional, la indemnización se reduce en la proporción valor asegurado / valor real (regla de proporcionalidad).

Fórmula de infraseguro: Indemnización = Pérdida × (Valor asegurado / Valor real), con deducción previa de la franquicia si la póliza la establece; si el valor asegurado excede el valor real hay sobreseguro y el exceso no genera indemnización.

Coaseguro: dos o más aseguradoras cubren el mismo riesgo y el mismo interés, cada una con un porcentaje de participación; el corredor puede liderar la colocación, pero cada aseguradora responde solo por su cuota, salvo pacto de solidaridad.

Reaseguro: la aseguradora transfiere parte del riesgo a un reasegurador; modalidades proporcionales (cuota, excedente) y no proporcionales (exceso de pérdida, stop loss); el asegurado no tiene acción directa contra el reasegurador salvo pacto o norma especial.

Franquicia y deducible: la franquicia es el monto o porcentaje que asume el asegurado en cada siniestro; el deducible puede ser absoluto (se descuenta siempre) o relativo (se aplica solo si la pérdida supera el monto pactado).

Principio indemnizatorio: el seguro de daños no puede generar enriquecimiento; la indemnización se limita al valor del interés asegurable al momento del siniestro, con deducción de la depreciación cuando la póliza lo establezca.

Deber de asesoramiento: el corredor debe evaluar las necesidades del cliente, proponer coberturas adecuadas y explicar exclusiones, franquicias y limitaciones antes de la contratación; el asesoramiento deficiente puede generar responsabilidad civil profesional.

Deber de información: entregar la propuesta y la póliza, informar la prima, forma de pago, vigencia, coberturas, exclusiones y procedimiento de siniestro; la información debe ser veraz, suficiente, oportuna y documentada.

Deber de confidencialidad: no divulgar datos del cliente ni información privilegiada obtenida por su encargo; el tratamiento de datos personales se rige además por la Ley 29733 de Protección de Datos Personales.

Prohibición de conflicto de interés: el corredor no puede representar simultáneamente al asegurado y a la aseguradora en el mismo riesgo sin consentimiento informado; debe revelar las comisiones y vínculos con aseguradoras.

Obligación de cuenta y rendición: el corredor que recauda primas debe rendirlas a la aseguradora en los plazos pactados y mantener cuentas separadas; la retención indebida de primas es infracción y puede generar responsabilidad penal.

Colaboración con la SBS: atender requerimientos, permitir inspecciones, presentar información veraz y conservar la documentación de las colocaciones; la obstrucción a la supervisión es infracción muy grave.

Responsabilidad civil profesional: el corredor responde por dolo, culpa leve y culpa inexcusable según el Código Civil; la póliza de responsabilidad civil profesional del corredor cubre errores u omisiones en la colocación, con exclusión de dolo.

Obligación de verificar la solvencia de la aseguradora: colocar el riesgo en una empresa autorizada por la SBS y con capacidad patrimonial suficiente; colocar en entidades no autorizadas expone al corredor a responsabilidad frente al cliente.

Incendio: cobertura básica por fuego, rayo y explosión; coberturas adicionales típicas: humo, caída de aeronaves, motín, huelga, conmoción civil, daño malicioso, terremoto y fenómenos naturales, cada una con deducible propio.

Lucro cesante (pérdida de beneficios): indemniza la utilidad neta no percibida y los gastos fijos que continúan durante la paralización; requiere periodo de indemnización pactado y periodo de espera (franquicia temporal).

Fórmula de lucro cesante: Indemnización = (Utilidad neta + gastos fijos) × (días de paralización − periodo de espera) / días del periodo de indemnización, con límite del valor asegurado de pérdida de beneficios.

Rotura de maquinaria: cubre daños súbitos e imprevistos a máquinas y equipos por causas internas (falla mecánica, eléctrica, sobrecarga, error de operación); excluye desgaste, mantenimiento deficiente y daños por incendio cubiertos en la póliza patrimonial.

