Befähigungsprüfung Versicherungsmakler common mistakes
Befähigungsprüfung Versicherungsmakler · Understand the traps and how to avoid them.
Kandidaten behandeln die Bestimmungen des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) und die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) als deckungsgleich und beantworten Fragen zu Obliegenheiten, Anzeigepflicht oder Prämienzahlung mit dem Inhalt der AVB, obwohl nach der konkreten Norm gefragt war.
In der Praxis verschwimmen dispositives Gesetzesrecht und vertragliche Ausgestaltung, weil AVB das VVG oft nur wiederholen oder ergänzen. Kandidaten lernen Bedingungstexte auswendig und verlieren den Blick dafür, welche Regel zwingend, abdingbar oder nur vertraglich vereinbart ist.
What to do instead
Vor jeder Antwort die Frage nach der Rechtsquelle ordnen: zwingendes VVG, dispositives VVG, AVB oder Sonderrecht. Eine zweispaltige Tabelle anlegen (Norm, Regelungsinhalt, Abdingbarkeit) und bei jeder Übungsfrage die einschlägige Norm mit Paragrafenangabe zitieren, bevor die Antwort formuliert wird.
Bei Fragen zur vorvertraglichen Anzeigepflicht und zum Rücktritt oder zur Kündigung des Versicherers werden die Rechtsfolgen vertauscht: Kandidaten nennen Rücktritt, wo die Leistungsfreiheit oder die Vertragsanpassung einschlägig ist, oder übersehen die Unterscheidung nach Verschulden und Arglist.
Die Rechtsfolgen der Verletzung der Anzeigepflicht sind gestaffelt und hängen von Vorsatz, grober Fahrlässigkeit, Arglist und der Kausalität für den Schadenfall ab. Diese Staffelung wird selten in einem Durchgang gelernt, sodass unter Prüfungsdruck die falsche Folge abgerufen wird.
What to do instead
Ein Entscheidungsdiagramm erstellen: Verletzung der Anzeigepflicht, dann Verzweigung nach Verschulden und nach Frage der Gefahrerheblichkeit, jeweils mit den Folgen Rücktritt, Kündigung, Vertragsanpassung und Leistungsfreiheit samt Fristen. Dieses Diagramm bei jeder Fallfrage durchlaufen und die gewählte Folge mit der Norm begründen.
Kandidaten verwechseln Aufsichtsrecht und Gewerberecht und beantworten Fragen zur Zulassung, zur Geschäftsplanmeldung oder zur Rechtsform mit gewerberechtlichen Kriterien, während Fragen zur Gewerbeberechtigung des Maklers mit aufsichtsrechtlichen Argumenten beantwortet werden.
Beide Rechtsgebiete regeln den Marktzugang und überschneiden sich bei Vermittlern. Die Zuständigkeiten von Finanzmarktaufsicht und Gewerbebehörde sowie die unterschiedlichen Prüfungsmaßstäbe werden nicht klar getrennt.
What to do instead
Eine Zuordnungsmatrix erstellen mit den Zeilen Zulassung, Registrierung, Berufsausübung, Aufsichtsmittel und Sanktion und den Spalten Versicherer, Makler und Gewerbebehörde. Jede Übungsfrage zuerst dieser Matrix zuordnen und die zuständige Behörde sowie die Rechtsgrundlage ausdrücklich benennen.
Bei der Schadenregulierung werden Versicherungswert, Versicherungssumme und Entschädigung gleichgesetzt, sodass Unterversicherung, Überversicherung und der Grundsatz der Bereicherung nicht erkannt und falsche Entschädigungsbeträge berechnet werden.
Die Begriffe klingen ähnlich und werden in Fallbeispielen mit konkreten Zahlen gemischt. Kandidaten rechnen mit der Versicherungssumme, ohne den Versicherungswert und den vereinbarten Entschädigungsmaßstab zu prüfen.
What to do instead
Eine Rechensystematik einüben: zuerst Versicherungswert ermitteln, dann Versicherungssumme und Vereinbarung zur Unterversicherung prüfen, dann den Schaden und den Entschädigungsmaßstab anwenden. Jeden Rechenschritt mit Zwischenergebnis und Begründung hinschreiben, damit der Prüfer die Logik nachvollziehen kann.
Kandidaten verwechseln in der Personenversicherung die Begriffe Versicherungssumme, Versicherungswert und Leistung und wenden Grundsätze der Schadenversicherung wie Bereicherungsverbot oder Unterversicherung ungeprüft auf die Lebens- und Krankenversicherung an.
Die Personenversicherung folgt eigenen Regeln, insbesondere der Summenversicherung und dem Grundsatz der freien Vereinbarung der Leistung. Wer aus der Schadenversicherung kommend lernt, überträgt vertraute Konzepte unzulässig.
