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Question 1Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es la ley que establece el marco general de la actividad aseguradora y afianzadora en México?

  1. La Ley sobre el Contrato de Seguro
  2. La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas Correct answer.
  3. La Ley del Mercado de Valores
  4. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

Explanation

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), publicada en 2013 y vigente desde abril de 2015, regula la organización, operación y supervisión de las instituciones de seguros y fianzas, así como la actividad de los intermediarios. La Ley sobre el Contrato de Seguro regula únicamente el contrato, no la constitución ni la supervisión de las instituciones.

Question 2Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué autoridad es la encargada de otorgar la autorización para organizarse y operar como institución de seguros en México?

  1. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, oyendo la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Correct answer.
  2. El Banco de México de manera exclusiva
  3. La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
  4. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores de manera exclusiva

Explanation

Conforme a la LISF, la autorización para constituirse y operar como institución de seguros corresponde a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, previa opinión favorable de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. La CNSF actúa como órgano supervisor y técnico, pero no otorga por sí misma la autorización.

Question 3Marco legal y regulatorio de los seguros en México

Una persona física desea intermediar en la contratación de seguros y cobrar comisiones por ello. ¿Qué figura y requisito establece la LISF para hacerlo legalmente?

  1. Solo un corredor de valores puede ofrecer seguros si además es apoderado de la aseguradora
  2. Basta con registrarse ante el SAT como prestador de servicios para cobrar comisiones
  3. Cualquier empleado de la aseguradora puede intermediar sin registro si tiene poder notarial
  4. Agente de seguros persona física con cédula o autorización vigente otorgada conforme a la LISF Correct answer.

Explanation

La LISF exige que quien intervenga en la contratación de seguros como agente cuente con la autorización correspondiente y esté registrado en el padrón de la CNSF, ya sea como persona física o moral. La sola relación laboral o el registro fiscal no habilitan para intermediar ni para cobrar comisiones de seguros.

Question 4Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es el plazo que la Ley sobre el Contrato de Seguro concede al asegurado para presentar por escrito el aviso de siniestro, salvo plazo distinto pactado?

  1. Tres días naturales
  2. Cinco días naturales Correct answer.
  3. Diez días naturales
  4. Treinta días naturales

Explanation

El artículo 66 de la Ley sobre el Contrato de Seguro establece que el asegurado debe dar aviso al asegurador del siniestro dentro de los cinco días siguientes a aquel en que lo conozca, salvo que en la póliza se pacte un plazo mayor. El incumplimiento puede generar pérdida de derechos si impide verificar el siniestro.

Question 5Marco legal y regulatorio de los seguros en México

En términos de la Ley sobre el Contrato de Seguro, ¿cuál es el efecto de la reticencia o inexacta declaración del asegurado sobre hechos que influyan en la valuación del riesgo?

  1. Convierte automáticamente el contrato en un seguro de daños
  2. Solo genera una multa administrativa impuesta por la CNSF
  3. Puede dar lugar a la nulidad relativa del contrato si el asegurador no habría contratado en esas condiciones Correct answer.
  4. Ningún efecto, porque el asegurador asume el riesgo tal como se declare

Explanation

La reticencia u omisión dolosa o culposa de hechos que influyan en el riesgo faculta al asegurador a demandar la nulidad relativa del contrato cuando habría contratado en condiciones distintas. La sanción es contractual y no meramente administrativa, y depende de la relevancia de la omisión.

Question 6Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es el plazo general de prescripción de las acciones derivadas del contrato de seguro, conforme a la Ley sobre el Contrato de Seguro?

  1. Tres años
  2. Un año
  3. Cinco años Correct answer.
  4. Dos años

Explanation

El artículo 81 de la Ley sobre el Contrato de Seguro señala que todas las acciones derivadas del contrato prescriben en cinco años, salvo disposición especial en contrario. Este plazo es distinto del de otras acciones mercantiles y debe distinguirse del plazo de aviso de siniestro.

Question 7Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué tipo de reservas debe constituir una institución de seguros para hacer frente a las obligaciones derivadas de los siniestros ocurridos y no reportados, así como de los gastos de ajuste?

  1. Reservas matemáticas
  2. Reservas de riesgos en curso
  3. Reservas de previsión social
  4. Reservas de siniestros ocurridos y no reportados y de gastos de ajuste Correct answer.

