Seguros de automóviles y responsabilidad civil por accidentes de tránsito (SOAT y CAT)
Qué se evalúa aquí
Separar el seguro voluntario de vehículos del seguro obligatorio de accidentes de tránsito, y saber qué paga cada uno frente a una víctima.
Vehículos (voluntario)
Cubre daños propios, robo y responsabilidad civil frente a terceros, con deducible y valor asegurable según valor comercial o de reposición. Exclusiones típicas: conducir sin licencia habilitada, estado de ebriedad, uso distinto al declarado, competencias no autorizadas.
SOAT (obligatorio)
- Cubre únicamente daños a las personas: muerte, invalidez permanente, incapacidad temporal, gastos médicos y sepelio, con límites fijados en la norma.
- No cubre daños materiales del vehículo ni lucro cesante.
- No tiene deducible y no se niega el pago por la culpa del conductor asegurado; protege a ocupantes y a terceros.
- Es anual, de ámbito nacional y su contratación corresponde al propietario; circular sin cobertura vigente genera sanción.
- El CAT (Certificado contra Accidentes de Tránsito) es el documento que acredita la cobertura obligatoria y permite su verificación en el registro de la SBS; el corredor debe comprobar vigencia y datos del vehículo antes de afirmar que hay cobertura.
Ejemplo trabajado
Atropello con lesiones: la víctima recibe atención y gastos médicos hasta el límite del SOAT, sin deducible y sin discutir culpa. El abollado del vehículo del tercero no se paga con el SOAT: requiere la RC del seguro voluntario del responsable. Si el conductor estaba ebrio, el SOAT paga igual a la víctima, y la aseguradora puede repetir contra el responsable.
Trampas que cuestan puntos
- Afirmar que el SOAT cubre daños materiales.
- Aplicar deducible o prorrateo al SOAT.
- Negar cobertura al ocupante por considerarlo culpable del accidente.