What to do instead
Für jeden Versicherungszweig ein Kurzprofil anlegen mit den Feldern Versicherungsart (Summen- oder Schadenversicherung), Leistungsmaßstab, Bereicherungsverbot ja oder nein, und typische Ausschlüsse. Vor der Antwort den Zweig im Profil nachschlagen und die Übertragbarkeit von Schadenversicherungsgrundsätzen ausdrücklich verneinen oder bejahen.
Bei der Berufshaftpflicht und der Vermögensschadenversicherung werden reine Vermögensschäden, Personenschäden und Sachschäden nicht sauber getrennt, und Kandidaten bejahen Deckung, obwohl der geltend gemachte Anspruch einem anderen Versicherungszweig zuzuordnen ist.
Die Abgrenzung erfordert eine genaue Prüfung des geschützten Interesses und der Anspruchsgrundlage. Im Fallbeispiel wird der wirtschaftliche Endschaden betrachtet, ohne den vorgelagerten Personen- oder Sachschaden zu erkennen.
What to do instead
Eine Prüfungsroutine einüben: Anspruchsgrundlage bestimmen, dann das betroffene Rechtsgut (Leben, Körper, Gesundheit, Sache, Vermögen) feststellen, dann prüfen, ob reiner Vermögensschaden vorliegt, und erst danach den Versicherungszweig zuordnen. Jeden Fall mit dieser Kette schriftlich durchlaufen.
Kandidaten verwechseln Mitversicherung und Rückversicherung und beantworten Fragen zum Innenausgleich, zur Führungsklausel oder zum Durchgriff des Versicherungsnehmers mit den Regeln des jeweils anderen Instituts.
Beide Konstruktionen verteilen Risiken auf mehrere Träger, unterscheiden sich aber grundlegend in der Beziehung zum Versicherungsnehmer. Die Begriffe werden im Lerntext nebeneinander behandelt und daher vermischt.
What to do instead
Die beiden Institute in einer Gegenüberstellung mit den Merkmalen Vertragspartner des Versicherungsnehmers, Innenverhältnis, Außenverhältnis, Führung und Insolvenzrisiko vergleichen. Bei jeder Frage zuerst klären, ob ein Verhältnis zum Versicherungsnehmer besteht, und die Antwort danach ausrichten.
Im Bereich Geldwäscheprävention und Compliance werden Sorgfaltspflichten dem Grunde nach richtig genannt, aber die konkreten Schwellenwerte, Identifizierungszeitpunkte und Meldepflichten nicht korrekt zugeordnet, oder es wird verkannt, wer zur Meldung an die Behörde verpflichtet ist.
Die Vorschriften sind stark formalisiert und enthalten zahlreiche Fristen und Betragsgrenzen. Kandidaten lernen die Grundsätze, ohne die operativen Details zu verankern, und greifen unter Zeitdruck auf ungefähre Werte zurück.
What to do instead
Eine Checkliste der Sorgfaltspflichten mit Identifizierung, Abklärung der wirtschaftlichen Eigentümerschaft, laufender Überwachung und Meldepflicht erstellen und jeden Punkt mit Frist und Betrag ergänzen. Bei Fallfragen die Checkliste Punkt für Punkt abarbeiten und die Meldepflicht stets mit Adressat und Rechtsgrundlage angeben.
Kandidaten beantworten Beratungs- und Dokumentationsfragen mit allgemeinen Aussagen zur Kundenorientierung, ohne die konkreten Pflichten zur Bedarfserhebung, zur Dokumentation des Beratungsgesprächs und zur Begründung einer Empfehlung zu benennen und voneinander zu unterscheiden.
Vertriebsthemen wirken praxisnah und werden aus der Erfahrung beantwortet. Die prüfungsrelevanten Pflichten sind jedoch formalisiert, und die Trennung zwischen Erhebung, Empfehlung und Dokumentation geht verloren.
What to do instead
Den Beratungsablauf als dreistufige Kette einüben: Erhebung der Kundenwünsche und Verhältnisse, Begründung der Empfehlung anhand dieser Erhebung, Dokumentation von Erhebung, Empfehlung und Beratungsergebnis. In der Antwort jede Stufe benennen und mit der jeweiligen Pflicht verknüpfen.
Bei Fragen zu Finanzdienstleistungen und Kapitalanlagen werden Produktarten, Risikoklassen und die aufsichtsrechtliche Behandlung verwechselt, etwa Anlageprodukte mit Versicherungsprodukten gleichgesetzt oder Vertriebsvorschriften auf das falsche Produkt angewendet.
Die Produktlandschaft ist breit und die Abgrenzung zwischen Versicherungs-, Bank- und Wertpapierprodukten hängt an feinen Merkmalen. Kandidaten lernen Produktnamen statt Merkmale und können neue Konstellationen nicht einordnen.
What to do instead
Ein Merkmalsraster erstellen mit den Kriterien Risikoträger, Kapitalgarantie, Anlageform, Aufsichtsregime und Vertriebsregeln. Unbekannte Produkte zuerst über diese Merkmale einordnen und erst danach die Rechtsfolge bestimmen, statt vom Produktnamen auf die Regelung zu schließen.