Suscripción, selección de riesgos y tarificación de primas
Este dominio evalúa cómo se selecciona el riesgo, cómo se evita la selección adversa y cómo se construye una prima técnicamente sustentada.
Selección de riesgos
La suscripción usa declaración de salud, cuestionarios, edad, ocupación, deportes, historial médico y, cuando aplica, exámenes. La selección adversa aparece cuando el asegurado conoce su riesgo mejor que la aseguradora; se controla con cuestionarios, periodos de carencia, exclusiones y tarificación por segmentos. La antiselección también surge si la prima no refleja el riesgo.
Componentes de la prima
Prima pura o de riesgo = frecuencia esperada × severidad media. Prima de tarifa = prima pura + gastos de administración, adquisición, comisiones y margen, expresados como porcentaje de la prima. Si los recargos son porcentaje de la prima, se dividen; no se suman linealmente. La prima comercial puede incluir descuentos y recargos por canal.
Ejemplo
Frecuencia 0.08 siniestros por asegurado-año; severidad media 25,000; prima pura = 2,000. Gastos y margen total 35% de la prima. Prima de tarifa = 2,000 / (1 − 0.35) = 3,076.92. Si se sumara 35% a 2,000 se obtendrían 2,700, insuficiente para cubrir siniestros y gastos. Con inflación médica esperada de 8%, la severidad proyectada sería 27,000 y la prima pura 2,160.
Errores que cuestan puntos
Sumar recargos sobre la prima pura; ignorar inflación médica; tarificar con siniestralidad histórica sin ajustar por exposición; confundir prima emitida con devengada; segmentar sin base estadística suficiente.