Renovación de un seguro de grupo temporal con experiencia desfavorable y un siniestro en disputa
Una empresa maquiladora renueva su seguro de vida de grupo temporal a un año: 850 empleados, suma asegurada de 24 meses de sueldo, masa asegurada de 1,020 millones de pesos, prima anual actual de 6.63 millones (0.65% de la masa) y gastos de administración y adquisición de 20% de la prima. La experiencia del año registra cuatro fallecimientos indemnizados por 1.2, 1.2, 0.9 y 1.5 millones. Un quinto caso se notificó 45 días después del deceso, con suma de 1.0 millón, y sigue en análisis porque el certificado médico sugiere un padecimiento previo no declarado en el cuestionario de suscripción. El área técnica estima probable un siniestro adicional con aviso tardío (IBNR de 0.8 millones). La plantilla creció 6% y la edad media bajó de 38 a 36 años. El corredor pide mantener la tasa para no perder la cuenta.
1. Calcula la siniestralidad incurrida, el loss ratio, el combined ratio y la prima técnica bruta necesaria para el próximo año.
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Siniestralidad incurrida. Pagos 1.2 + 1.2 + 0.9 + 1.5 = 4.8; más el caso pendiente reservado por 1.0 y el IBNR de 0.8 = 6.6 millones. La prima devengada es 6.63, así que el loss ratio es 99.5%.
Combined ratio. 99.5% + 20% de gastos = 119.5%: la cuenta pierde 19.5 centavos por peso de prima.
Prima técnica bruta. Tasa de siniestralidad pura = 6.6 / 1,020 = 0.647% de la masa; cargada por gastos de 20%: 0.647 / 0.80 = 0.809%, frente a 0.65% vigente, esto es, +24.5%.
Cautela. El cálculo mezcla dos cosas distintas: el costo esperado del riesgo y el resultado de un año. El IBNR de 0.8 y el caso en disputa (1.0) representan 27% de la siniestralidad incurrida y su estimación es blanda; conviene presentar el resultado con y sin ellos, porque sin el caso en disputa el loss ratio baja a 84.5% y la prima técnica a 0.706% (+8.6%). La decisión de precio no puede depender de un solo siniestro en análisis legal.
2. El corredor pide mantener la tasa. Construye la prima de renovación aplicando credibilidad y ajustes demográficos, y muestra la sensibilidad al parámetro de credibilidad.
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Por qué no aplicar el 100% de la experiencia. Con 850 vidas y cuatro siniestros, la credibilidad es limitada: un solo fallecimiento mueve el loss ratio varios puntos. Tampoco es cero: 850 vidas y una masa de 1,020 millones son una exposición razonable. Un parámetro de Z = 0.35 es defendible; probemos extremos.
Fórmula. Tasa ajustada = Z × 0.809% + (1 − Z) × 0.65%.
- Z = 0.20 → 0.682% (+4.9%)
- Z = 0.35 → 0.706% (+8.6%)
- Z = 0.50 → 0.730% (+12.2%)
Ajuste demográfico. La plantilla creció 6% y la edad media bajó dos años, con mezcla más joven y sumas aseguradas ligeramente menores en los nuevos ingresos: aplicar −2% a −3% a la tasa técnica.
Recomendación. Renovar con +6% a +8% sobre la tasa vigente, garantía de tasa por 12 meses, cláusula de revisión semestral si la siniestralidad incurrida supera 75% de la prima y compromiso de revisar la experiencia al cierre con datos completos (incluido el caso en disputa). Mantener la tasa sin ajuste deja la cuenta en un combined ratio superior al 115% y financia la renovación con el resultado de la aseguradora, no con el del riesgo.
3. Indica cómo tratar el siniestro en disputa, el IBNR y la reserva de riesgos en curso al cierre, y qué riesgos jurídicos ves en la preexistencia no declarada.
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Reserva de siniestros pendientes. El caso notificado debe reservarse por 1.0 millón desde la fecha del aviso, sin netear la posible recuperación por preexistencia: esa recuperación es contingente y no puede anticiparse en el pasivo. El IBNR de 0.8 se mantiene en la reserva de siniestros ocurridos y no reportados con métodos de frecuencia y severidad, no como un asiento global.
Reserva de riesgos en curso. En un temporal anual renovable en el aniversario, la prima no devengada al cierre es prácticamente cero; si la renovación se corriera a mitad de año, se devenga pro rata y se aplica la prueba de suficiencia con la siniestralidad esperada del período remanente.
Riesgo jurídico de la preexistencia. Depende de tres verificaciones: (i) si el cuestionario de suscripción preguntaba expresamente por el padecimiento; (ii) si la omisión fue dolosa o solo negligente, con distinto efecto sobre la indemnización; (iii) si el aviso se presentó dentro del plazo contractual. Si la pregunta no se hizo, la aseguradora no puede invocar la omisión. Si se hizo y se omitió, corresponde analizar la rescisión y sus plazos, pero mientras no exista resolución o acuerdo, la reserva se mantiene completa. Adicionalmente, evaluar el impacto reputacional con el grupo: una negativa mal documentada puede costar la cuenta completa en la renovación.