Todo riesgo (todo riesgo patrimonial): cobertura amplia con exclusiones expresas; la carga de la prueba de la exclusión recae en la aseguradora, y el asegurado debe acreditar la ocurrencia del siniestro y el interés asegurable.

Valor asegurado en daños: valor de reposición a nuevo, valor real (reposición menos depreciación) o valor convenido; la elección determina la regla de indemnización y el riesgo de infraseguro.

Exclusiones habituales en todo riesgo: dolo del asegurado, desgaste natural, vicio propio, falta de mantenimiento, guerra, terrorismo (salvo pacto), contaminación gradual y sanciones; deben estar expresamente pactadas y destacadas.

Denuncia del siniestro: el asegurado debe comunicar el siniestro dentro del plazo de la póliza (usualmente 3 a 5 días hábiles) y el corredor debe asistir en la denuncia, documentación y seguimiento del ajuste.

Responsabilidad civil general: cubre la obligación de indemnizar daños a terceros por hechos involuntarios del asegurado; la cobertura es por siniestro y opera sobre la base de reclamación (claims made) o de ocurrencia, según la póliza.

Base claims made: cubre reclamaciones presentadas durante la vigencia, aunque el hecho generador sea anterior, dentro del periodo de retroactividad pactado; requiere cuidado con la continuidad de coberturas al cambiar de aseguradora.

Límite de indemnización: puede ser por siniestro, por año o agregado; los gastos de defensa pueden estar dentro o fuera del límite, lo que altera sustancialmente la cobertura efectiva.

Responsabilidad civil profesional: cubre errores u omisiones en la prestación de servicios profesionales (médicos, abogados, contadores, corredores, ingenieros); excluye dolo, actos ilícitos penales y servicios no declarados.

D&O (directores y administradores): protege el patrimonio personal de directores y gerentes por reclamaciones de terceros o accionistas por actos de gestión; distingue cobertura A (directores), B (reembolso a la sociedad) y C (reclamaciones contra la sociedad).

Exclusiones típicas en D&O: fraude o dolo comprobado, lucro personal ilícito, daños ambientales, operaciones con información privilegiada y reclamaciones entre asegurados del mismo grupo.

La responsabilidad civil puede ser contractual o extracontractual; la póliza suele cubrir ambas, pero debe verificar si excluye obligaciones contractuales asumidas voluntariamente o multas y sanciones administrativas.

El corredor debe revisar la definición de 'tercero', la retroactividad, el periodo de gracia para reportar reclamos y la cláusula de defensa legal, que determinan la respuesta real del seguro.

SOAT: seguro obligatorio de accidentes de tránsito que cubre lesiones y muerte de ocupantes y terceros, con coberturas y montos fijados por norma; no cubre daños materiales a vehículos ni lucro cesante.

CAT: certificado contra accidentes de tránsito, seguro obligatorio para vehículos que circulan en el territorio nacional, con cobertura de gastos médicos, incapacidad e indemnización por muerte; su emisión y control corresponde a las entidades autorizadas.

El SOAT/CAT responde con independencia de la culpa; la indemnización por daños materiales y lucro cesante se reclama por la vía civil o por la póliza de responsabilidad civil del vehículo.

Seguro de automóviles: coberturas de daños propios (colisión, vuelco, robo, incendio), responsabilidad civil frente a terceros, accidentes personales de ocupantes y asistencia; puede incluir deducible y depreciación por antigüedad.

Franquicia en autos: monto fijo o porcentaje del daño que asume el asegurado; en robo total se aplica deducible y, si hay recuperación del vehículo, se ajusta la indemnización.

Exclusiones habituales: conducción bajo influencia de alcohol o drogas, conductor sin licencia habilitante, uso del vehículo para fines distintos al declarado, participación en competencias y daños por guerra o terrorismo.

Valor asegurado del vehículo: valor de mercado a la fecha de contratación; en pérdida total se indemniza el valor asegurado menos deducible y depreciación pactada, con límite del valor comercial.

