여신관리
여신관리
여신의 범위와 종류, 심사기준, 금리 결정구조, 사후관리와 기한이익 상실 사유를 묻는다. 현장 실무 비중이 높아 용어 정의가 촘촘하게 출제된다.
여신의 범위
여신은 금융기관이 고객에게 자금을 대여하거나 신용을 공여하고 장래에 반환받는 행위 전체다. 대출, 어음할인, 지급보증, 내국신용장, 외환거래가 포함된다. 대출·어음할인처럼 자금이 직접 나가면 직접여신, 지급보증처럼 우발채무 성격이면 간접여신으로 본다.
심사와 금리
심사에서는 5P(People 차주, Purpose 용도, Payment 상환재원, Protection 보호수단, Perspective 전망)를 본다. 대출금리는 기준금리 + 가산금리 − 우대금리 구조이며, 기준금리로는 CD금리, COFIX, 금융채 금리 등이 쓰인다. 가산금리는 신용등급과 담보 유무로 결정된다.
사후관리
자금용도 확인, 정기·수시 점검, 여신감리가 핵심이다. 약정 위반이나 담보가치 급락 시 기한이익 상실을 통지해 잔여채무 전액을 즉시 청구한다.
워크드 예제
연소득 5,000만원인 차주가 기존 대출로 연 1,200만원, 신규 대출로 연 800만원의 원리금을 상환한다면 DSR = (1,200+800)/5,000 = 40%다. 총부채원리금상환비율은 모든 대출의 원리금을 합산하므로, 이자만 넣거나 신규 대출만 넣으면 오답이 된다.
담보비율 지표
- LTV: 담보가치 대비 대출액 비율
- DTI: 소득 대비 주택담보대출 원리금 상환액
- DSR: 소득 대비 전체 대출 원리금 상환액
함정
- 간접여신(지급보증)을 직접여신으로 분류하는 문제
- 우대금리를 더하는 방향으로 계산하는 실수(실제는 차감)
- DSR과 DTI의 분모는 같지만 분자 범위가 다르다는 점을 놓치는 경우
- 기한이익 상실을 채무 면제로 설명하는 선택지