손해사정 실무 및 보험금 산정
이 영역은 손해사정 절차와 보험금 산정 공식을 실제 사례에 적용하는 능력을 묻는다.
손해사정의 절차
손해사정은 사고접수, 현장조사, 손해액 산정, 보험금 결정, 손해사정서 작성 순으로 진행된다. 시험은 실제손해 산정에서 시가·재조달가액·감가상각·잔존물·자기부담금·비례보상의 적용 순서를 묻는다. 손해사정사는 사실관계와 약관을 연결해 보상 여부와 금액을 논리적으로 제시해야 한다.
산정 공식
- 재조달가액 기준: 재조달가액 − 감가상각 = 사고 직전 가액. 여기서 잔존물 가액, 자기부담금을 공제한다.
- 시가 기준: 사고 직전 시가 − 잔존물 가액 − 자기부담금.
- 일부보험: 위 손해액에 보험금액/보험가액을 곱한다. 다만 보험금액 한도 내에서다.
- 손해방지비용·잔존물 제거비용은 약관상 별도 보상항목인지 확인해 중복 공제를 피한다.
예시
기계의 재조달가액 1억원, 내용연수 10년, 경과연수 3년, 정액법 감가상각이면 사고 직전 가액은 7천만원이다. 잔존물 500만원, 자기부담금 100만원이면 손해액은 6천4백만원이다. 보험가액 7천만원, 보험금액 5천만원이면 일부보험 비례보상으로 6천4백만 × 5천만/7천만 ≒ 4천5백71만원을 검토한다.
함정
감가상각을 재조달가액에 더하거나, 잔존물을 공제하지 않는 실수가 많다. 시가와 재조달가액을 혼용하면 보험가액이 달라져 비례보상이 틀어진다. 손해사정서에는 산식과 근거를 남기고, 보험금 지급 결정권은 보험자에게 있음을 혼동하지 않는다.