Obligaciones tras el accidente: denunciar a la aseguradora y a la autoridad, no abandonar el vehículo, conservar la documentación y no reparar sin autorización; el incumplimiento puede afectar la cobertura.

Accidentes personales: cubre muerte accidental, invalidez permanente y gastos médicos por accidente; la invalidez se indemniza según tabla de porcentajes pactada y el capital asegurado.

Diferencia clave: el seguro de accidentes personales cubre solo hechos accidentales súbitos, externos e involuntarios; excluye enfermedad, suicidio, dolo y lesiones preexistentes.

Seguro de salud: cubre gastos médicos por enfermedad y accidente con deducible, copago y periodo de carencia; la red prestadora y las preexistencias deben declararse y verificarse en la póliza.

Seguro de vida individual: cubre muerte y, según pacto, invalidez y supervivencia; el beneficiario se designa libremente y la cobertura por suicidio suele tener periodo de carencia (usualmente 2 años).

Declaración del riesgo en personas: el asegurado debe declarar edad, ocupación y antecedentes de salud; la reticencia o inexactitud dolosa puede liberar a la aseguradora del pago, conforme a la Ley 29946.

Edad y ocupación son factores tarifarios centrales; el cambio de ocupación a una de mayor riesgo debe comunicarse a la aseguradora, que puede reajustar la prima o limitar la cobertura.

En seguros de personas el corredor debe verificar la designación de beneficiarios, el capital asegurado, las carencias y la vigencia de la póliza, y explicar el alcance de la cobertura de invalidez.

Los seguros de personas pueden contratarse como pólizas individuales o colectivas; en las colectivas el tomador es la empresa y los asegurados son los integrantes del grupo, con reglas de inclusión y permanencia.

Todo riesgo construcción (TRC): cubre daños materiales a la obra, materiales y equipos durante la construcción, más responsabilidad civil frente a terceros; la vigencia se extiende hasta la recepción de la obra y puede incluir mantenimiento.

Todo riesgo montaje: cubre el montaje de maquinaria y estructuras, pruebas de puesta en marcha y daños a equipos durante el proceso; el valor asegurado incluye el valor de los equipos más los costos de montaje.

Equipos electrónicos: cubre daños súbitos a equipos por causas eléctricas, humedad, vibración o error de operación; excluye desgaste, mantenimiento y daños por incendio cubiertos en la póliza patrimonial.

Valor asegurado en ingeniería: se declara el valor total del proyecto (materiales, mano de obra, fletes, montaje); el infraseguro se aplica proporcionalmente y es frecuente cuando el proyecto se amplía sin actualizar la póliza.

Coberturas adicionales típicas: terremoto, fenómenos naturales, huelga y motín, daños a bienes existentes, responsabilidad civil cruzada y gastos de desescombro; cada una con deducible propio.

Periodo de mantenimiento: extensión de la cobertura después de la recepción provisional para daños surgidos durante la operación inicial; debe pactarse expresamente y tiene vigencia limitada.

Exclusiones habituales: dolo, defecto de diseño o materiales, falta de mantenimiento, desgaste, guerra, terrorismo y daños por incumplimiento de normas técnicas; el asegurado debe acreditar la causa súbita.

El corredor debe coordinar la vigencia de la póliza con el cronograma de obra, verificar subcontratistas incluidos y revisar la cláusula de mantenimiento y las pruebas de puesta en marcha.

Seguro de transporte de mercancías: cubre pérdida o daño de la mercancía durante el traslado por vía marítima, terrestre o aérea; puede ser por viaje, por embarque o por póliza flotante para operaciones recurrentes.

Incoterms y cobertura: el término de compraventa (FOB, CIF, EXW) determina quién soporta el riesgo y, por tanto, quién debe asegurar; el corredor debe verificar la transferencia de riesgo en cada operación.

Cláusulas de cobertura marítima: coberturas A (todo riesgo), B y C (más restringidas) según cláusulas estándar de institutos de aseguradores; la elección afecta el alcance de la indemnización.

Exclusiones típicas: embalaje inadecuado, vicio propio de la mercancía, demora, pérdida de mercado, guerra y huelga (salvo pacto), y dolo del asegurado o del transportista.