Explanation

La LISF y las disposiciones de carácter general en materia de reservas técnicas exigen constituir reservas específicas para siniestros ocurridos y no reportados, así como para gastos de ajuste, con el fin de reconocer obligaciones ya generadas aunque no se hayan presentado reclamaciones. Las reservas de riesgos en curso cubren siniestros futuros y las matemáticas respaldan compromisos de largo plazo.

Question 8Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es el órgano interno de una institución de seguros responsable de vigilar el cumplimiento de las normas de solvencia y de aprobar las políticas de administración de riesgos?

  1. El Consejo de Administración Correct answer.
  2. El auditor externo
  3. La Asamblea General de Accionistas
  4. El comisario

Explanation

La LISF asigna al Consejo de Administración la responsabilidad de aprobar las políticas de administración de riesgos y vigilar el cumplimiento de las disposiciones de solvencia, apoyado por comités como el de auditoría y el de riesgos. La asamblea nombra a los órganos, pero no ejecuta la vigilancia técnica cotidiana.

Question 9Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es el capital mínimo pagado que debe acreditar una institución de seguros para operar, de acuerdo con la LISF?

  1. Una cantidad fija idéntica para todos los ramos, independientemente del tipo de operación
  2. El que resulte de aplicar la fórmula de requerimiento de capital de solvencia, sin mínimo fijo
  3. El que fije la Secretaría de Hacienda mediante disposiciones de carácter general, diferenciado por ramos y operaciones Correct answer.
  4. El equivalente a la reserva de riesgos en curso del primer año

Explanation

La LISF remite a disposiciones de carácter general emitidas por la Secretaría de Hacienda, oyendo a la CNSF, para determinar el capital mínimo pagado, el cual varía según el ramo o la operación autorizada. No existe una cifra única uniforme para todas las instituciones ni se calcula solo con la reserva de riesgos en curso.

Question 10Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué documento expide la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para acreditar que un agente de seguros cuenta con la capacidad técnica requerida?

  1. La cédula de autorización como agente de seguros Correct answer.
  2. La licencia de funcionamiento bancario
  3. La patente de corredor de seguros
  4. El registro público de comercio

Explanation

La CNSF expide la cédula o autorización que acredita al agente de seguros y lo incorpora al padrón correspondiente, previo cumplimiento de los requisitos de capacidad técnica y demás exigidos por la LISF. Los registros mercantiles y bancarios no acreditan la calidad de agente.

Question 11Marco legal y regulatorio de los seguros en México

Una aseguradora desea ofrecer un nuevo producto de seguro de gastos médicos. ¿Qué requisito regulatorio debe cumplir antes de comercializarlo?

  1. Registrar el producto y su nota técnica ante la CNSF conforme a la LISF Correct answer.
  2. Solo informar a la AMIS del lanzamiento del producto
  3. Publicar el producto en el Diario Oficial de la Federación
  4. Obtener una nueva autorización de la SHCP para cada producto individual

Explanation

La LISF exige que las instituciones registren los productos de seguros y sus notas técnicas ante la CNSF, la cual verifica el cumplimiento de requisitos de solvencia y protección al asegurado. La autorización de la SHCP se refiere a la constitución de la institución, no a cada producto.

Question 12Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es la principal función de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros en materia de seguros?

  1. Autorizar la constitución de nuevas aseguradoras
  2. Supervisar la solvencia técnica de las instituciones de seguros
  3. Fijar las primas de los seguros de daños
  4. Atender quejas y reclamaciones de los usuarios y promover la educación financiera Correct answer.

Explanation

La CONDUSEF es un organismo público descentralizado cuyo mandato es proteger los intereses de los usuarios de servicios financieros, incluyendo los asegurados, mediante la atención de quejas, la conciliación y la educación financiera. La supervisión de solvencia y la autorización corresponden a la CNSF y a la SHCP.

Question 13Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué tipo de seguro tiene por objeto resarcir al asegurado el daño patrimonial sufrido por la pérdida o deterioro de sus bienes?

