Seguros de daños patrimoniales: incendio, lucro cesante, rotura de maquinaria y todo riesgo
Qué se evalúa aquí
Distinguir pólizas de riesgos nombrados frente a todo riesgo, y manejar las coberturas que dependen del tiempo (lucro cesante) o de la causa del daño (rotura de maquinaria).
Reglas por cobertura
- Incendio: cobertura básica de incendio, rayo y explosión, ampliable a humo, daños por agua, robo, fenómenos naturales y gastos de extinción. Es una póliza de riesgos nombrados: lo no listado no está cubierto.
- Lucro cesante: indemniza utilidad bruta y gastos fijos que siguen corriendo durante la paralización. Tiene período de indemnización, período de espera y deducible de tiempo; la suma asegurada se calcula sobre la utilidad bruta del período elegido.
- Rotura de maquinaria: daño súbito e imprevisto en equipos en operación, con extensión habitual a bienes circundantes; excluye desgaste, mantenimiento deficiente y fallas conocidas.
- Todo riesgo patrimonial: cubre lo no excluido expresamente; las exclusiones típicas son dolo, desgaste, vicio propio, defecto de diseño y falta de mantenimiento.
Ejemplo trabajado
Utilidad bruta mensual 50 000, paralización de cinco meses, período de espera de 15 días, suma asegurada equivalente a seis meses (300 000). Se descuenta medio mes por el período de espera: 4,5 × 50 000 = 225 000. No hay infraseguro porque la suma asegurada supera el período indemnizable; el deducible monetario, si existe, se aplica sobre el resultado.
Trampas que cuestan puntos
- Leer todo riesgo como cobertura de todo: el siniestro debe caer fuera de las exclusiones.
- Olvidar el deducible de tiempo en lucro cesante y pagar meses completos.
- Aceptar una suma asegurada de lucro cesante calculada sobre ventas y no sobre utilidad bruta, generando infraseguro.