FSMA Verzekeringsdistributie cheat sheet
FSMA Verzekeringsdistributie · Keep the key ideas within reach.
Verzekeringsdistributie: toezichtkader en gedragsregels (FSMA)
Verzekeringsdistributie omvat elk advies over, elke voorstelling van of elk voorstel tot het sluiten van een verzekeringsovereenkomst, alsook het sluiten zelf en de bijstand bij het beheer en de uitvoering van die overeenkomst.
Het toezichtkader steunt op de IDD (richtlijn 2016/97/EU), omgezet in de Belgische wet van 4 april 2014 (Verzekeringswet) en de Wet van 4 april 2014 op de verzekeringen; de FSMA ziet toe op de naleving.
Distributeurs zijn verzekeringstussenpersonen (makelaar, agent) en verzekeringsondernemingen; de FSMA houdt het register van verzekeringstussenpersonen bij en inschrijving is een voorwaarde om het beroep uit te oefenen.
Vereisten voor inschrijving als tussenpersoon: beroepsbekwaamheid (opleiding en ervaring), betrouwbaarheid (strafrechtelijk verleden), geen faillissement zonder eerherstel, en een daadwerkelijke vestiging in België of een gereglementeerde vestiging in een andere EER-lidstaat.
De permanente vorming bedraagt ten minste 15 uur per jaar voor verzekeringstussenpersonen; de opleidingsvereisten worden per categorie (makelaar, agent, subagent) gespecificeerd in FSMA-regelgeving.
Belangenconflicten: distributeurs moeten maatregelen nemen om belangenconflicten te identificeren, te voorkomen en te beheren, en cliënten informeren over de aard van het conflict wanneer maatregelen ontoereikend zijn.
Vergoedingen: de FSMA-regels vereisen transparantie over de aard van de vergoeding (commissie, honorarium) en verbieden vergoedingen die een degelijk advies in het gedrang brengen; provisie-afspraken moeten worden gedocumenteerd.
Gedragstoezicht door de FSMA omvat productgovernance (productontwikkeling en -beheer), geschiktheids- en passendheidsbeoordeling, en de verplichting om klachten te registreren en binnen de gestelde termijn te behandelen.
Consumentenbescherming en informatieverstrekking bij verzekeringsdistributie
Vóór het sluiten van de overeenkomst moet de distributeur de cliënt informeren over zijn identiteit, hoedanigheid, inschrijvingsnummer bij de FSMA en de wijze waarop klachten kunnen worden ingediend.
De cliënt moet vóór de verkoop een duidelijk en begrijpelijk overzicht krijgen van de aard van de aangeboden verzekering, de belangrijkste risico's, de premie en de duur; bij advies ook de redenen waarom het product geschikt is.
Een passendheidsbeoordeling is vereist wanneer advies wordt gegeven: de distributeur verzamelt informatie over de behoeften en situatie van de cliënt en documenteert de gegeven aanbeveling.
Bij verkoop zonder advies (execution only) moet de cliënt vooraf worden gewaarschuwd dat hij zelf de geschiktheid moet beoordelen; bij complexe producten is een geschiktheidstoets alsnog vereist.
Informatie moet eerlijk, duidelijk en niet misleidend zijn, in begrijpelijke taal, en mag geen nadruk leggen op voordelen zonder de bijhorende risico's correct weer te geven.
De cliënt heeft recht op informatie over de totale kosten en vergoedingen, inclusief de vergoeding van de distributeur, vóór de ondertekening van de overeenkomst.
Bij verkoop op afstand (telefoon, online) gelden bijkomende consumentenwaarborgen: herroepingsrecht en de verplichting om de essentiële informatie vóór de overeenkomst schriftelijk of op een duurzame drager te verstrekken.
De distributeur moet de cliënt informeren over de klachtenprocedure en de mogelijkheid om zich tot de Ombudsman van de Verzekeringen of de FSMA te wenden; klachten worden geregistreerd en binnen de wettelijke termijn behandeld.