  1. Seguro de accidentes personales
  2. Seguro de daños Correct answer.
  3. Seguro de vida
  4. Seguro de pensiones derivado de la seguridad social

Explanation

El seguro de daños cubre la pérdida o deterioro de bienes y el patrimonio del asegurado, conforme a la clasificación de operaciones de la LISF y a la Ley sobre el Contrato de Seguro. Los seguros de personas, como vida y accidentes, atienden riesgos sobre la persona y no el resarcimiento patrimonial de bienes.

Question 14Marco legal y regulatorio de los seguros en México

En un seguro de daños, ¿qué principio limita la indemnización al monto del interés asegurable del asegurado?

  1. El principio de subrogación
  2. El principio de indemnización Correct answer.
  3. El principio de buena fe
  4. El principio de solidaridad

Explanation

El principio de indemnización establece que el asegurado no puede enriquecerse con el seguro: la indemnización se limita al valor del interés asegurable y al daño efectivamente sufrido. La subrogación es una consecuencia que permite al asegurador recuperar lo pagado frente al responsable.

Question 15Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué ocurre cuando el asegurado celebra varios contratos de seguro sobre el mismo interés y contra el mismo riesgo, sin informar a los aseguradores?

  1. Cada asegurador paga íntegramente su suma asegurada sin limitación
  2. Los aseguradores responden en proporción a sus sumas aseguradas, sin que el asegurado pueda enriquecerse Correct answer.
  3. Los contratos son nulos de pleno derecho en todos los casos
  4. El asegurado puede cobrar todas las indemnizaciones y conservar el excedente

Explanation

En el coaseguro o seguro múltiple sobre el mismo interés y riesgo, la Ley sobre el Contrato de Seguro impone que los aseguradores concurran al pago en proporción a sus respectivas sumas aseguradas, respetando el principio de indemnización. El asegurado no puede obtener una indemnización superior al daño sufrido.

Question 16Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es el plazo que tiene el asegurador para pagar la indemnización una vez que el asegurado y el asegurador han convenido en el monto del siniestro?

  1. Sesenta días naturales
  2. Quince días naturales
  3. Treinta días naturales Correct answer.
  4. Diez días naturales

Explanation

La Ley sobre el Contrato de Seguro establece que, una vez convenido el monto del siniestro, el asegurador debe pagar la indemnización dentro de los treinta días naturales siguientes. Si no lo hace, la cantidad puede actualizarse y generar intereses conforme a la propia ley.

Question 17Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué obligación impone la LISF a las instituciones de seguros respecto de la documentación contractual que entregan al asegurado?

  1. Entregar la póliza y sus documentos contractuales en los términos registrados y con la debida claridad Correct answer.
  2. Sustituir la póliza por un correo electrónico informal sin validez contractual
  3. Permitir que el agente modifique unilateralmente las coberturas al entregar la póliza
  4. Entregar únicamente un recibo de prima sin condiciones generales

Explanation

La LISF y las disposiciones de protección al usuario exigen que la institución entregue al asegurado la póliza, condiciones generales y demás documentación contractual en los términos registrados, con lenguaje claro y accesible. La modificación unilateral por el agente o la entrega de documentos incompletos contraviene esas obligaciones.

Question 18Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál es la consecuencia de que una institución de seguros no cumpla con el requerimiento de capital de solvencia establecido por la LISF?

  1. La institución queda automáticamente exenta de constituir reservas técnicas
  2. El incumplimiento solo se sanciona con una amonestación verbal sin registro
  3. La CNSF puede imponer medidas correctivas y, en su caso, revocar la autorización Correct answer.
  4. La aseguradora puede seguir operando sin límite alguno hasta el siguiente ejercicio

Explanation

La LISF faculta a la CNSF para dar seguimiento al requerimiento de capital de solvencia e imponer medidas correctivas, como la presentación de un plan de regularización, y en casos graves la revocación de la autorización. La solvencia es una condición esencial para la operación y no admite dispensa de reservas.

Question 19Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué ramo de seguros requiere que la institución cuente con autorización específica y constituya reservas matemáticas para respaldar compromisos de largo plazo?

  1. Seguro de automóviles
  2. Seguro de vida Correct answer.
  3. Seguro de responsabilidad civil general
  4. Seguro de transporte de mercancías

Explanation

El seguro de vida, por su naturaleza de largo plazo, exige la constitución de reservas matemáticas que reflejen el valor presente de las obligaciones futuras frente a los asegurados. Los ramos de daños como automóviles, responsabilidad civil y transporte se respaldan principalmente con reservas de riesgos en curso y de siniestros.

