Unidad sin SOAT vigente, conductor con licencia vencida y pedido de emitir un CAT
Transportes Aurora S.A. renueva su flota de 12 camiones con una póliza de todo riesgo automotriz que incluye responsabilidad civil por daños a terceros hasta US$ 100 000 y las exclusiones habituales. Por un error de la asistente, la prima del SOAT de la unidad de placa B7X-482 no se paga y la cobertura queda suspendida desde el 1 de junio; el área de flota no recibe aviso. El 18 de julio el chofer de esa unidad -con licencia A-III vencida el 30 de junio- impacta a una moto: el motociclista fallece y la moto queda destruida (valor S/ 9 000). La familia reclama prestaciones del SOAT, daño moral e indemnización. El gerente pregunta si "el todo riesgo cubre todo" y si conviene emitir un CAT mientras regularizan el SOAT. La unidad tenía su SOAT contratado con la misma aseguradora del todo riesgo.
1. Ordene quién paga qué: prestaciones del SOAT, daño moral, daño material de la moto y cobertura del todo riesgo.
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1. SOAT. Es un seguro obligatorio de cobertura objetiva: la víctima o sus herederos no necesitan acreditar culpa. Como la unidad no tenía SOAT vigente, el propietario del vehículo asume directamente las prestaciones que el SOAT habría cubierto (muerte, sepelio y gastos conexos, dentro de los límites del TUO vigente). No hay aseguradora de SOAT a la que reclamar por ese vehículo.
2. Daño moral y daño material. Se reclaman en la vía civil contra el conductor y el propietario, con la responsabilidad solidaria que corresponda; la moto destruida (S/ 9 000) es daño patrimonial indemnizable. La licencia vencida agrava la posición del empleador y puede generar responsabilidad administrativa y penal.
3. Todo riesgo automotriz. Cubre daños del vehículo asegurado y, en su componente de RC, la responsabilidad civil frente a terceros por encima de lo que cubriría el SOAT; pero casi todas las pólizas excluyen la conducción por persona no habilitada y las obligaciones legales del SOAT. Con licencia vencida, es previsible el rechazo total de la RC voluntaria. Conclusión: el siniestro se paga con recursos propios de la empresa, sin perjuicio de la discusión sobre el daño propio del camión, que también puede quedar excluido por la misma causal.
4. Clave para el corredor: la ausencia de SOAT no reduce el derecho de la víctima; solo cambia el bolsillo que paga.
2. Analice la propuesta del gerente de emitir un CAT para "cubrir" el siniestro ocurrido.
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Debe rechazarse de plano. El CAT (Certificado contra Accidentes de Tránsito) está previsto para vehículos que por disposición legal no están sujetos al SOAT o que se encuentran en los supuestos expresamente previstos en la normativa (por ejemplo, determinados vehículos oficiales de entidades públicas). Un camión de una empresa privada que simplemente dejó de pagar la prima no califica: su obligación es el SOAT.
Además, todo seguro opera hacia el futuro: no se puede emitir un certificado con fecha anterior al siniestro para "regularizar" un evento ya ocurrido. Hacerlo configuraría declaración inexacta al proponer el riesgo, agravamiento del riesgo no declarado y, en el extremo, fraude de seguro, con consecuencias penales para quienes intervengan y para el corredor que lo gestione, además de la sanción de la SBS y la posible cancelación de la inscripción en el Registro.
La actuación correcta: (i) regularizar el SOAT con vigencia desde la fecha de pago o la que fije la aseguradora, sin efecto retroactivo; (ii) verificar si existe algún mecanismo legal de cobertura para la víctima distinto del seguro (acción civil directa contra el propietario); (iii) informar por escrito al gerente que la empresa asumirá las prestaciones con recursos propios; (iv) revisar todo el resto de la flota para detectar unidades en la misma situación.
3. Identifique las fallas del corredor en la gestión de esta renovación y su exposición frente al cliente.
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Fallas: (i) no emitió aviso de vencimiento con la anticipación suficiente (práctica estándar: 30 días antes) pese a administrar 12 unidades; (ii) no verificó el pago efectivo de la prima del SOAT, que es anual y de pago previo, ni hizo seguimiento entre la emisión de la cuota y el inicio de vigencia; (iii) no confirmó que el área de flota recibiera la comunicación: el aviso se envió a la asistente, que era también quien tramitaba el pago; (iv) no advirtió que la licencia A-III del conductor estaba por vencer, dato relevante para la suscripción y para la vigencia de la RC voluntaria.
Exposición: reclamo civil por los importes que el SOAT habría cubierto si el aviso hubiera llegado a tiempo; sanción de la SBS por deficiencias en los deberes de información y diligencia; y posible pérdida de la cuenta si la empresa considera que el corredor no protegió su patrimonio. Es defendible sostener que el tomador también incumplió su deber de pagar y de mantener habilitado al conductor, lo que permite una reducción de la responsabilidad del corredor por concurrencia de culpas.
Medidas: conciliación inmediata con el cliente, notificación a la aseguradora de E&O del corredor, y rediseño del proceso de renovaciones con doble control de pago para seguros obligatorios y verificación de licencias en flotas comerciales.