Seguros de personas vinculados a ramos generales: accidentes personales, salud y vida individual
Qué se evalúa aquí
Diferenciar tres productos que suelen ofrecerse juntos pero responden a lógicas distintas: accidente, enfermedad y fallecimiento o supervivencia.
Accidentes personales
Paga un capital por muerte accidental, invalidez permanente según tabla de porcentajes, gastos médicos y renta diaria por incapacidad temporal. No exige culpa de tercero y no cubre enfermedad. Exclusiones habituales: suicidio, actos delictivos del asegurado, deportes de riesgo no declarados, accidentes bajo influjo de alcohol.
Salud
Cubre gastos de atención con red o reembolso. Conceptos que deciden el reclamo: preexistencias declaradas o no, carencias por tipo de tratamiento, copagos, límites anuales y redes. La ausencia de declaración de una preexistencia puede reducir o negar la cobertura.
Vida individual
Temporales, dotales y vitalicias. La designación de beneficiarios prevalece sobre la sucesión intestada y debe actualizarse; el cuestionario de salud es la base del riesgo y la reticencia dolosa o inexcusable permite al asegurador impugnar el contrato. Es frecuente la exclusión de suicidio durante los primeros años de vigencia.
Ejemplo trabajado
Asegurado con capital de accidentes personales de 100 000 que pierde el 40 % de capacidad según tabla, tras caída en el trabajo. Indemnización: 100 000 × 40 % = 40 000, más gastos médicos dentro de sublímite, más renta diaria si se acreditó incapacidad temporal. El porcentaje sale de la tabla de la póliza, no de un criterio médico libre.
Trampas que cuestan puntos
- Confundir accidentes personales con salud: la enfermedad no es accidente.
- Creer que toda inexactitud en la declaración anula el contrato, sin distinguir dolo de culpa.
- Ignorar que el beneficiario designado desplaza a los herederos.