Question 20Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué entidad tiene a su cargo el registro de las instituciones de seguros y la supervisión de su situación financiera en México?

  1. El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
  2. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Correct answer.
  3. La Secretaría de Economía
  4. La Comisión Federal de Competencia Económica

Explanation

La CNSF es un órgano desconcentrado de la SHCP encargado de supervisar la solvencia y el cumplimiento normativo de las instituciones de seguros y fianzas, así como de llevar el registro correspondiente. Las demás entidades mencionadas tienen funciones ajenas a la supervisión aseguradora.

Question 21Marco legal y regulatorio de los seguros en México

Un asegurado omite declarar en la solicitud que padece una enfermedad crónica relevante para el seguro de vida. Años después reclama el pago por ese padecimiento. ¿Cómo se analiza la situación conforme a la Ley sobre el Contrato de Seguro?

  1. La omisión es irrelevante porque el asegurador debió practicar exámenes médicos obligatorios
  2. La omisión solo afecta si el asegurado confiesa voluntariamente el padecimiento
  3. El asegurador debe pagar siempre, porque ya transcurrió el plazo de impugnación de la póliza
  4. El asegurador puede invocar la reticencia o inexacta declaración si el hecho influyó en la valuación del riesgo Correct answer.

Explanation

La reticencia o inexacta declaración de hechos que influyan en la valuación del riesgo permite al asegurador ejercer las acciones previstas en la ley, como la nulidad relativa del contrato, siempre que acredite la relevancia del hecho omitido. No existe una obligación absoluta de practicar exámenes médicos que exima al asegurado de declarar de buena fe.

Question 22Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué documento debe entregar el asegurador al asegurado cuando se modifica el contrato de seguro original?

  1. Un certificado de solvencia de la CNSF
  2. Un recibo de comisión del agente
  3. Una nueva solicitud de seguro con fecha retroactiva
  4. Un endoso que forme parte integrante de la póliza Correct answer.

Explanation

Las modificaciones al contrato de seguro se documentan mediante endosos que se incorporan a la póliza y forman parte integrante de ella. La solicitud de seguro, los recibos de comisión y los certificados de solvencia no son el instrumento previsto para modificar las coberturas o condiciones.

Question 23Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Cuál de las siguientes operaciones corresponde al ramo de vida según la clasificación de la LISF?

  1. Seguro de responsabilidad civil por productos
  2. Seguro de accidentes personales Correct answer.
  3. Seguro de incendio de inmuebles
  4. Seguro de rotura de maquinaria

Explanation

La LISF clasifica las operaciones de seguros en vida, accidentes personales y daños; el seguro de accidentes personales se ubica dentro de las operaciones de personas, junto con el de vida. Los seguros de incendio, responsabilidad civil por productos y rotura de maquinaria son operaciones del ramo de daños.

Question 24Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué obligación de revelación impone la LISF a las instituciones de seguros frente a los asegurados respecto de las condiciones del producto?

  1. Informar de forma clara y accesible las coberturas, exclusiones, deducibles y costos relevantes Correct answer.
  2. Reservar las condiciones generales hasta que ocurra el siniestro
  3. Revelar únicamente la prima total sin detallar coberturas ni exclusiones
  4. Permitir que el agente resuma verbalmente las exclusiones sin entregar documento alguno

Explanation

La LISF y las disposiciones de protección al usuario exigen transparencia: la institución debe informar de manera clara y accesible las coberturas, exclusiones, deducibles, costos y demás condiciones relevantes del producto. Ocultar las condiciones generales hasta el siniestro o limitarse a un resumen verbal incumple ese deber de información.

Question 25Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué tratamiento da la Ley sobre el Contrato de Seguro a la cláusula en la que el asegurado renuncia anticipadamente a reclamar la indemnización?

  1. Es válida solo si el asegurador es una institución extranjera
  2. Es nula por contravenir derechos irrenunciables del asegurado Correct answer.
  3. Es válida si el asegurado la firma de manera expresa
  4. Es válida mientras no se haya pagado la prima

Explanation

El contrato de seguro es un contrato de adhesión en el que las cláusulas que impliquen renuncia anticipada de derechos del asegurado se consideran nulas por contravenir el orden público y los derechos irrenunciables. La firma del asegurado no convalida una cláusula que desnaturaliza la protección legal.

