Fundamentos técnicos del seguro: riesgo, prima y siniestralidad
Este dominio evalúa si comprendes el riesgo asegurable, la formación técnica de la prima y los indicadores de siniestralidad. El examen pide distinguir frecuencia de severidad, aplicar deducibles y coaseguros y detectar infraseguro.
Conceptos centrales
- Riesgo asegurable: incierto, fortuito, lícito, medible y con interés económico.
- Prima pura o de riesgo: siniestralidad esperada; prima comercial: prima pura + gastos + comisiones + margen de utilidad + recargos.
- Frecuencia: número de siniestros / número de exposiciones. Severidad: monto medio del siniestro.
- Siniestralidad: siniestros incurridos / primas devengadas; sirve para tarificar y monitorear.
- Reservas técnicas: primas no devengadas, siniestros pendientes, IBNR y riesgos catastróficos.
Ejemplo razonado
Suma asegurada: 1,000,000. Valor real del bien: 1,250,000. Daño: 500,000. Deducible: 10,000. Hay infraseguro: 1,000,000 / 1,250,000 = 80%. La indemnización es (500,000 × 80%) − 10,000 = 390,000. Si se aplicara el deducible antes de la proporción, el resultado sería distinto y el razonamiento sería incorrecto.
Trampas que cuestan puntos
- Confundir coaseguro del asegurado (porcentaje a cargo del cliente) con coaseguro entre aseguradoras (varias instituciones comparten el riesgo).
- Aplicar mal el orden: primero la regla proporcional por infraseguro y luego el deducible, salvo condición expresa.
- Creer que el sobreseguro permite cobrar más que el daño: rige el principio indemnizatorio.
- Ignorar que la siniestralidad se calcula sobre primas devengadas, no sobre primas emitidas.