Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas
Marco legal y regulatorio de seguros y fianzas
El examen verifica el conocimiento del contrato de seguro, del régimen de instituciones y de la autoridad regulatoria, incluidas las fianzas. Se espera que el sustentante ubique cada regla en su norma: la Ley sobre el Contrato de Seguro para el contrato, la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas para la operación y la solvencia.
Reglas que se preguntan
- La Ley sobre el Contrato de Seguro regula sus elementos (interés asegurable, riesgo, prima, suma asegurada), la póliza, las obligaciones de las partes y la prescripción; buena parte de sus normas es de orden público.
- La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas exige autorización, bases y nota técnica registradas ante la CNSF, requerimiento de capital de solvencia, régimen de inversión y capital mínimo pagado.
- La CNSF es la autoridad en seguros y fianzas; la CONDUSEF atiende conducta de mercado, controversias y emite dictamen técnico.
- Fianzas reguladas por la misma ley: fidelidad, judiciales, administrativas y de crédito, con contrato y reclamación propios.
- Causas de nulidad o exclusión frecuentes: falta de interés asegurable, dolo o mala fe, agravación esencial del riesgo no declarada.
Ejemplo resuelto
Suma asegurada 400,000, valor del interés 500,000 (infraseguro de 80%), daño de 500,000, deducible de 10,000 y coaseguro de 10%. Primero el deducible: 500,000 − 10,000 = 490,000. Luego la regla proporcional: 490,000×0.8 = 392,000. Después el coaseguro, que deja a cargo del asegurado 10%: la aseguradora paga 352,800. Invertir el orden altera el resultado.
Errores que cuestan puntos
- Confundir valor del interés con suma asegurada y no aplicar la regla proporcional.
- Aplicar el coaseguro antes del deducible o ignorar uno de los dos.
- Suponer que la póliza prevalece sobre la ley o sobre la nota técnica registrada.
- Pasar por alto plazos de prescripción y de aviso del siniestro.