Question 26Marco legal y regulatorio de los seguros en México

De acuerdo con la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, ¿cuál es la consecuencia jurídica cuando una institución de seguros realiza operaciones que no están comprendidas en su autorización, sin contar con la ampliación correspondiente?

  1. La operación queda sujeta únicamente a la supervisión del Banco de México, por tratarse de una práctica no regulada.
  2. La operación es nula de pleno derecho y la institución debe devolver las primas, además de quedar sujeta a las sanciones que imponga la Comisión. Correct answer.
  3. La operación se considera válida frente a los terceros contratantes, pero la institución se hace acreedora a una sanción administrativa impuesta por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
  4. La operación se presume autorizada si el producto fue aprobado por el consejo de administración y registrado ante la Comisión.

Explanation

La LISF exige autorización específica para cada operación y ramo; realizar operaciones fuera de la autorización constituye una infracción grave y la operación es nula de pleno derecho, sin perjuicio de las sanciones administrativas. La nulidad protege al público y evita que una aseguradora asuma riesgos para los que no acreditó solvencia ni capacidad técnica.

Question 27Marco legal y regulatorio de los seguros en México

Conforme a la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares, ¿qué obligación asume una institución de seguros respecto de los datos de salud que recaba de un solicitante de seguro de gastos médicos?

  1. Puede tratarlos libremente porque la relación contractual presume el consentimiento del solicitante para cualquier finalidad.
  2. Debe recabar el consentimiento expreso y por escrito para el tratamiento de datos sensibles y poner a disposición el aviso de privacidad. Correct answer.
  3. Solo requiere informar verbalmente al solicitante en el momento de la firma de la solicitud.
  4. Debe transferir los datos al asegurador del siguiente ejercicio sin necesidad de manifestación alguna del titular.

Explanation

Los datos de salud son datos personales sensibles y su tratamiento exige consentimiento expreso y por escrito del titular, además del aviso de privacidad que describa finalidades y transferencias. La sola existencia de la relación contractual no equivale al consentimiento para fines distintos de los necesarios para el contrato.

Question 28Marco legal y regulatorio de los seguros en México

¿Qué recurso puede interponer el asegurado ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros cuando no logra un acuerdo con la institución de seguros sobre el pago de una indemnización?

  1. Una queja o reclamación que puede concluir en un dictamen y, en su caso, en una sanción para la institución. Correct answer.
  2. Una denuncia penal obligatoria ante la Fiscalía General de la República.
  3. Un juicio de amparo directo contra la póliza contratada.
  4. Un recurso de revisión ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Explanation

La Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros faculta a la Comisión para recibir quejas, investigar y emitir dictámenes que pueden derivar en sanciones a la institución financiera. El procedimiento es gratuito y no impide que el usuario acuda posteriormente a la vía judicial.

Question 29Marco legal y regulatorio de los seguros en México

En relación con la figura del agente de seguros prevista en la LISF, ¿cuál es la naturaleza jurídica de su actividad frente a la institución de seguros?

  1. Es un empleado de la institución de seguros con relación laboral obligatoria.
  2. Es un intermediario que actúa por cuenta de la institución de seguros y requiere autorización de la Comisión para ejercer. Correct answer.
  3. Es un funcionario público auxiliar de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
  4. Es un representante legal del asegurado con facultades para modificar la póliza.

Explanation

El agente de seguros es un intermediario que promueve la contratación por cuenta de la institución de seguros y necesita autorización de la Comisión para ejercer la actividad. No es autoridad ni representa al asegurado, y su vínculo con la aseguradora puede ser mercantil o laboral según el caso.

Question 30Marco legal y regulatorio de los seguros en México

Una persona contrata un seguro de vida y designa como beneficiaria a su cónyuge; posteriormente fallece sin haber modificado la designación, aunque existía un convenio judicial que revocaba esa designación. ¿Qué efecto tiene esa designación conforme a la Ley sobre el Contrato de Seguro?

