Productos de rentas vitalicias, pensiones y seguros de sobrevivencia
Este dominio evalúa los productos con los que se paga una pensión: rentas vitalicias, retiro programado, pensiones de la seguridad social y seguros de sobrevivencia. El examen pide distinguir quién asume el riesgo y qué evento cubre cada producto.
Renta vitalicia y retiro programado
La renta vitalicia la paga una aseguradora: transfiere al asegurador el riesgo de longevidad y de inversión; puede ser inmediata o diferida, vitalicia o temporal, con periodo garantizado o escalonada. El retiro programado lo administra la AFORE: el saldo sigue invertido y se recalcula; el pensionado asume el riesgo de longevidad y de mercado. La Pensión Mínima Garantizada es un beneficio público, no una renta vitalicia de mercado.
Seguros de sobrevivencia
Cubren viudez, orfandad o ascendencia con requisitos de convivencia, edad o estudio. No son seguros de vida temporales: su función es sustituir la pensión del titular fallecido. En la seguridad social, la pensión de viudez, orfandad y ascendencia tiene reglas propias.
Ejemplo
Un trabajador tiene 2,000,000 en su cuenta individual. Con una tasa técnica de 4% y una anualidad de 14, la renta vitalicia inmediata sería 2,000,000/14 ≈ 142,857 al año. El retiro programado podría pagar más el primer año, pero se recalcula y puede disminuir; la renta vitalicia fija el monto de por vida y traslada el riesgo a la aseguradora.
Errores que cuestan puntos
Confundir retiro programado con renta vitalicia; creer que la PMG la paga la AFORE; ignorar el periodo garantizado; aplicar requisitos de viudez sin revisar la norma; y comparar productos solo por el primer pago.