Responsabilidad civil general, profesional y de directores y administradores
Qué se evalúa aquí
Reconocer que estas pólizas cubren la obligación de reparar daños causados a terceros, no los bienes propios del asegurado, y distinguir la base de cobertura por ocurrencia de la base por reclamo.
Cobertura de RC general
Protege daño emergente, lucro cesante y daño moral causados a terceros, más defensa legal y gastos de salvamento, dentro de límites y sublímites. Exclusiones habituales: dolo, daños contractuales asumidos, contaminación gradual, daños a bienes bajo custodia y responsabilidad laboral cubierta por otro régimen.
Profesional y D&O
- RC profesional: cubre error u omisión en la prestación del servicio; se emite casi siempre a base de reclamos, con fecha de retroactividad y exclusión de actos dolosos.
- D&O: protege a directores y gerentes por reclamos derivados de sus actos de gestión, e incluye la defensa; puede extenderse a la entidad. Se emite a base de reclamos, exige declaración veraz del cuestionario y excluye fraude, dolo y multas penales. La defensa suele consumir el límite.
Ejemplo trabajado
Reclamo notificado en 2024 por una decisión de directorio de 2017. La póliza vigente en 2024 es a base de reclamos, con retroactividad al 1 de enero de 2016 y sin continuidad de coberturas anteriores. Como el reclamo se produjo durante la vigencia y el acto es posterior a la retroactividad, queda cubierto, sujeto a sublímite de defensa. Si el acto hubiera sido de 2015, no habría cobertura.
Trampas que cuestan puntos
- Confundir RC con seguros de daños propios: la RC no repara el patrimonio del asegurado.
- Ignorar que en base de reclamos importa la fecha de la notificación, no solo la del hecho.
- Suponer que D&O cubre sanciones penales o el dolo del directivo.