  1. La designación original prevalece porque la póliza no fue modificada formalmente ante el asegurador.
  2. La designación es nula porque el cónyuge no puede ser beneficiario de un seguro de vida.
  3. El beneficio corresponde siempre a los herederos legales, sin importar la designación.
  4. La designación queda sin efecto si el asegurado manifestó su voluntad de revocarla de manera auténtica y el asegurador fue notificado. Correct answer.

Explanation

La designación de beneficiario es un acto unilateral revocable del asegurado; si manifiesta su voluntad de revocarla de forma auténtica y la aseguradora es notificada, la designación anterior deja de surtir efectos. La falta de endoso en la póliza no impide la revocación cuando la voluntad es cierta y conocida por el asegurador.

Question 31Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

En el seguro de daños, ¿qué se entiende por riesgo asegurable?

  1. El porcentaje de prima que el asegurado deja de pagar por buen historial
  2. La suma máxima que la aseguradora puede pagar por siniestro
  3. La probabilidad de que ocurra un evento futuro e incierto, ajeno a la voluntad del asegurado, susceptible de causar un daño económico Correct answer.
  4. La certeza de que el siniestro ocurrirá durante la vigencia de la póliza

Explanation

El riesgo asegurable requiere incertidumbre sobre la ocurrencia y el momento del evento, así como un interés económico legítimo del asegurado. Si el evento es cierto o depende de la voluntad del asegurado, no es técnicamente asegurable en el seguro de daños.

Question 32Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Cómo se denomina la probabilidad de que se produzca un siniestro en una cartera o en un riesgo individual durante un periodo determinado?

  1. Suma asegurada
  2. Prima de tarifa
  3. Frecuencia siniestral Correct answer.
  4. Recargo de seguridad

Explanation

La frecuencia siniestral mide el número de siniestros ocurridos en relación con el número de riesgos expuestos en un periodo. Es una de las dos dimensiones básicas del comportamiento siniestral, junto con la intensidad o severidad media.

Question 33Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

En la terminología técnica, ¿qué mide la intensidad o severidad siniestral?

  1. El número de pólizas emitidas en el ejercicio
  2. El porcentaje de comisiones pagadas a mediadores
  3. El coste medio de los siniestros ocurridos Correct answer.
  4. La relación entre primas emitidas y patrimonio propio

Explanation

La severidad siniestral expresa el coste promedio por siniestro, obtenido al dividir el importe total de los siniestros entre su número. Combinada con la frecuencia permite estimar la siniestralidad esperada de una cartera.

Question 34Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué representa la prima pura o prima de riesgo en el cálculo de la prima?

  1. El valor de rescate garantizado en seguros de vida
  2. El coste esperado de los siniestros más el margen para desviaciones aleatorias Correct answer.
  3. La comisión que percibe el corredor por la colocación
  4. El importe total que paga el tomador, incluidos impuestos y recargos

Explanation

La prima pura cubre el coste esperado de la siniestralidad y suele incorporar un recargo de seguridad para hacer frente a la variabilidad aleatoria. Sobre ella se añaden los gastos de gestión y adquisición y los recargos legales hasta llegar a la prima comercial.

Question 35Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué principio limita la indemnización al valor real del daño sufrido, evitando el enriquecimiento del asegurado?

  1. Principio indemnizatorio Correct answer.
  2. Principio de mutualidad
  3. Principio de solidaridad
  4. Principio de subrogación

Explanation

El principio indemnizatorio establece que el seguro de daños repone el patrimonio lesionado sin superar el perjuicio efectivo. De él derivan reglas como la infravaloración, la sobrevaloración y la subrogación del asegurador.

Question 36Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

Una póliza cubre un edificio por 200.000 euros cuando su valor real es de 250.000 euros. Se produce un siniestro de 50.000 euros y la póliza aplica la regla proporcional. ¿Qué indemnización corresponde?

  1. 25.000 euros
  2. 200.000 euros
  3. 40.000 euros Correct answer.
  4. 50.000 euros

Explanation

La regla proporcional aplica la ratio entre suma asegurada y valor del interés: 200.000/250.000 = 0,8. Esa proporción se aplica al daño de 50.000 euros, resultando 40.000 euros de indemnización.

