Marco legal y regulatorio de los seguros en México
Este dominio evalúa el mapa normativo del seguro en México y la distribución de competencias entre la Ley sobre el Contrato de Seguro (LCS), la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), la CNSF, la Circular Única de Seguros (CUS) y la Condusef. El examen busca que distingas qué norma regula el contrato y cuál la solvencia y conducta de mercado.
Jerarquía y funciones
- LCS: regula el contrato, obligaciones, póliza, siniestro, prescripción y subrogación.
- LISF: autoriza y supervisa instituciones, agentes, reservas, solvencia y conducta.
- CNSF: otorga autorizaciones, emite la CUS, supervisa y sanciona incumplimientos regulatorios.
- Condusef: protege al usuario, concilia reclamaciones y difunde educación financiera; no sustituye la supervisión de solvencia.
- Código de Comercio y Código Civil Federal: supletorios en lo no previsto.
Ejemplo razonado
Un asegurado reclama porque la aseguradora no paga. Pregunta si “Condusef puede obligarla a pagar”. La ruta correcta es: reclamación documentada ante la aseguradora; si no hay acuerdo, queja ante Condusef para conciliación; si persiste, demanda ante tribunal. La CNSF no resuelve casos individuales de indemnización, sino que supervisa el cumplimiento normativo. La LCS fija el plazo de pago; la LISF y la CUS fijan deberes de conducta y solvencia.
Trampas que cuestan puntos
- Confundir la LCS con la LISF: la primera es contractual; la segunda, institucional y prudencial.
- Creer que la póliza “es” el contrato: la póliza es el documento probatorio; el contrato nace de la solicitud aceptada.
- Atribuir a Condusef la autorización de aseguradoras o el cálculo de reservas.
- Olvidar que el agente requiere autorización y cédula de la CNSF y actúa con deber de información.