Korea Credit Manager (신용관리사) key terms

상대방이 장래에 대금을 지급하거나 의무를 이행할 것이라는 신뢰를 바탕으로 현재 재화나 자금을 제공하고 그 대가를 나중에 받는 거래 관계를 뜻한다.

거래 상대방이 계약상 원리금이나 대금을 약정대로 지급하지 못해 채권자가 손실을 입을 가능성을 말하며, 부도위험과 회수위험으로 나뉜다.

여신을 제공하기 전에 차주의 재무상태, 사업전망, 경영진 능력, 신용거래 이력 등을 수집·분석하여 상환능력을 판단하는 일련의 활동을 말한다.

수집된 신용정보를 정해진 평가기준과 모형에 적용하여 차주나 채무의 원리금 상환능력을 일정한 등급이나 점수로 표시하는 절차를 뜻한다.

신용평가 결과를 AAA부터 D까지와 같이 서열화된 기호로 표시한 것으로, 등급이 높을수록 원리금 상환능력이 우수하고 부도 가능성이 낮음을 의미한다.

개인이나 기업의 신용 관련 정보를 통계적 모형으로 점수화한 수치로, 점수가 높을수록 연체 가능성이 낮다고 평가되며 대출 심사와 금리 결정에 활용된다.

금융거래, 연체, 보증, 담보 등 신용 판단에 필요한 개인 또는 기업의 정보로서, 신용정보원 등에 집중되어 조회·활용되는 자료를 말한다.

금융회사가 여신 심사나 거래 개시 전에 신용정보회사나 신용정보원을 통해 해당 차주의 대출·연체·보증 내역을 확인하는 절차를 뜻한다.

대차대조표, 손익계산서, 현금흐름표를 이용해 유동성, 수익성, 안정성, 성장성 비율을 산출하고 차주의 상환능력과 재무 건전성을 판단하는 작업이다.

영업·투자·재무 활동으로 발생하는 현금의 유입과 유출을 분석하여 실제 원리금 상환에 동원 가능한 현금창출능력을 평가하는 방법을 말한다.

차주가 장래에 발생하는 소득이나 현금흐름으로 약정된 원리금을 정상적으로 지급할 수 있는 능력으로, 여신 심사에서 가장 핵심이 되는 판단 기준이다.

금융회사가 고객에게 자금을 대출하거나 지급보증, 어음할인 등으로 신용을 공여하고 장래에 원리금이나 수수료를 받기로 하는 거래를 통칭한다.

대출 신청 건에 대해 차주의 신용도, 상환재원, 담보, 업황 등을 종합적으로 검토하여 승인 여부와 한도, 금리, 기간을 결정하는 절차를 말한다.

차주의 연간 총소득 대비 주택담보대출 원리금과 기타 부채 이자 상환액이 차지하는 비율로, 대출 한도를 산정하고 상환 부담을 가늠하는 지표다.

차주의 연소득 대비 모든 금융기관 대출의 원리금 상환액 합계가 차지하는 비율로, DTI보다 포괄적으로 차주의 전체 부채 상환 부담을 측정한다.

금융회사가 특정 차주에게 허용하기로 정한 최대 신용공여 금액으로, 차주의 신용도와 담보 가치, 업황 등을 감안하여 설정하고 주기적으로 재검토한다.

차주가 약정상 기한에 이자를 내지 않거나 담보가 훼손되는 등 사유가 발생하면, 아직 도래하지 않은 대출금 전액의 변제기가 앞당겨지는 효력을 말한다.

차주가 약정된 지급기일에 원리금이나 대금을 납부하지 못한 상태로, 연체 일수에 따라 신용등급 하락과 연체이자 부과 등 불이익이 발생한다.

약정 기일을 넘겨 상환된 원리금에 대해 정상 이자율에 가산하여 부과하는 지연배상금 성격의 이자로, 연체 기간 동안 일할 계산된다.

금융회사나 채권자가 보유한 대출채권, 외상매출금 등을 채무자로부터 현금이나 자산으로 돌려받기 위해 독촉, 협상, 소송 등으로 진행하는 활동을 뜻한다.

권리를 일정 기간 행사하지 않으면 그 권리가 소멸하는 제도로, 상사채권은 원칙적으로 5년이며 시효 중단이나 정지 사유가 있으면 기간이 다시 진행된다.

채권자가 채무자의 동의 없이 제3자에게 채권을 이전하는 것으로, 양도인은 채무자에게 통지하거나 승낙을 받아야 대항할 수 있다.

채권자가 채무자에게 전화, 방문, 서면 등으로 채무 이행을 요구하는 행위로, 채권의 공정한 추심에 관한 법률이 정한 시간·횟수·방법의 제한을 받는다.

채무자가 채무를 이행하지 못할 때 보증인이 그 채무를 대신 이행할 것을 약정하는 것으로, 신용보증기금이나 기술보증기금이 대표적인 공적 보증기관이다.

보증인이 주채무자의 채무를 대신 변제할 의무로, 보증 방식과 범위에 따라 일반보증과 근보증, 연대보증과 단순보증으로 구분된다.

보증인이 채권자에게 보증채무를 이행한 뒤 주채무자에 대하여 그 변제한 금액과 비용의 상환을 청구할 수 있는 권리를 말한다.

채무 불이행 시 채권자가 우선적으로 변제받을 수 있도록 제공되는 부동산, 예금, 유가증권 등의 재산이나 제3자의 보증을 통칭한다.

장래에 증감할 채권을 일정한 최고액의 한도 내에서 담보하기 위해 설정하는 저당권으로, 결산기를 정하지 않고 계속적 거래관계를 담보한다.

담보로 제공된 자산을 처분할 때 회수할 수 있을 것으로 추정되는 가치로, 시장가격에서 처분비용과 선순위 채권 등을 차감하여 산정한다.

담보 부동산의 가치 대비 대출금이 차지하는 비율로, LTV가 높을수록 담보 대비 대출 비중이 커져 채권 회수 위험이 증가한다.

일정 기간(보통 1년) 안에 차주가 채무를 이행하지 못하고 부도에 이를 것으로 추정되는 확률로, 신용평가모형과 등급별 통계로 산출한다.

원리금이 약정 기일을 넘겨 회수되지 않았거나 회수 가능성이 낮아진 대출채권으로, 통상 연체 90일 이상인 채권을 고정이하로 분류하여 부실로 본다.

대출채권을 상환 가능성에 따라 정상, 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실의 다섯 단계로 나누어 건전성을 평가하고 충당금 적립 기준을 정하는 제도다.

장래 발생할 것으로 예상되는 대출 손실에 대비해 자산건전성 분류 결과에 따라 미리 비용으로 적립해 두는 충당금으로, 손실 흡수와 재무 건전성 유지에 쓰인다.

부실 징후가 있는 기업의 채권을 보유한 금융기관들이 협의체를 구성해 만기 연장, 금리 감면, 출자 전환 등으로 채무를 조정하여 회수를 극대화하는 절차다.

신용 공여 전 심사, 공여 후 사후관리, 연체와 부실 채권의 회수에 이르기까지 신용위험을 통제하고 손실을 최소화하기 위한 일련의 관리 활동을 말한다.

여신 실행 후 차주의 재무상태, 담보 가치, 자금 용도 등을 정기적으로 점검하여 신용위험의 조기 경보 신호를 포착하고 필요한 조치를 취하는 활동이다.

신용정보의 수집·가공·유통과 개인신용정보의 보호에 관한 기본 사항을 정한 법률로, 조회·제공의 동의 요건과 정보주체의 권리를 규율한다.