Question 37Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

En un seguro con régimen de primer riesgo absoluto, la suma asegurada es de 60.000 euros y el siniestro asciende a 45.000 euros, sin que se aplique regla proporcional. ¿Qué indemnización procede?

  1. 15.000 euros
  2. 60.000 euros
  3. 45.000 euros Correct answer.
  4. 27.000 euros

Explanation

En el primer riesgo absoluto la aseguradora paga el daño real hasta el límite de la suma asegurada, sin aplicar proporción por infraseguro. Como 45.000 euros es inferior al límite de 60.000, se indemniza el daño completo.

Question 38Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué ocurre técnicamente cuando la suma asegurada supera el valor real del interés asegurado en un seguro de daños?

  1. El exceso se convierte en un capital de ahorro
  2. Existe sobrevaloración y la indemnización se limita al daño efectivamente producido Correct answer.
  3. La póliza queda nula por falta de interés
  4. El asegurado recibe automáticamente la suma asegurada completa

Explanation

La sobrevaloración no aumenta la indemnización, que queda limitada al daño real por aplicación del principio indemnizatorio. El exceso de suma asegurada puede dar lugar a reducción de prima y, en su caso, a la devolución del exceso cobrado.

Question 39Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Cuál es la finalidad principal de las reservas técnicas en una entidad aseguradora?

  1. Retribuir a los accionistas mediante dividendos
  2. Garantizar el cumplimiento de las obligaciones futuras derivadas de los contratos de seguro Correct answer.
  3. Cubrir los gastos de publicidad de la entidad
  4. Financiar la compra de participaciones en otras sociedades

Explanation

Las reservas técnicas representan las obligaciones pendientes con los asegurados, como la reserva de primas no consumidas o la de siniestros pendientes. Su dotación es obligatoria y está sujeta a supervisión para asegurar la solvencia frente a los compromisos asumidos.

Question 40Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué reserva refleja la parte de prima cobrada que corresponde a periodos de cobertura aún no transcurridos?

  1. Reserva de estabilización
  2. Reserva de primas no consumidas Correct answer.
  3. Reserva de siniestros pendientes
  4. Reserva de participación en beneficios

Explanation

La reserva de primas no consumidas recoge la porción de prima imputable al tiempo de cobertura futuro a la fecha de cierre. Se calcula habitualmente de forma prorrateada por días o meses de cobertura pendiente.

Question 41Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

Una entidad tiene 1.000 riesgos expuestos durante un año y registra 25 siniestros con un coste total de 200.000 euros. ¿Cuáles son la frecuencia y la severidad media?

  1. Frecuencia 40 y severidad media 8.000 euros
  2. Frecuencia 0,025 y severidad media 200.000 euros
  3. Frecuencia 0,025 y severidad media 8.000 euros Correct answer.
  4. Frecuencia 25 y severidad media 200.000 euros

Explanation

La frecuencia resulta de dividir 25 siniestros entre 1.000 riesgos expuestos, es decir, 0,025. La severidad media se obtiene dividiendo el coste total de 200.000 euros entre los 25 siniestros, lo que da 8.000 euros.

Question 42Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué mide el ratio de siniestralidad de una cartera de seguros de daños?

  1. El porcentaje de pólizas canceladas durante el ejercicio
  2. La proporción que representan los siniestros sobre las primas devengadas en el periodo Correct answer.
  3. La relación entre gastos de adquisición y prima emitida
  4. El margen de solvencia exigido por el regulador

Explanation

El ratio de siniestralidad compara el coste de los siniestros con las primas devengadas y expresa qué parte de la prima se destina a cubrir siniestros. Es un indicador clave para valorar la suficiencia de la tarifa y la evolución técnica del ramo.

Question 43Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

En la tarificación de un ramo de daños, ¿para qué sirve principalmente el recargo de seguridad?

  1. Para cubrir la desviación aleatoria de la siniestralidad respecto a su valor esperado Correct answer.
  2. Para financiar la publicidad institucional del ramo
  3. Para remunerar al mediador que coloca la póliza
  4. Para sustituir a las reservas técnicas obligatorias

Explanation

La siniestralidad real fluctúa alrededor de la esperada, y el recargo de seguridad dota a la prima de un margen que absorbe esa variabilidad. Su cuantía depende de la volatilidad del riesgo y del tamaño de la cartera, entre otros factores.