Avería gruesa: sacrificio extraordinario deliberado para salvar el buque y la carga; se prorratea entre los interesados y su tratamiento debe estar previsto en la póliza marítima.

Seguro de aviación: cubre casco de aeronaves, responsabilidad civil frente a pasajeros y terceros, y riesgos de guerra; se rige por normas técnicas específicas y límites de indemnización por pasajero.

Póliza flotante (open cover): cubre embarques sucesivos con declaraciones periódicas del asegurado; la omisión o retraso en declarar puede reducir o anular la cobertura del embarque no declarado.

Documentación clave: conocimiento de embarque, factura comercial, certificado de seguro y guía aérea; el corredor debe verificar que la mercancía, la ruta y el valor declarado coincidan con la póliza.

Marco: Ley 27693 y su reglamento, normas de la SBS y de la UIF-Perú; las empresas de seguros y los corredores son sujetos obligados a reportar operaciones sospechosas (ROS) y operaciones inusuales.

Enfoque basado en riesgos: identificar, evaluar y mitigar el riesgo de LA/FT por cliente, producto, canal y jurisdicción; el corredor debe aplicar debida diligencia proporcional al riesgo.

Debida diligencia del cliente: identificar al cliente y al beneficiario final, verificar identidad con documentos, conocer el origen de los fondos y el propósito de la relación; la debida diligencia intensificada aplica a PEP y jurisdicciones de alto riesgo.

Señales de alerta: pagos en efectivo de primas elevadas, pago de primas por terceros no relacionados, rescates anticipados, cambio frecuente de beneficiarios, sobre/subseguro injustificado y clientes reacios a entregar información.

Obligación de reportar: la ROS se presenta a la UIF-Perú sin informar al cliente; el oficial de cumplimiento es el canal interno y la confidencialidad del reporte es obligatoria (prohibición de tipping off).

Conservación de registros: mantener la documentación de identificación y de operaciones por el plazo legal (usualmente 5 años) y a disposición de la SBS y la UIF.

Capacitación y manual: el sujeto obligado debe contar con manual de prevención, oficial de cumplimiento, programa anual de capacitación y auditoría; el incumplimiento genera sanciones administrativas y penales.

Financiamiento del terrorismo: además de las listas de sanciones y personas vinculadas al terrorismo, se debe verificar que ni el cliente ni el beneficiario figuren en listas nacionales o internacionales aplicables.

Principios de conducta: integridad, transparencia, diligencia, confidencialidad y trato justo al cliente; el interés del asegurado prevalece sobre la comisión del corredor.

Publicidad y oferta: la información debe ser clara, veraz y no engañosa; no se pueden prometer coberturas no aprobadas en la póliza ni omitir exclusiones o franquicias relevantes.

Trato justo: el corredor debe explicar en lenguaje comprensible las condiciones, plazos de denuncia, procedimiento de reclamo y canales de atención; debe documentar la entrega de la póliza.

Reclamos y solución de controversias: el asegurado puede acudir al libro de reclamaciones, al área de atención al usuario de la SBS y al Indecopi; el corredor debe informar estas vías y no obstaculizar el reclamo.

Protección al consumidor: Ley 29571 (Código de Protección y Defensa del Consumidor) exige idoneidad del servicio, información veraz y atención de reclamos en plazo; el incumplimiento puede generar sanciones de Indecopi.

Confidencialidad y datos: el corredor no puede usar información del cliente para fines distintos al encargo ni compartirla con terceros sin base legal o consentimiento; la Ley 29733 regula el tratamiento de datos personales.

Conflictos de interés: revelar comisiones, bonos por volumen y vínculos con aseguradoras; la colocación debe basarse en la mejor cobertura y solvencia, no solo en la comisión más alta.

Ética en la denuncia de siniestros: el corredor no debe inducir a exagerar pérdidas ni a ocultar información; el fraude en el seguro es ilícito penal y afecta la responsabilidad profesional del corredor.