Principios técnicos: riesgo, prima, siniestralidad, infraseguro, coaseguro y reaseguro
Qué se evalúa aquí
El manejo del cálculo: construir una prima, leer una siniestralidad y aplicar correctamente la regla proporcional cuando la suma asegurada no refleja el valor del interés.
Conceptos base
- Riesgo asegurable: incierto, fortuito, lícito y medible. La exposición se describe por frecuencia y severidad; la prima pura de riesgo se aproxima con frecuencia por severidad media del período.
- Prima comercial: prima pura más gastos internos, comisión del corredor, margen de utilidad y recargos. La prima de tarifa es la que paga el tomador.
- Siniestralidad: siniestros incurridos entre primas devengadas del mismo período; la siniestralidad combinada añade gastos.
- Infraseguro: si la suma asegurada es menor que el valor del interés, la indemnización se reduce en la misma proporción (regla proporcional de la Ley 29946), salvo pacto de valor convenido o primer riesgo.
- Sobreseguro: la indemnización nunca excede el daño; el exceso no genera enriquecimiento.
- Coaseguro y reaseguro: en el coaseguro varios aseguradores asumen porcentajes frente al mismo tomador; en el reaseguro el asegurador cede parte del riesgo a un reasegurador y el tomador no adquiere relación con este.
Ejemplo trabajado
Suma asegurada 800 000, valor real del bien 1 000 000, daño 200 000, deducible 2 000. Proporción 800 000 / 1 000 000 = 0,8. Indemnización: 200 000 × 0,8 = 160 000; menos deducible = 158 000. Si la póliza hubiera pactado valor convenido o primer riesgo, se pagarían 200 000 menos deducible.
Trampas que cuestan puntos
- Aplicar la regla proporcional cuando la póliza pactó valor convenido o cobertura a primer riesgo.
- Confundir franquicia (el asegurado asume el monto) con deducible de tiempo en lucro cesante.
- Llamar coaseguro al reaseguro interno de una sola aseguradora.