Question 44Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué caracteriza a un riesgo catastrófico desde el punto de vista técnico?

  1. Riesgo que solo afecta a un asegurado y nunca se repite
  2. Alta frecuencia y baja severidad, con afectación individual
  3. Frecuencia y severidad constantes y perfectamente previsibles
  4. Baja frecuencia y elevada severidad, con posible afectación simultánea de muchos asegurados Correct answer.

Explanation

El riesgo catastrófico se materializa raramente, pero cuando ocurre genera daños muy elevados y correlacionados entre numerosos asegurados. Esa acumulación dificulta la mutualización y exige mecanismos como el reaseguro o la cobertura de catástrofes.

Question 45Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué diferencia básica existe entre riesgo moral y selección adversa?

  1. El riesgo moral surge tras contratar por un cambio de comportamiento; la selección adversa se produce antes, al atraer a los peores riesgos Correct answer.
  2. El riesgo moral afecta solo a los seguros de vida y la selección adversa solo a los de daños
  3. Ambos conceptos son sinónimos y se usan indistintamente en tarificación
  4. La selección adversa se corrige con franquicias y el riesgo moral con cuestionarios previos

Explanation

El riesgo moral aparece cuando la existencia del seguro altera la conducta del asegurado, aumentando la probabilidad o la intensidad del siniestro. La selección adversa se da en la fase previa, cuando los riesgos más peligrosos buscan asegurarse con mayor intensidad.

Question 46Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

En el seguro de daños, ¿qué se entiende por infraseguro o infravaloración?

  1. Que la prima pagada es menor que la prima de tarifa
  2. Que el siniestro supera la suma asegurada
  3. Que el asegurado contrata varias pólizas sobre el mismo bien
  4. Que la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado en el momento del siniestro Correct answer.

Explanation

El infraseguro implica que el capital asegurado no alcanza el valor real del bien, de modo que una parte del riesgo queda a cargo del asegurado. Con la regla proporcional, la indemnización se reduce en la misma proporción que la infraseguro.

Question 47Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué finalidad tiene la franquicia en la técnica aseguradora?

  1. Hacer partícipe al asegurado en el coste del siniestro y moderar la siniestralidad de pequeño importe Correct answer.
  2. Obligar al asegurador a reasegurar todos los riesgos
  3. Sustituir el pago de la prima en caso de siniestro
  4. Aumentar la suma asegurada sin coste adicional

Explanation

La franquicia deja a cargo del asegurado una parte del daño, lo que reduce los siniestros de escasa cuantía y los costes de gestión. También contribuye a moderar el riesgo moral, al hacer que el asegurado asuma parte de las consecuencias.

Question 48Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

¿Qué es la coasegura en un mismo riesgo?

  1. La distribución del riesgo entre varias aseguradoras que asumen cuotas de la suma asegurada Correct answer.
  2. La reducción de la prima por buen historial siniestral
  3. La contratación de dos pólizas por el mismo asegurado sobre el mismo bien
  4. La cesión de riesgos a una entidad reaseguradora

Explanation

En la coasegura varias entidades aseguradoras participan en un mismo contrato, asumiendo cada una un porcentaje de la suma asegurada y del siniestro. Una de ellas suele actuar como abridora o líder en la gestión.

Question 49Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

Una cartera presenta primas devengadas de 500.000 euros y siniestros de 350.000 euros en el ejercicio. ¿Cuál es su ratio de siniestralidad?

  1. 70 % Correct answer.
  2. 50 %
  3. 35 %
  4. 140 %

Explanation

El ratio de siniestralidad se calcula dividiendo los siniestros entre las primas devengadas: 350.000/500.000 = 0,70, es decir, el 70 %. Este indicador muestra la carga siniestral soportada por cada unidad de prima.

Question 50Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad

En el cálculo de la prima comercial, ¿qué componente recoge los gastos de emisión, administración y adquisición?

  1. El recargo de seguridad
  2. La reserva de siniestros pendientes
  3. El recargo de gastos Correct answer.
  4. La prima pura

Explanation

El recargo de gastos incorpora a la prima los costes internos y externos de la entidad, como la administración de pólizas o las comisiones de mediación. Sumado a la prima pura y al recargo de seguridad, permite obtener la prima de tarifa antes de impuestos.