CNSF Cédula C common mistakes
CNSF Cédula C · Understand the traps and how to avoid them.
Confundir la obligatoriedad de la cobertura de responsabilidad civil vehicular: responder que la LFT exige RC obligatoria para circular, o negar que exista obligación legal, cuando la LCS (art. 63 bis) establece la obligación de contratar al menos RC por daños a terceros en sus personas y bienes para circular en vías federales.
El candidato mezcla la regulación de tránsito estatal, la LCS y la LFT, y estudia de memoria sin fijar qué norma crea la obligación y desde cuándo.
What to do instead
Elaborar una tabla de una página con norma, artículo y alcance: LCS art. 63 bis (RC obligatoria), LFT (solo responsabilidad laboral del patrón), reglamentos de tránsito estatales (verificación y multas). Repetir la distinción con un caso práctico de un auto sin póliza circulando en carretera federal.
Calcular mal el deducible y la cofasegura: aplicar el deducible sobre el monto ya reducido por cofasegura, o sumar ambos porcentajes en lugar de aplicarlos en el orden que define la póliza (primero deducible, luego cofasegura sobre el remanente).
Se memoriza la fórmula sin practicar con cifras; en el examen se lee rápido y se elige la opción que 'suena' razonable.
What to do instead
Resolver diez ejercicios numéricos con siniestro de $80,000, deducible de 5% y cofasegura de 10%, verificando el orden de aplicación y el tope de deducible. Escribir la fórmula paso a paso antes de mirar las opciones.
Tratar la prima de tarifa, la prima comercial y la prima de riesgo como sinónimos al responder preguntas de cálculo o de devolución de prima por cancelación.
El material de estudio usa 'prima' de forma coloquial y el candidato no separa componentes técnicos (prima de riesgo, gastos, margen, recargos, derechos).
What to do instead
Construir un diagrama de la prima: prima de riesgo pura, gastos de administración, gastos de adquisición, margen de utilidad, recargos por fraccionamiento e IVA. Practicar una devolución de prima no devengada con base en días de vigencia.
Confundir el beneficiario designado en un seguro de vida con el heredero legal, y responder que a falta de beneficiario el capital pasa al cónyuge por sucesión.
Se traslada la lógica del derecho sucesorio al contrato de seguro sin distinguir la designación contractual de beneficiario.
What to do instead
Estudiar el régimen de designación y revocación de beneficiarios en la LCS y la regla de que el asegurado puede designar libremente; resolver casos de beneficiario inexistente, premoriencia y concurrencia con herederos, distinguiendo el orden contractual del sucesorio.
Responder sobre preexistentes en gastos médicos mayores afirmando que la aseguradora puede rechazar cualquier padecimiento anterior sin analizar la declaración de salud, el periodo de espera y la posible aceptación expresa o condicionada.
Se generaliza a partir de anécdotas de rechazos de siniestros sin estudiar el mecanismo de declaración de salud y sus consecuencias contractuales.
What to do instead
Repasar el cuestionario de salud, la figura de la reticencia y la declaración inexacta en la LCS, y los periodos de espera por padecimiento. Practicar tres escenarios: omisión dolosa, omisión no dolosa y padecimiento declarado y aceptado con exclusión.
No distinguir la reticencia e inexacta declaración del dolo y de la simple agravación del riesgo, y aplicar la misma consecuencia (nulidad) a los tres supuestos.
Los conceptos se parecen y el candidato los agrupa como 'el cliente mintió'; no fija los efectos distintos que la LCS asigna a cada uno.
What to do instead
Hacer una tabla comparativa con supuesto, elemento subjetivo, plazo de impugnación, efecto sobre el contrato y sobre el siniestro. Acompañar cada fila con un ejemplo de una frase del cuestionario de salud.
En atención a siniestros, indicar plazos y documentos de memoria sin verificar quién debe pagar la indemnización y en qué plazo, o prometer al cliente un plazo que no corresponde al ramo.
Se estudia el proceso de reclamación de forma genérica y no se diferencian plazos por ramo ni la distinción entre aviso, ajuste y pago.
What to do instead
Armar una línea de tiempo por ramo (aviso del siniestro, documentación, ajustador, dictamen, pago) con la norma que fija cada plazo. Ensayar la explicación al cliente en dos minutos sin consultar apuntes.
Confundir las obligaciones de identificación del cliente y de reporte de operaciones con la simple 'política de conoce a tu cliente', sin distinguir cuándo se genera un reporte interno, un reporte de operación relevante o un aviso a la autoridad.
Se reduce la prevención de lavado de dinero a una firma en el expediente y no se estudian los umbrales ni los tipos de reporte.
What to do instead
Estudiar la Ley Antilavado y las disposiciones de la CNBV aplicables al sector asegurador: identificación, expediente, conservación, umbrales y tipos de aviso. Resolver cinco casos con montos y perfiles para decidir si hay reporte y de qué tipo.
Resolver preguntas de ética y conducta de mercado eligiendo la opción que maximiza la venta o la retención del cliente, cuando la respuesta correcta exige revelar conflicto de interés, no inducir a error y anteponer el interés del contratante.
El candidato responde con lógica comercial y no con la lógica de la norma de conducta; además no separa ética de cumplimiento normativo.
What to do instead
Repasar las disposiciones de conducta de mercado aplicables a agentes y el deber de información y asesoría. Practicar diez dilemas escribiendo primero el deber normativo y después la acción comercial compatible.
Interpretar la póliza como un contrato de adhesión donde solo cuenta lo que dice la carátula, ignorando la cláusula de prelación y el tratamiento de endosos, condiciones generales y particulares.
Se lee la póliza como un recibo de compra; no se estudia la estructura documental del contrato de seguro ni la jerarquía entre sus documentos.
What to do instead
Desarmar una póliza real en sus partes (solicitud, carátula, condiciones generales, particulares, endosos) y anotar qué documento prevalece en caso de conflicto. Resolver dos casos de endoso posterior que modifica una condición general.